Jelentősen átalakult az előző év utolsó harmadában a lakossági megtakarítások összetétele. Míg a 2007 november vége és 2008 augusztus vége között alig módosult a látra szóló és lekötött betétek aránya, tavaly augusztus és november vége között, a megemelkedett kamatok hatására előtérbe kerültek a lekötött betétek és háttérbe szorultak a látra szóló megtakarítások.
A látra szóló és lekötött betétek között egyre dagadó kamatkülönbség miatt az is várható, hogy a látra szóló betétek közül felértékelődnek a megtakarítási számlák, a folyószámlához képest. Ez utóbbiak esetében, ha a betétes egyáltalán nem, vagy csak a bank által előírt feltételek mellett csökkenti a számlán lévő összeget, akkor arra folyószámlákét felülmúló, a lekötött betétekét megközelítő kamat jár. Bizonyos esetekben - például a CIB Bank és az FHB Bank - egy-egy konstrukciójában többletkamat is jár a számlán lévő összeg rendszeres növeléséért.
Számok mutatják az átrendeződést
A Magyar Nemzeti Bank adatai alapán 2007 novemberében a látra szóló betétek 1492 milliárd forint látra szóló és 721 milliárd forint lekötött, összesen 2213 milliárd forint betétek tartottak magánszemélyek a magyarországi bankokban. Vagyis 67,4 százalék és 32,6 százalék volt a két betétfajta aránya.
Nem csak az arányok, de még az összegek is hasonlóak voltak a 2008 augusztusában, a pénzügyi krízis legdurvább eseményei előtt. A jegybanki statisztika szerint akkor a látra szóló betétek 1492 milliárd forintot, a lekötöttek pedig 776 milliárd forintot tettek ki a 2273 milliárd forintból. A látra szóló konstrukciók a szóban forgó hónapban a betétek 65,9 százalékát, a lekötöttek 34,1 százalékát tették ki.
A pénzügyi válság mélyülése azonban nyomott hagyott az adatokon, november végére ugyanis gyökeresen megváltozott a helyzet tavaly november végére. Akkor már a látra szóló betétek aránya 54,0 százalékra csökkent, a lekötötteké viszont 46,0 százalékra nőtt. A jegybank 1399 milliárd forint látra szóló és 1193 milliárd forint lekötött betétet regisztrált. A látra szóló betétek 6,5 százalékos csökkenése mellett, a lekötött betétek 64,3 százalékkal nőttek. Ez utóbbi emelkedés legnagyobb része októberben történt, amikor a lekötött betétek 778 milliárd forintról 35 százalékkal, 1052 milliárd forintra gyarapodtak.
Az átrendeződés mögött a jegybanki alapkamat 3 százalékos és a piaci kamatszint hasonló mértékű emelkedése áll. A jegybank lépés ugyanis jókora lökést adott a lekötött betétek kamatainak. Ugyanez magyarázza az ingatlanalapokba fektetett tőke jelentős megcsappanását is, ami az ingatlanbefektetési jegyek forgalmazásának felfüggesztéséhez, majd új forgalmazási szabályok bevezetéséhez vezetett.
Felértékelődnek a megtakarítási számlák
Ezek alapján tehát érdemes a spórolt pénzt lekötve tartani, de a látra szóló betétek állománya a legjelentősebb, így érdemes górcső alá venni ezeket a konstrukciókat. Az [origo] összegyűjtötte a látra szóló betétekért különböző nagyságú összegekre járó kamatokat. A bankok által kínált konstrukciók zöme sávos kamatozású, ami azt jelenti, hogy a kamat adott összegsávra jár. Betétenként és összegenként kiszámoltuk, hogy mekkora kamathoz jutnak a betétesek annak érdekében, hogy a különböző konstrukciók kamatai összehasonlíthatóvá váljanak.
Az összegyűjtött betéteket két csoportba soroltuk. Az egyikben a kamatozás szempontjából, következmények nélkül szabadon növelhető és csökkenthető összegű folyószámlák kerültek. A másikba a számla egyenlegének korlátozott csökkentése mellett, jóval magasabb összegű kamatokat fizető megtakarítási számlákat csoportosítottuk. Mindkét részbe csak azokat a számlákat válogattuk be, amelyhez más szolgáltatás igénybevétele nem szükséges, valamint nem kell növelni a számla egyenlegét.
A látra szóló lakossági folyószámlák kamatai 2009. január 27-én
Számla | Összeg | ||||||
100 EFt | 200 Eft | 500 Eft | 1 M Ft | 2 M Ft | 5 M Ft | 10 M Ft | |
(%) | (%) | (%) | (%) | (%) | (%) | (%) | |
[origo] klikkbank | 0,00 | 0,25 | 0,40 | 0,45 | 0,98 | 1,29 | 1,65 |
Allianz Bankszámla | 0,25 | 0,25 | 0,25 | 0,25 | 0,25 | 0,25 | 0,25 |
Allianz Kamatmax | 5,00 | 5,00 | 5,00 | 5,00 | 5,00 | 5,00 | 5,00 |
AXA KamatHozó | 7,50 | 7,50 | 9,00 | 9,00 | 9,00 | 9,00 | 9,00 |
CIB Folyószámla | 0,20 | 0,20 | 0,20 | 0,20 | 0,20 | 0,20 | 0,20 |
Citibank Folyószámla | 0,20 | 0,20 | 0,20 | 0,20 | 0,20 | 0,20 | 0,20 |
Erste Folyószámla | 0,25 | 0,38 | 0,45 | 0,48 | 0,99 | 1,30 | 1,40 |
FHB Bónusz Standard | 4,00 | 4,00 | 4,00 | 4,00 | 4,00 | 4,00 | 4,00 |
FHB Standard | 0,25 | 0,25 | 0,25 | 0,25 | 0,25 | 0,25 | 0,25 |
K&H Folyószámla | 0,20 | 0,20 | 0,20 | 0,20 | 0,20 | 0,20 | 0,20 |
KDB Folyószámla | 0,75 | 0,75 | 0,75 | 0,75 | 0,75 | 0,75 | 0,75 |
MKB Bankszámla | 0,25 | 0,25 | 0,25 | 0,25 | 0,25 | 0,25 | 0,25 |
Raiffeisen Folyószámla | 0,15 | 0,15 | 0,15 | 0,15 | 0,25 | 0,43 | 0,47 |
Raiffeisen Lendület/Mindenn. | 0,15 | 0,15 | 0,15 | 0,15 | 0,33 | 0,43 | 0,97 |
UniCredit Nonstop/Privát plusz | 0,30 | 0,30 | 0,90 | 0,90 | 1,40 | 2,40 | 2,40 |
UniCredit Privát | 0,15 | 0,15 | 0,15 | 0,15 | 0,15 | 0,15 | 0,15 |
Volksbank Folyószámla | 0,10 | 0,10 | 0,28 | 1,09 | 1,50 | 2,04 | 2,22 |
Forrás: bankok
A bankok is tapasztálták a változást
A jegybank által gyűjtött adatokkal megegyező tapasztalatokat szereztek a kereskedelmi bankok is. Az elmúlt időszak a bankbetétek reneszánszát hozta - közölte az [origo]-val a Budapest Bank. Szerintük a megemelkedett kamatszintek aktivizálták ügyfeleiket; még azokat is, akik korábban nem hittek a betétekben. Ennek köszönhetően a betéti állományok jelentős növekedését tapasztalták, miközben ez nem mondható el más megtakarítási formákról. A lekötött betétek növekedésének mértéke a várakozásokat is felülmúlta és a bank ügyfelei a hosszabb futamidejű betétek iránt érdeklődtek jobban.
A látra szóló megtakarítási számlák kamatai 2009. január 27-én
Számla | Összeg | ||||||
100 EFt | 200 Eft | 500 Eft | 1 M Ft | 2 M Ft | 5 M Ft | 10 M Ft | |
(%) | (%) | (%) | (%) | (%) | (%) | (%) | |
Allianz Megtakarítási számla | 4,50 | 5,00 | 7,30 | 8,90 | 10,20 | 11,48 | 11,99 |
AXA KamatHozó | 7,50 | 7,50 | 7,50 | 9,00 | 9,00 | 9,00 | 9,00 |
Budapest Bank Familia | 7,00 | 7,00 | 7,00 | 7,00 | 7,50 | 7,80 | 7,90 |
CIB Takarékszámla | 3,00 | 4,00 | 4,00 | 4,80 | 5,40 | 5,76 | 5,88 |
Citibank Takarékszámla | 2,50 | 2,50 | 2,50 | 2,75 | 3,00 | 3,30 | 3,40 |
Erste Komfort Takarékszámla | 0,38 | 2,64 | 4,00 | 4,45 | 4,82 | 5,17 | 5,38 |
K&H Megtakarítási számla | 0,70 | 6,70 | 6,70 | 6,71 | 6,71 | 7,14 | 7,49 |
MKB Takrékszámla | 3,38 | 4,56 | 5,28 | 5,51 | 5,76 | 6,03 | 6,26 |
OTP Megtakarítási betétkönyv | 0,15 | 2,95 | 2,95 | 5,19 | 5,97 | 6,56 | 7,53 |
OTP Megtakarítási számla | 0,00 | 3,50 | 3,50 | 4,90 | 5,95 | 7,08 | 7,67 |
UniCredit Takarékszámla | 5,50 | 5,50 | 5,50 | 6,50 | 6,50 | 7,00 | 7,00 |
Forrás: bankok
A CIB Banknál azt tapasztalták, hogy az ügyfeleik által kedvelt futamidő, az előző év első felében lassan hosszabbodó futamidő, az év végére az akciós kamatokkal díjazott, 3 hónapos betéteknek köszönhetően, jelentősen megrövidült. Az 1-2 hónapos betétlekötések aránya viszont jelentős mértékben csökkent. A látra szóló betétek esetében pedig nincsen drámai változás. Tapasztalataik szerint az átlagos számlaegyenlegek enyhén csökkennek, a lakosság egyre inkább kifeszíti a családi költségvetését.