Mi vár ránk lakáshitel-ügyben 2014-ben?

Nagyon úgy tűnik, hitelekben főként használt lakásban utazunk idén is

A kérdésre a rövid válasz az, hogy sok a biztató jel, de a pezsgőt még ne hűtsük be a trendfordulóra. A valódi fellendüléshez az kell, hogy a keresleti oldal megrázza magát. A hitelezés akkor fog beindulni, amikor az emberekben megnő ehhez a bizalom.

Nagyon úgy tűnik, hitelekben főként használt lakásban utazunk idén is Fotó: Tuba Zoltán - Origo

Az Otthon Centrum Hitel Center közleménye szerint lakáshitelek szempontjából a 2013-as év jó hírrel indult: január elsejével sokkal jobb feltételekkel lehetett kamattámogatott hitelhez jutni. A harmadik negyedévre duplájára nőtt az új lakáshitel-kihelyezési volumen, az év végén a csökkenő alapkamat hatással volt a lakáshitelek kamataira is. A havi hitelezési volumen 100 százalékos növekedése mögött azonban jórészt a bázishatás áll: az új lakáshitelek összege tavaly év elején csaknem évtizedes mélyrepülést vett, a teljes hiteldíjmutató pedig már csak év végén tudott a 2010-es szint alá kerülni. Az Otthon Centrum Hitel Center véleménye szerint idén az új hitelek kihelyezésében mintegy 10 százalékos volumen-bővülésre számíthatunk, meg a hitelfeltételek további javulására.

Annyi bizonyos, hogy 2013-ban 2012-höz képest megtört a jég. Javultak a lakossági várakozások, az emberek több jelzáloghitelt vettek fel. A bankok kezdtek visszatérni az aktív hitelezésre, több és kedvezőbb konstrukcióval, valamint igazán vonzó akciókkal álltak elő. Bánfalvi László, az Otthon Centrum Hitel Center ügyvezető igazgatója úgy véli, 2014-ben tovább csökkenhetnek a kamatok, ha nem is nagyon gyorsan, és várhatóan még kedvezőbb hitelkonstrukciók jelennek meg a piacon. ha minden jól megy, véli, a kihelyezett piaci volumen akár 10 százalékkal is nőhet. „Várhatóan a támogatási rendszer, a szocpol, és a kamattámogatás feltételei tovább enyhülhetnek, ezzel is segítve a családok lakáshoz és hitelhez jutását.”

Jobb feltételek

Az Otthon Centrum Hitel Center úgy látja, idén bizonyos szegmensben tovább javulnak a hitelfeltételek. A bankok 2014-ben nagyon megbecsülik majd a jó ügyfeleket – a feltételek leginkább a magas, azon belül is a kiemelten magas jövedelmű klienseknek fognak kedvezni. A prémium szegmenshez tartozó ügyfelek egyre jobb kondíciókkal találkoznak majd, de a kamatcsökkenést minden ügyfél érezni fogja. Nagy általánosságban abban nem lesz változás, ki hogyan juthat hitelhez. Ez érinti a Bonitás vizsgálatot is, amiben javarészt minden marad a régiben. Az ügyfeleket célzó, jelentős megtakarítási lehetőségeket kínáló akciók hamarosan megjelennek, talán már a tél végén, de a tavasz közeledtével biztosan. Ha növekszik a GDP, az infláció továbbra is alacsony marad, így egyre többen vehetnek fel hitelt, a meglévő hitelek kamatperiódus-végi átárazódásával pedig szépen lassan alacsonyabbá válnak a törlesztőrészletek.

Lehúzta az alacsony kamatkörnyezet

A 2013-as év az átlagos THM csökkenéséről szólt, az MNB szerint a januári 11,5 százalék októberre 8,7 százalékra olvadt. Bánfalvi László úgy látja, „a 2012-es csökkenés még inkább a végtörlesztés utáni korrekciónak volt tekinthető, 2013-ban, főleg az év végén, már az alacsony kamatkörnyezet húzta lefelé a lakáshitelek átlagos hitelköltség mutatóját. Soha nem látott mélységbe kerültek a hitelkamatok, köszönhetően a jegybanki alapkamat, ill. a BUBOR változásának.” 2013 végére bizonyos esetekben a piaci kamatozású hitelek kamatai már alacsonyabbak voltak az – egyébként szintén nagyon versenyképes – állami kamattámogatású konstrukciók kamatainál. Ehhez azonban hozzátartozik, hogy az állami támogatású konstrukcióknál alacsonyabb kamatok kiváltságában azonban jobbára csak nagyon jó bonitású, prémium ügyfelek részesülnek.

Fontos változások

Tavaly ilyenkor az is hír volt, hogy 2013. január 1-étől két lényeges változással lehetett számolni az állami szegmensben. Az első, hogy míg korábban az 5 éves támogatási időszakon a támogatási összegek fokozatosan csökkentek, tavaly óta az 5 év alatt végig fix támogatási összegekre számíthatnak az érintettek. Ha most eltekintünk a mindenkori, általános pénzromlástól, ez egy 5 millió forintos, 20 éves futamidejű, használt lakás vásárlására felvett hitel esetében 150.000 forinttal több támogatást jelent, mint amennyit ugyanezen paraméterek adtak 2012-ben. A másik, hogy emelkedett a támogatott hitel maximális értéke: újépítésű lakások esetén 10 millióról 15 millió, használt lakások esetén pedig 6 millióról 10 millió forintra. Használt lakásvásárlás esetén nem csak a felvehető legnagyobb összeg mértéke növekedett, hanem a lakás értékének felső korlátja is, 15 millió forintról 20 millió forintra. Ez azért érdemi változás, mert így mind az újépítésű, mind a használt lakások esetén a maximális támogatott hitel a lakás árának a felét teszi ki.

Szép, de csalóka számok

2013 októberében csaknem 15 milliárd forintnyi új lakáscélú hitelt helyeztek ki a bankok háztartások számára. Ez a szám 2013 februárjában még 7,7 milliárd volt. A csaknem 100 százalékos növekedés azonban nagyon csalóka, mert mintegy tíz éve nem volt olyan alacsony az egy hónapban kihelyezett új lakáscélú hitelek összege, mint tavaly februárban. A volumen még így is jelentősen elmarad a válság előtti szinttől. Érdekesség, hogy a 2008 októberében elért csaknem 90 milliárdos szintet a piacnak 2013-ban kerek nyolc hónapjába telt átlépni.

És a növekedés?

Az OCHC 10 százalékos volumen-növekedést prognosztizál a 2014-es évre a 2013-ashoz viszonyítva. Mivel a piaci kamatok bizonyos esetekben már most alulmúlják a kamattámogatott hitelek kamatszintjét, elképzelhető, hogy a támogatási rendszert át kell gondolni, úgy, hogy az kövesse a piaci trendet. Bánfalvi László úgy látja, rövidtávon a kamatok már csak enyhén csökkenő tendenciát fognak mutatni. „Jövőre több banknál általánossá válhat a hosszabb kamatperiódus, ami meglátásunk szerint az ügyfelek körében is egyre népszerűbb lesz. A hosszabb periódus biztosíthatja, hogy egy esetleges későbbi kamatemelés esetén is hosszabb ideig megtarthassák a jelenlegi alacsony kamatszintet”, mondja a szakember. Úgy tűnik, idén is túlnyomó többségben használt lakásvásárlásra vesznek majd fel hitelt az emberek. A hitel átlagos mértéke csak akkor ugrana szintet, ha az ingatlanpiaci árak is megnőnének.

Most, az év elején felmérve a helyzetet, úgy tűnik, akkor vagyunk bölcsek, ha ilyesmire idén még inkább nem számítunk.