Sokezer forintot hozhat a megfelelő bankszámla

Az elmúlt években már megjelentek az ingyenes bankszámlák a magyar piacon is, de egyelőre kevés a megadott havi jóváíás fejében az évi akár több tízezer forintot felemésztő tranzakciókat ingyenesen biztosító konstrukció. A kevés kivétel megszabott feltételsor teljesítése esetén ingyenes, a kondíciók jellemzően egyértelműek, nincs apróbetűs probléma. Ha nem tudjuk teljesíteni a feltételeket, érdemes felmondani a számlát, mert így nagy megdrágulnak ezek a számlák.

"Már tavaly áttértem az ingyenes bankszámlára. Bár első látásra szerény összegeket spórolok, de éves szinten több tízezer forint jött össze" - mondta az [origo]-nak egy banki ügyfél.

"Hallottam róla, de biztos az apróbetűkben van elrejtve a lényeg, tehát nem is járnék vele jól. Igaz, el sem olvastam az apróbetűs részt" - válaszolta egy hölgy, aki többekhez hasonlóan jelezte, sokallja a banki költségeket, ezen belül a számlavezetés, az ATM-használat díját, de még nem vette a fáradságot, hogy körülnézzen a piaci ajánlatok között.

Márpedig a válság miatt a legtöbb háztartásban minden fillérnek megvan a helye, érdemes tehát megvizsgálni a banki ajánlatokat, adott esetben sokat megspórolhatunk a jó választással, illetve a bankváltással: éves szinten több ezer, de akár több tízezer forintot is hozhat egy ilyen döntés.

Űttörők és követők

A külföldön már régóta elérhető, havi díj nélkül igénybe vehető és számos szolgáltatást ingyenesen kínáló bankszámlával először a Citibank jelent meg a magyar piacon, két évvel ezelőtt, majd jöttek a többiek - mondta Homa Péter, a bankkartya.hu szakembere, hozzátéve: nem kell félni a konstrukciótól, a megszabott feltételek esetén tényleg ingyenesen kínálják ezeket a bankok, akik azért látnak fantáziát az ingyenes számlában, mert a konstrukciót választó ügyfélnek más termékeket is fel lehet a későbbiekben ajánlani, ezen pedig bejöhetnek az ingyenes számla miatti kiadások.

Nem szabad összekeverni a különböző csomagokat, számos bank kínál ugyanis ingyenes számlavezetést, de emellett pénzt kér a készpénzfelvételért, a kártyaigénylésért, vagy bizonyos átutalásokért. A széles választékban azért olyan komplex számlacsomag is "kapható", amely például megszabott jóváírás teljesülése esetén ingyenes számlavezetést és számos, amúgy egy év alatt jelentős kiadást jelentő szolgáltatást biztosít költségmentesen. Az úttörő az Citibankon kívül az Allianznak és az FHB-nak van ilyen konstrukcioja a bankvaltas.hu szűrése szerint.

A Citibanknál az a feltétel például, hogy havonta 150 ezer forint érkezzen a számlára, az FHB valamivel magasabb 180 ezer forintos összeget kér, az Allianz pedig abban az esetben biztosítja ingyen a számlát, ha havonta négy 40 ezer forintos tranzakciót hajtunk végre a bankszámlával, legyen szó készpénzfelvételről vagy átutalásról - ami összesen 160 ezer forint. A korlátok tehát ugyan magasabbak a nagyjából 135 ezer forintos nemzetgazdasági nettó átlagfizetésnél, de alatta maradnak a szellemi foglalkozásúak több mint 170 ezer forintos nettó bérének. Ez arra utal, hogy a korlátot előíró bankok az átlagnál jobban kereső ügyfeleket próbálják elcsábítani más pénzintézetektől.

A Citibanknál a jóváírás lehet munkabér- vagy sima átutalás, valamint készpénzbefizetés is. Ha ez a feltétel teljesül, akkor az ügyfélnek nem kell számlavezetési díjat fizetnie, bármelyik magyarországi bankautomatából mindig ingyenesen vehet fel készpénzt, költségmentesen indíthat belföldi átutalásokat, valamint ingyenesek a rendszeres átutalások és a csoportos beszedési megbízások is. Emellett a Citibank ingyenesen biztosít bankkártyát is, az FHB-nál a bankkártya csak az első évben ingyenes.

A Citibanknál ha nem teljesül a 150 ezer forintos jóváírásra vonatkozó feltétel, akkor a számla havi díja 3500 forintra ugrik, az FHB-nál a korlát be nem tartása esetén 3750 forint lesz a havi költség - vagyis ha előre látható, hogy az ügyfél a következő hónapban nem tudja teljesíteni a jóváírást, akkor érdemes másik csomagra váltani.)

Az átlagos ügyfélnek is jó lehet

A kártyahasználatot és az alapvető banki tranzakciókat ingyenesen biztosító számlák azonban nem csak a tehetősebb, hanem akár az átlagos banki ügyfélnek is ajánlottak lehetnek.

A Magyar Nemzeti Bank (MNB) adatai szerint tavaly 8,78 millió bankkártyát tartottak nyilván Magyarországon, ezekkel összesen 122,3 millió készpénzfelvételi tranzakciót hajtottak végre. Azaz éves szinten egy kártyára közel 14, havonta valamivel több mint egy tranzakció jut. (Az ügyfél számára költségmentes bankkártyás vásárlásoknál valamivel magasabb a szám, egy kártyára közel 20 vásárlási tranzakció jut, vagyis havonta csaknem 2 ügyletről van szó.) Ezek az adatok a teljes magyarországi átlagot, az összes belföldön kibocsátott bankkártyával végrehajtott tranzakciót mutatják, és arra utalnak, hogy a kártyahasználat ingyenessé tétele szinte minden háztartásban spórolási lehetőség: havi egy-két ingyenes pénzfelvét esetén a kártya éves költsége már megtakarításként jelentkezhet, minden további tranzakció pedig növeli a megspórolt összeget.

Egy egyszerű példa

Vegyünk például egy 180 ezer forint nettó keresettel rendelkező ügyfele, aki nem szeret utalni a számlájáról, hanem sárga csekkeken intézi befizetéseit. Ha havonta négy alkalommal vesz fel 35 ezer forintot az épp legközelebb eső automatából és nem ad a bankja ingyenes tranzakciót, akkor alkalmanként banktól, számlacsomagtól függően legalább 100-200 forintot kell fizetnie. Tehát éves szinten minimum 4800 forintot hozna neki egy ingyenes bankszámla, ráadásul a megtakarítás sokkal több lehet, ha az adott ügyfél nem a saját bankjához tartozó ATM-et használta, az ugyanis drágább. Erre jön rá a kártya akár több ezer forintos díja, ami szintén az ingyenes számla választása mellett szólhat.

Egy család azzal is minimalizálhatja a banki költségeit, hogy az egyik családtag ingyenes számlát nyit az adott bankoknál és a ingyenesség feltételeként megszabott összeget a jelenlegi számlájáról erre a számlára utalja, majd azonnal visszautal annyi pénzt, amennyit jónak lát.

Célszerű a banki tranzakciókra és a ATM-felvételekre szánt összeget vagy akár a teljes összege t az ingyenes számlán hagyni , így olcsóbbá, költségmentessé tehető a bankolás. (Ez akkor működik, ha a jelenlegi számla nem a célbanknál van, a másik banknál ki kell fizetni az átutalás egyszeri költségsét, de ez megtérül az ingyenes számla használatával.) Ebben az esetben azt is meg lehet csinálni, hogy a családtagok több számlát nyitnak és minegyeikre elutalnak 150 ezer forintot majd visszautalják, majd a másik családtag ingyenes számlájára is elutalják ezt az összeget. Ezzel teljesül az igyenesség feltétele és utána a pénzt el lehet osztani a számlákon, mert a bankok belüli utalások már ingyenesek. Így többen tudnak ingyenesen bankolni.)

Homa Péter szerint logikusan felmerülhet, hogy van-e értelme havonta "utaztatni" az ingyenesség érdekében 150-180 ezer forintot, ha a jövedelem-jóváírásssal nem tudjuk teljesíteni a feltételt. Ehelyett betétbe is tehetnénk a fenti összegeket, ami csak első hallásra tűnik jó ötletnek, a jelenlegi betéti kamatajánlatokat nézve ugyanis kiderül, hogy minimális összeget jelentene a nettó - kamatadóval csökkentett - kamat és az ingyenes számlával történő megtakarítás ezt bőven ellensúlyozza.

Homa Péter szerint logikusan felmerülhet, hogy van-e értelme havonta "utaztatni" az ingyenesség érdekében 150-180 ezer forintot, ha a jövedelem-jóváírásssal nem tudjuk teljesíteni a feltételt. Ehelyett betétbe is tehetnénk a fenti összegeket, ami csak első hallásra tűnik jó ötletnek, a jelenlegi betéti kamatajánlatokat nézve ugyanis kiderül, hogy minimális összeget jelentene a nettó - kamatadóval csökkentett - kamat és az ingyenes számlával történő megtakarítás ezt bőven ellensúlyozza.

Van tér a bővülésre

Nemcsak a spórolás miatt lehet számítani bővülésre az ingyenes számláknál, hanem másik oldalról is van tér a bővülésre - egyszerűen azért, mert sokaknak még mindig nincs folyószámlája.
A banki termékek közül még mindig a bankszámla a legnépszerűbb, ami azzal magyarázható, hogy sokan semmilyen kiegészítő szolgáltatást nem vesznek igénybe a folyószámlájukhoz, amely viszont szinte minden más termékhez alapfeltétel.

Az elmúlt években egyetlen más termék ügyfélköre sem nőtt ehhez hasonló mértékben, de a nyugat-európai piacokhoz képest még alacsony a folyószámlával rendelkezők aránya a kelet-közép-európai régióban - derül ki a GfK Hungária egyik kutatásából. Ausztriában tavaly az emberek 98 százalékának volt "bankkapcsolata", miközben Magyarországon 81 százalékos volt az arány, Lengyelországban 69, Bulgáriában pedig 50 százalékot mértek a kutatók. A felmérés alapján tehát még mindig sokan vannak, akik a jövőben bankszámlát nyithatnak és ha teljesítik a feltételeket, akkor érdemes az ingyenes számlával kezdeniük - új számlatulajdonosoknak is jó rögtön a spórolással kezdeni.

Keret:
Ha az adott bankszámlá-konstrukció bármelyik automatából ingyenes készpénzfelvételt biztosít, akkor az érintett ügyfelek Magyarországon - a tavaly december végéig összesített adatok szerint - 4748 ATM-ből vehettek fel pénzt.

Keret2:

A GfK kutatásából kiderül, hogy Magyarországon a kártyás fizetések aránya évek óta fokozatosan nő, és jellemző módon a nagyobb összegű vásárlásokat fizetik a háztartások ilyen módon. A háztartások átlagosan a vásárlásaik értékének 18 százalékát fizették kártyával, ez az arány különösen magas a hipermarketekben és a C&C (Cash and carry) özletekben. Legalacsonyabb (bár lassan növekvő) a kártyahasználat jelentősége a lánchoz tartozó kisboltok, illetve a független kisboltok esetében.