Amit a kötelező gépjármű-felelősségbiztosításról tudni érdemes...

Miért kötelező?

A kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás alapján a biztosító a gépjármű üzemeltetése során az általunk másoknak okozott károkat téríti meg. A biztosítás a károsult és a károkozó érdekeit egyaránt szolgálja: a károsult követelése attól függetlenül megtérül, hogy a balesetet okozó gépjármű üzembentartója képes-e vagy hajlandó-e a kártérítést megfizetni; ugyanakkor a biztosítás védi a károkozót is, hiszen a biztosítási díj ellenében a biztosító átvállalja tőle az okozott kár teljes vagy részleges megtérítését.

A kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás szerződéses rendszere Magyarországon az 58/1991. (IV.13.) számú kormányrendelet hatására lépett életbe. A kormányrendelet értelmében 1991. július 1-ig minden magyar forgalmi rendszámmal ellátott gépjárművel rendelkező üzembentartónak érvényes gépjármű-felelősségbiztosítási szerződést kellett kötnie. 2001. január 1-től új kormányrendelet szabályozza a kötelezőt.

Itt olvashatja a biztosítás jogi hátteréül szolgáló, a gépjármű üzembentartójának kötelező felelősségbiztosításáról szóló 171/2000 (X.13.) kormányrendeletet.

Milyen gépjárműre kell felelősségbiztosítást kötni?

Minden gépjárműre, melyet a Kresz annak minősít, továbbá a pótkocsikra, félpótkocsikra, mezőgazdasági vontatókra, a forgalmi rendszámmal ellátott lassú járművekre, a munkagépekre és a segédmotoros kerékpárokra.

Kinek és mikor kell megkötnie a biztosítást?

A kormányrendelet 1.§. (2) bek. értelmében "A szerződéskötési kötelezettség a belföldi forgalmi rendszámmal ellátott gépjárművek esetében a gépjármű mindenkori üzembentartóját a jármű első forgalomba helyezésétől a jármű forgalomból való végleges kivonásáig terheli - a szüneteltetés esetét kivéve - függetlenül attól, hogy a gépjármű ténylegesen részt vesz-e a közúti forgalomban."

A gépjármű tulajdonosa/üzembentartója kell tehát megkösse a felelősségbiztosítást a gépjármű megvásárlásakor, üzembe-helyezésekor, majd folyamatos díjfizetéssel érvényben is kell tartsa azt az eladás, forgalomból való kivonás napjáig. Az eladó felelősségbiztosítása a gépjármű eladásának (az adás-vételi szerződés kiállításának) napján megszűnik, a felelősségbiztosítás az új tulajdonosra nem lesz érvényes, neki minden esetben új szerződést kell kötnie. A biztosítási díj megfizetésére a vásárlást követő nap 0. órájától már az új tulajdonos köteles. A vásárolt gépjármű átíratásához a vevőnek már rendelkeznie kell a nevére szóló érvényes kötelező gépjármű-felelősségbiztosításról kiállított fedezetigazolással.

A biztosítás megkötése

Kötelező gépjármű-felelősségbiztosítását 2003-ra 8 biztosítónál és egy biztosítási egyesületnél kötheti meg.

ÁB-Aegon
Argosz
Axa-Colonia
Európa
Generali-Providencia
Allianz-Hungária
OTP-Garancia
Zürich
Közlekedési Biztosítók Egyesülete (KÖBE)
MÁV Általános Biztosító Egyesület

A legtöbb biztosító számos lehetőséget kínál a biztosítás megkötésére: a biztosítók kirendeltségein, tanácsadóiknál, a márkakereskedésekben, az átíró-irodákban, a postahivatalokban, sőt, a Generali-Providenciánál és a Hungáriánál telefonon és interneten keresztül is megkötheti biztosítását!

Biztosító-választásnál érdemes több dolgot is figyelembe venni: a biztosítási díj mellett nem mindegy, mennyi utánjárást jelent a biztosítás megkötése, hány kárfelvételi hellyel rendelkezik a biztosító, milyen gyors az adott biztosítónál a kárügyintézés. A nagyobb biztosítók számos szerviznek is kárfelvételi és -ügyintézési lehetőséget biztosítanak, így az ügyfél mindent elintézhet a szervizben. Néhány biztosító csak a cascót és a kötelezőt együtt hajlandó megkötni.

Érdemes tudni, hogy a biztosítóknak a gépjármű-felelősségbiztosítás esetén ajánlat-elfogadási kötelezettségük van, ami annyit jelent, hogy semmilyen okra (pl. túl nagy kockázatot jelentő gépjármű/szerződő) hivatkozva nem utasíthatják el az ügyfél által tett biztosítás-kötési ajánlat elfogadását. A biztosítást azonban csak a biztosító által meghirdetett díjon lehet megkötni.

A biztosítás megkötéséhez szükséges általában a gépjármű forgalmi engedélyének fénymásolata, melyet a kitöltött és aláírt ajánlati nyomtatványhoz kell csatolni. Amennyiben Ön a szerződés megkötését megelőző 1 éven belül magyarországi biztosítónál érvényes kötelező gépjármű-felelősségbiztosítási szerződéssel rendelkezett, és az új szerződést nem korábbi biztosítójánál köti, szerezzen be előző biztosítójától bonus-malus igazolást, mert ennek bemutatása esetén viheti át korábban megszerzett bonus-malus fokozatát új szerződésére!

A szerződés megkötése után az ügyfél fedezetigazolást kap a biztosítótól, mellyel közúti ellenőrzéskor, illetve, a gépjármű megkötésekor igazolhatja, hogy a gépjárműre megkötötte a kötelező felelősségbiztosítást. A fedezetigazolás 30 napig érvényes, ez idő alatt az ügyfél megkapja a biztosítótól a szerződésről kiállított kötvényt.

Érdemes figyelembe venni, hogy ugyan az egyesületek által kínált biztosítási díjak olcsóbbak lehetnek a biztosító-társaságok díjainál, azonban az egyesület mögött nem áll olyan tulajdonosi háttér, mint a biztosítók mögött. Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy a kifizetésre kerülő kártérítési összegeket a szerződéskötéskor automatikusan egyesületi taggá váló ügyfelekre háríthatja az egysület.

Korlátozott/korlát nélküli kártérítés

A 171/2000-es kormányrendelet 2. §. (2) bekezdés alapján a biztosító kártérítési kötelezettsége dologi károk esetén káreseményenként 500 millió Ft-os, személyi sérüléses károk esetén károsultanként 300 millió Ft-os összegig terjed. A kártérítés maximális összege tehát 2001. január 1-je óta korlátozott, a felső korlátok azonban annyira magasak, hogy az esetek 99%-ában teljes kártérítésnek felelnek meg. A felső korlát meghúzásával a biztosítók jobban megbecsülhetik kárkifizetéseiket, illetve egy-egy nagyobb, tömeges személyi sérüléssel járó baleset - főleg ha külföldi sérültjei, áldozatai is vannak -, vagy akár egy nagy mértékű környezetszennyezést okozó baleset kártérítésének kifizetése nem lehetetlenítheti el egy biztosító fizetőképességét.

Továbbra is fennáll azonban a biztosítók részére a lehetőség, hogy kártérítési felső korlát nélküli kötelező felelősségbiztosítást kínáljanak ügyfeleiknek. Egyes biztosítók - természetesen különböző díjon - felső korlátos és korlát nélküli kártérítésű biztosítást is kínálnak, de akad olyan társaság is, mely csak felső korlát nélküli kötelező biztosítást értékesít.

Határozott/határozatlan idejű szerződések

A kötelező gépjármű-felelősségbiztosítási szerződés alapesetben mindig határozatlan időtartamú. Határozott idejű kötelező gépjármű-felelősségbiztosítási szerződés kizárólag E, Z és P betűjelű forgalmi rendszámú gépjárműre köthető, az ideiglenes forgalmi engedély kiállításától számított 1 hónapra.

A díjfizetés rendje

A biztosítási díjat előre kell megfizetni. A biztosító negyedévnél hosszabb időszakra nem követelheti a díj befizetését. A biztosítási díj a kockázat viselésének időtartamára - a kockázatviselés kezdetének napjától a megszűnés napjáig - illeti meg a biztosítót. A biztosítás első díja - a felek eltérő megállapodása hiányában - a biztosítási szerződés létrejöttekor, folytatólagos díja pedig - a díjfizetés gyakoriságától függően - annak az időszaknak az első napján esedékes, amelyre a díjfizetés vonatkozik.

A biztosítási díj esedékességétől számított 30. nap elteltével a szerződés megszűnik, ha addig a hátralékos díjat nem fizették meg, és a biztosított halasztást nem kapott, illetőleg a biztosító a díjkövetelést bírósági úton nem érvényesítette. Amennyiben pl. az ügyfél negyedéves díjfizetési gyakoriságot választ, az első negyedéves díj megfizetése adott év január 1-jén esedékes. A biztosító azonban még 30 napig, január 30-áig "kockázatban van", a szerződés addig él. Amennyiben az ügyfél január 16-án balesetet okoz, és január 30-áig befizeti az esedékes biztosítási díjat, a biztosító ki kell fizesse az okozott kár összegét.

A gépjármű eladása esetén az új tulajdonosnak az adásvételi szerződés keltét követő nap 0 órától áll be a szerződéskötési kötelezettsége. Tehát az új tulajdonosnak a biztosítási szerződés aláírásának napjától függetlenül az adás-vételi szerződés keltének napját követő nap 0 órától kell a biztosítási díjat fizetnie. Az a díj, amely a szerződés megkötésének időpontja és az adás-vételi szerződés dátuma közötti időszakra esik, a Magyar Biztosítók Szövetségét (MABISZ) illeti meg.

A díjak megállapítása

2001. január 1-je óta a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás díjai kvázi liberalizáltak, a biztosítók díjmegállapításának szabadságát a 171/2000-es kormányrendelet 12. §-a korlátozza. A biztosítók díjemelésének mértékét a Pénzügyminiszter - minden év szeptember 15-ig kihirdetett - rendeletben korlátozhatja.

Az ide emelésre vonatkozó tavalyi pénzügyminisztériumi rendelet hatályát vesztette, így a biztosítók maguk dönthetnek a szükséges emelés mértékéről.

A kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás évfordulója minden év december 31-e, ami azt jelenti, hogy a biztosítók díjaikat minden év január 1-jével változtathatják, évközi díjemelés vagy csökkentés a kormányrendelet alapján tilos. A biztosítók október 30-ig kötelesek következő évi díjaikat kidolgozni és a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének (PSZÁF) benyújtani. Október 30-ig a biztosítók két országos napilapban, ügyfélszolgálataikon és az interneten kötelesek közzétenni következő évi díjaikat.

Október végétől a biztosítottaknak lehetőségük van a biztosítók díjainak összehasonlítására, eldöntve, maradnak-e kötelezőjükkel a következő évben is eddigi biztosítójuknál, vagy egy másik társaság mellett döntenek annak jóval kedvezőbb díja miatt. A társaságok a kormányrendeletben megadott gépjárműfajtákra általában az ügyfelek életkorát, lakhelyét, a gépjármű gyártmányát, a díjfizetés módját és gyakoriságát, a szerződés bonus-malus besorolását veszik figyelembe a díjak megállapításánál. Az életkor-, és lakóhely-kategóriák megállapításánál a biztosítók legtöbbször más-más csoportosítást használnak, leggyakrabban ez a nagyobb díjkülönbségek alapja.

Kiegészítő biztosítások és szolgáltatások

A kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás csak az általunk másoknak okozott károkat téríti meg a károsultnak. Kárt okozó saját autónk összetörését a biztosító csak akkor téríti, ha rendelkezünk casco biztosítással is. Amennyiben tehetjük, kössünk autónkra casco biztosítást is, mely bármilyen töréskár, lopás, elemi kár és üvegtörés esetén megtéríti kárunkat.

Néhány biztosító ugyanakkor különböző kiegészítő biztosításokat ajánl ügyfeleinek a kötelező megkötésekor:

A Generali-Providencia kötelezője mellé Őrangyal biztosítási csomag néven kínálja balesetbiztosításból, gépjármű assistance biztosításból és jogvédelem-biztosításból álló kiegészítő biztosítását.

A Hungária Biztosító kötelezője mellé balesetbiztosítás, kölcsöngépjármű-biztosítás és szélvédő-biztosítás köthető kiegészítő biztosításként.

Közúti ellenőrzés - mivel igazoljuk biztosításunk meglétét?

A kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás meglétét forgalmi engedélyköteles gépjármű esetén a "biztosítási szerződés fennállását tanúsító bizonylattal" kell igazolja közúti ellenőrzés esetén. Ez a "bizonylat" csekkes díjfizetés esetén az adott időszakra vonatkozó biztosítási díj befizetésére szolgáló csekk feladószelvénye. Amennyiben az ügyfél átutalással vagy inkasszóval fizeti a biztosítási díjat, az átutalt összeg beérkezésekor, illetve a díj számláról történő leemelésekor a biztosító igazolást (fedezetigazolást) küld ügyfelének, ezt az igazolást kell felmutatni a közúti ellenőrzés során.

Forgalmi engedélyre nem kötelezett gépjármű fajták (segédmotor kerékpárok, lassú járművek) közúti forgalomban akkor vehetnek részt, ha a kötelező felelősségbiztosítás érvényességét igazoló tanúsító jelzés (ez általában egy matrica) van a járművön. A biztosítók ez esetben a matricát és a biztosítási kötvényt a biztosítási díj befizetése után küldik ki ügyfeleiknek.

Autózás külföldön - a zöld kártya kiváltása

A zöld kártya egy nemzetközi gépjármű-felelősségbiztosítási bizonylat, melyet a biztosítók állítanak ki a biztosított számára a külföldön megkívánt kötelező gépjármű-felelősségbiztosítási fedezet meglétének igazolására. A zöld kártya tehát a magyar kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás külföldre való kiterjesztését igazoló nyomtatvány.

A zöld kártyát a biztosítók a felelősségbiztosítási fedezet fennállásának utolsó napjáig (biztosítási díjjal fedezett időszak vége + 30 nap) állítják ki. Minimális érvényességi ideje 15 nap. A zöld kártya csak akkor érvényes, ha azt a biztosított is aláírta. A gépjármű eladása esetén a zöld kártya nem adható át az új tulajdonosnak, illetve nem hagyható az autóban.

Az érvényes felelősségbiztosítás igazolására egyes országokban nincs szükség a zöld kártyára. A rendszámegyezmény keretében az egyezményt ratifikáló országok a gépjármű telephelye szerinti ország hatósági jelzését (rendszámát), valamint a gépjárművön külön elhelyezett országjelzést elfogadják az érvényes felelősségbiztosítási fedezet igazolásául. A magyar rendszám és országjelzés (H betű) igazolja tehát a rendszámegyezményben részt vevő országokban az érvényes kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás meglétét. A biztosítók az ügyfél kérésére természetesen akkor is kiállítják a zöld kártyát, ha az uticél a rendszámegyezmény tagországa, ahova a zöld kártya kiváltása nem kötelező.

A rendszámegyezmény keretében - magyar rendszámú gépjármű esetén - a következő országokba való utazáskor nem kötelező a zöld kártya kiváltása

- Ausztria
- Belgium
- Csehország
- Dánia és Feröer-szigetek
- Finnország
- Franciaország
- Görögország
- Hollandia
- Horvátország
- Írország
- Izland
- Lichtenstein
- Luxemburg
- Monaco
- Nagy-Britannia
- Németország
- Norvégia
- Olaszország
- Portugália
- San Marino
- Spanyolország
- Svájc
- Svédország
- Szlovák Köztársaság
- Szlovénia
- Vatikán

Zöld kártyával kell igazolni a gépjármű-felelősségbiztosítás meglétét a következő országokba való utazás során

- Törökország
- Andorra
- Izrael
- Ciprus
- Lettország
- Moldávia
- Tunézia
- Ukrajna
- Iráni Iszlám Köztársaság
- Málta
- Észtország

Jugoszláviába történő beutazás esetén a zöld kártya kérdése

A Jugoszláviában megkívánt biztosítási fedezet meglétét a magyar forgalmi rendszám (a magyar forgalmi engedély) és a gépjárművön a rendszámtól elkülönítetten, ovális mezőben lévő "H" országjel egyértelműen bizonyítja. Jelenleg egyoldalú rendszámegyezmény van életben a magyar gépjárművek részére, a zöld kártya nem alkalmazható a biztosítási fedezet igazolására.