Csökkenthető a felmondott hitel vesztesége

Könnyen kutyaszorítóba kerülhet a hitelének törlesztésével késedelembe eső adós: előfordul, hogy a bank a tartozás 7-15 százalékáért is eladja követelését - olvasható a legfrissebb HVG-ban. Ezért nem mindegy, hogy a hitelszerződés mennyi időt hagy az ingatlan értékesítésére és milyen árverési szabályokat határoz meg.

Lakáshitel-felmondás után a lehető legrosszabb, ami az adóssal történhet, hogy a bank eladja követelését egy másik piaci szereplőnek. Előfordul ugyanis, hogy a vevő az összeg 7-15 százalékát fizeti a követelésért, így ő már 30 százalékos ár esetén is nagy haszonnal zárhatja az ügyletet, tehát nem érdekelt abban, hogy piaci értékén adja el a követeléssel együtt megkapott fedezetet, azaz az ingatlant. A bank számára azért előnyös ez a megoldás, mert ilyenkor nem őt terheli a kilakoltatás: más végzi el a piszkos munkát.

A követelések eladásának gyakorlata minden banknál más és más. A Budapest Bank Rt. például elsősorban a saját szervezetére, az Erste Bank Rt. viszont zömmel külsőkre bízza a döglött hitelek behajtását. A Magyarországi Volksbank Rt.-nél a késedelembe eséstől számított három hónap után a problémás hitelek osztálya foglalkozik a kuncsafttal, az ügyek többsége Perlusz László szóvivő szerint szerződésmódosítással végződik. A Volksbank lakossági ügyfeleinek a felmondás után is van még lehetőségük arra, hogy a pénzintézet másik hitelével kiváltsák tartozásaikat. Évente egy-két csomagban a Volksbank is elad bedőlt hiteleket, ha a behajtás hosszú ideig tartana vagy bizonytalan kimenetelű.

A hitelezés bizalmi viszony, fogalmazott Tajthy Attila, a Raiffeisen Bank főosztályvezetője, s ha az adós okot ad a bizalomvesztésre, a bank dönthet úgy, hogy nem finanszírozza tovább. Rossz jel például, ha nem teljesíti, amit vállal, mondjuk, nem teszi le határidőre az értékpapír-óvadékot vagy nem köti meg az előírt biztosítást a fedezetként szereplő ingatlanra.

Binder István, a PSZÁF szóvivője érthetőnek tartja, ha a hitelintézetek számos olyan szempontot határoznak meg, amelyek alapján szinte bármikor felmondhatják a szerződést, mondván: döntő részben a betétesek pénzét kockáztatják. Ugyanakkor az ügyfél egy banánhéjon is elcsúszhat, mert a hitelfelmondás gumiszabályai miatt sokszor kiszolgáltatott a bankkal szemben - tartják olyan ügyvédek is, akik többnyire a bankok oldalán viszik végig a pereket.

Az ingatlanhitel-piacon alacsony a felmondási arány, például az FHB Földhitel- és Jelzálogbank Rt.-nél ezrelékekben fejezhető ki ennek mértéke. Talán mert a felmondás tétje itt jóval nagyobb, mint az autónál, miután a bank a fennmaradó követelést az ingatlanfedezet eladásából, elárverezéséből egyenlíti ki.

Ha a bank érvényesíti zálogjogát, lényegbevágó, hogy mennyire taksálja az ingatlan minimális eladási árát. A skála széles és bankonként eltérő, a szerződésnél figyelembe vett hitelbiztosítéki értéknek (az ingatlan bank által megállapított értékének) az 50-100 százaléka között szóródik.

Éppen ezért a szerződés megkötésekor nem árt az ilyen vészhelyzetekre is gondolni, és az e tekintetben előnyösebb lehetőséget kínáló bankot választani. A lakástulajdonos azonban mindenképpen veszteséggel száll ki a felmondott hitelből, hiszen a hitelbiztosítéki érték az ingatlan piaci árának 70-90 százaléka között mozog, a hitelező bank kockázatvállalási hajlandóságától függően. Éppen ezért nem mindegy, miképpen zajlik le az árverés, s a hitelszerződés nyújt-e például időt az adósnak arra, hogy maga értékesítse ingatlanát.