Veszélyesek lehetnek a kombinált hitelek

Előnyei mellett kockázatai is vannak az életbiztosítással kombinált jelzáloghiteleknek - állítják a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének szakemberei. Mivel bonyolult szolgáltatásról van szó, és hosszú kötöttséget jelent, ezért azt tanácsolják, hogy alapos körültekintéssel, a megfelelő időt rászánva döntsenek az érdeklődők a hitelfelvételről.

Az életbiztosítással kombinált jelzáloghitelek lényege, hogy a hitelnyújtó a vásárolt ingatlanra bejegyzett jelzálogjog mellett olyan életbiztosítás kötését is elvárja hitelfelvevőtől, melynek ő a kedvezményezettje. Így, ha az ügyfél nem fizet, akkor a felhalmozott biztosítási összeg a hitelezőt illeti, és az csak a hitel törlesztését követően megmaradt összeget fizeti ki ügyfelének vagy örököseinek.

A kombinált jelzáloghiteleknek több előnye is van - mondta kedden Binder István, a felügyelet szóvivője. Az életbiztosítás csökkenti a hitel kockázatát azzal, hogy bizonyos estekben fedezi a hitel visszafizetését. Emellett a biztosítás csökkentheti a személyi jövedelemadót. Valamint segítségével meg lehet hosszabbítani a törlesztési időt, ami csökkenti a havi befizetések nagyságát.

Ugyanakkor számos kockázattal is járnak - tette hozzá a szóvivó. Közülük a legjelentősebb, hogy a két szerződést nem egy időben kötik. A bankok ugyanis a hitelnyújtáshoz elvárják a biztosítás meglétét, ám így is elutasíthatják a hitelkérelmet. A biztosítótársaságok ilyen esetekben ugyan többnyire hajlandóak felbontani a már megkötött szerződét, ám erre semmilyen jogszabály nem kötelezi őket.

További kockázat még, hogy előtörlesztés esetén többnyire csak az ügyfél számára kedvezőtlen feltétellel lehet kilépni a biztosítási szerződésből. Valamint az is, hogy fizetésképtelenség esetén a biztosító által fizetendő pénz nem mindig fedezi a bank által igényelt összeget. Ilyenkor a hitelfelvevőknek vagy máshonnan is pénzt kell keríteniük, vagy a bank értékesítheti a fedezetül szolgáló ingatlant.

Emellett a biztosítással fedezett jelzáloghitelek bonyolult konstrukciók, és több fajtájuk is létezik. A hitelhez kapcsolódhat tisztán haláleseti kockázatra kötött életbiztosítás és megtakarítást is tartalmazó életbiztosítás. A hitel és a biztosítás pedig három módon is összekapcsolódhat. Köthetik a két szerződést egyszerre, kapcsolódhat a hitel már fennálló életbiztosításhoz és kapcsolódhat az életbiztosítás halasztott tőketörlesztéses hitelkonstrukcióhoz is.

Mindezt figyelembe véve a felügyelet szakemberei azt tanácsolják a hitelfelvevőknek, hogy alapos körültekintéssel, a megfelelő időt rászánva tanulmányozzák át a biztosítással kombinált hitelekről szóló tájékoztatókat és a hozzájuk kapcsolódó szerződéseket, és az alapján megfontolt tudatos döntést hozzanak.

Mivel a lakáshitelekhez kapcsolódó életbiztosítási termékek esetenként bonyolult konstrukciók és hosszú ideig tartó kötöttséget jelentenek, ezért a felügyelet elvárja, hogy az ügyfelek és az értékesítők aktívan vegyenek részt a konstrukciók megismerésében és megismertetésében - közölte Déri Éva, a pénzügyi hatóság ügyvezető igazgatóhelyettese.

A felügyelet azzal kívánja segíteni ezt a folyamatot, hogy június 5. óta honlapján bemutatja az életbiztosítással kombinált jelzáloghiteleket, s azt, hogy milyen kockázatok merülhetnek fel. A honlapon naprakész összehasonlító táblák is megtalálhatók. A pénzügyi hatóság szakemberei emellett készek az írásban és telefonon beérkező, leggyakrabban felmerülő kérdésekre is válaszolni.

Giczi József