Jelzáloghitel: 40 évre is felvehetjük

A pénzintézetek tapasztalatai alapján a hitelfelvevők legfőbb előnye az alacsony törlesztőrészlet, melyet a hitelek díja és a futamidő befolyásol leginkább. Az akciós kamatok mellett általában 1 évig, a lakástakarék-pénztári szerződéssel kombinált lakáshitel esetén huzamosabb ideig -akár 4-8 évig- jelent alacsonyabb havi terheket a felvett hitelek törlesztése. Most egy új konstrukciót 40 évre ajánlanak.

Egy adott hitelösszeg mellett a törlesztőrészlet nagyságát sok tényező befolyásolja; a díjak, a futamidő, vagy - egy lakástakarék-pénztári szerződéssel kombinált hitelnél - a várható támogatások nagysága.

A pillanatnyi kiadások leszorítására törekedve, az akciós kamatok mellett, a futamidő megválasztása játszik kiemelt szerepet a paraméterek között. Az alábbi ábra bemutatja a törlesztőrészlet változását a futamidő függvényében, egy 20 éves futamidejű, 4,43%-os THM-mel számolt 10 millió Ft-os hitelösszeg mellett. Jól látható, hogy a törlesztőrészlet és a THM is logaritmikusan csökken a futamidő növekedésével.

Ez példánkban azt jelenti, hogy a futamidő 5 évről 10 évre növelése 87.000 Ft-os törlesztőrészlet csökkenést jelent, míg a 25-ről 30 évre történő növelés 5.653 Ft havi megtakarítást eredményez. A futamidő a THM alakulását is befolyásolja, esetünkben az 5 évről 10 évre növelt futamidő mellett 0.694 százalékpontos csökkenést, a 25 évről 30 évre módosítás pedig újabb 0,044 százalékpontos THM javulást eredményez. A törlesztőrészletek még előnyösebben alakulnak, ha a hitelt lakástakarékpénztári szerződéssel kombináljuk.

A választható futamidő minimumát és maximumát a hitelintézetek határozzák meg. A magyar lakáshitelek piacán 2007. szeptemberétől elsőként a BG Hitel & Lízing emelte 40 évre a választható futamidő maximumát. A piacon az alsó határ általában 5 év körül alakul, de találhatunk 2 évre szóló ajánlatot is.

A futamidő kiválasztásában az abszolút korlát mellett az életkor is szerepet játszik. A hitelezési szabályok szerint a hiteligénylő a futamidő lejáratának időpontjában nem lehet egy meghatározott életkornál idősebb. Ez általában 70 évet jelent Magyarországon, de van olyan bank, ahol 68 év a felső korhatár. Ezt a korlátozást adóstárs bevonásával viszonylag egyszerű kiküszöbölni. A BG Hitel & Lízingnél ilyen esetben a futamidő meghatározásakor a fiatalabb adóstárs életkorát veszik figyelembe.

Mind a futamidő sávok, mind a maximális életkor meghatározása is bevett gyakorlat a nyugati jelzálogpiacon. A sávok országonként eltérhetnek, de leggyakrabban 35, vagy 40 éves maximális futamidővel találkozhatunk. Az életkor határok hazánkhoz hasonlóan 70 év körül alakulnak. .Ezek a korlátok is rugalmasak, és hazánkhoz hasonlóan bővülhetnek is. Sőt, az angolszász jelzáloghitelezés egyik termékmódozata pont az időseket célozza meg.

A 60 év feletti lakástulajdonosok jelzáloghitelhez juthatnak a tulajdonukban álló ingatlan terhére. Az így kapott hitel szabad-felhasználásúnak minősül, és nyugdíjas éveik során használhatják fel a tőkét.

Tavaly a lakáshitelek átlagos futamideje - a KSH nyilvántartása szerint - 14 év volt. Az átlagos futamidő használt lakás vásárlás céljából felvett hitelek esetén 13 év volt, míg az új lakások esetében 18 év körül alakult. A lakásvásárlásra felvett jelzáloghitelek átlagos futamideje 2001 óta folyamatosan emelkedett, az akkori 9 évről 2006 év végéig 14 évre nőtt a szerződések átlagos futamideje.

A futamidő alkalmas kiválasztásához sok szempontot meg kell vizsgálnunk, a jó választás gyakran pontos tervezést is igényel. A havi jövedelmünk terhelhetőségétől kezdve számba kell vennünk a jövőbeli terveinket és főleg bevételeinket, életminőségi preferenciáinkat. Fontos, hogy mikor szeretnénk új otthonunkból elköltözni, szükségünk lesz-e újabb hitelre, várható-e esetleg rendkívüli bevétel a hitel futamideje alatt. A tervezésbe fektetett energia egészen biztosan megtérül.