Autófinanszírozás zálogszerződéssel

A gépjárművek esetében a zálogszerződés magánokirati formában is érvényes lenne a jövőben és sor kerülhetne a zálogjogi nyilvántartásba való bejegyzésre is. Hamarosan a parlament elé kerülhet az erről szóló törvényjavaslat, amelynek elfogadása esetén jelentősen átalakulhat az autófinanszírozáshoz kapcsolódó hitelbiztosítékok rendszere.

Túlságosan merev a zálogjogi szabályozása a gépjármű-kereskedelem szempontjából. A finanszírozók ezért a jelzálog alapítása helyett inkább más biztosítéki célú konstrukciók alkalmazására kényszerülnek. Ezek azonban sem a hitelezők, sem pedig az adós számára nem nyújtanak megfelelő biztonságot - olvasható az új Polgári Törvénykönyv végrehajtási szabályairól szóló javaslat indokolásában.

A zálogjog azért nem terjedt el hitelbiztosítékként az autófinanszírozásban, mert a jelzálogjogot alapító szerződést a jelenlegi előírások értelmében kötelező közjegyzői okiratba foglalni. Mindez azonban jelentős többletköltséget jelent, ráadásul a közokiratba foglaláshoz szükség van mindkét fél személyes megjelenésére. Az autóeladások során ellenben a szerződéskötés általában a finanszírozó képviseletében, annak ügynökeként eljáró gépjármű-kereskedőnél történik. Ebből következik, hogy a gépjármű-finanszírozás szokásos üzletmenetével a zálogszerződés közjegyzői okiratba foglalása nem fér össze - állítják a tervezet kidolgozói.

A jelenlegi elképzelések szerint az egyedi azonosítók által egyedileg meghatározott gépjárművek esetében a zálogszerződés magánokirati formában is érvényes lenne, és a magánokiratba foglalt zálogszerződés alapján is sor kerülhetne a zálogjogi nyilvántartásba való bejegyzésre. A gépjárművekre vonatkozó könnyített elzálogosítási lehetőséget az új Polgári Törvénykönyv 2010-re tervezett hatályba lépését megelőzően, már a jövő év elejétől bevezetnék. A Magyar Országos Közjegyzői Kamara ugyanis 2009. január 1-jétől vállalja a zálogjogokra vonatkozó nyilvántartás on-line hozzáférhetőségének a biztosítását.

Nem változna ugyanakkor az ún. flottazálogjog szabályozása, amikor a zálogtárgy nem egy egyedileg meghatározott gépjármű, hanem a gépjárműflotta, azaz az autók körülírással meghatározott összessége, amely esetleg összetételében időben változhat. Mindez azt jelenti, hogy a flottazálogjog bejegyzésére a jövőben is csak közjegyzői okiratba foglalt zálogszerződés alapján lesz lehetőség.

Zálogjogi nyilvántartás

A zálogjogi nyilvántartás gépjárműveket érintő része jövő januártól online hozzáférésre alkalmassá tehető, így a nyilvántartásba bárki ingyenesen, előzetes regisztráció nélkül betekinthet, illetve szabadon kereshet majd az adatbázisban. Fontos tudnivaló azonban, hogy az ingók zálogjogi nyilvántartásához nem fűződik pozitív közhitelesség a jövőben sem. Ez azt jelenti, hogy a zálogjogi nyilvántartásból nem deríthető ki, hogy az adott autón a zálogjog valóban fennáll-e még, harmadik személyek ellenben bízhatnak abban, hogy az adós ingóságait más jelzálogjog, mint ami a nyilvántartásba be van jegyezve, nem terheli. A zálogjogi nyilvántartás tehát ún. negatív közhitelességgel rendelkezik.

Bedőlt autók végrehajtása

A javaslat a gépjárművek lefoglalása esetében arra kötelezi a végrehajtót, hogy a zálogjogi nyilvántartás online, azaz a közjegyzői kamara internetes honlapján hozzáférhető részében ellenőrizze, hogy a lefoglalt gépjárművet terheli-e jelzálogjog vagy sem. A keresést az egyedi azonosítók, azaz az alvázszám, rendszám, motorszám alapján kell majd elvégezni. A végrehajtó ugyanakkor a nyilvántartásból nemcsak a végrehajtás alá vont adós, hanem az autó bármelyik másik korábbi tulajdonosa által alapított jelzálogjogról is tudomást szerezhet, így megteheti, illetve köteles megtenni azokat az intézkedéseket, amelyek alapján a korábbi zálogjogosult a végrehajtásba bekapcsolódhat, és a végrehajtás során a zálogtárgyból kielégítést kereshet.