Alig akad rugalmas törlesztésű hitel

Bár a jogszabályok lehetővé teszik, mégis csak elvétve kínálnak a megszokot havonkéntitől eltérő módon törleszthető lakossági hiteleket a magyar bankok. Többségük csak devizahitelek estében is fix nagyságú törlesztőrészletű kölcsönöket nyújt, a havi fizetéstől azonban kevesen engednek. Az [origo] összegyűjtötte melyik banktól milyen, a szokványostól eltérő törlesztőrészletű hiteleket lehet felvenni.

Ma a legtöbb magyar pénzintézet csak olyan kölcsönöket kínál, amelynek törlesztőrészleteit havonta, a hónap egy előre meghatározott napján kell fizetni. A havonként meghatározott fordulónapon történő törlesztés ugyan igazodik az alkalmazottak fizetéséhez, nem veszi figyelembe viszont a vállalkozók bevételének ingadozásait. A vállalkozások - és ide kell érteni az egyéni vállalkozókat is - korántsem biztos, hogy havi rendszeres jövedelemmel számolnak.

A törlesztések rugalmatlansága különösen a devizahitelesek számára hordoz kockázatokat. A devizaárfolyamok utóbbi hónapokban tapasztalt ingadozása miatt ugyanis könnyen előfordulhat, hogy pont a fordulónapon ugrik a havi átlagnál jóval magasabbra a hitel alapjául szolgáló deviza árfolyama.

Mindkét problémára megoldást jelentene, ha az adósok rugalmasabb módon törleszthetnék hiteleiket. A vállalkozók számára egy, a bevételeikhez jobban igazodó, a havinál ritkább - negyedévi, évi, vagy rugalmas - törlesztés volna jó. A devizában eladósodottaknak pedig az, ha az általuk megválasztott napon lehetne törleszteni, vagy a havi átlagárfolyamon számolnák át törlesztésre fizetendő forintjaikat.

Az árfolyamingadozásokból adódó kockázatokat számos banknál úgy küszöbölik ki, hogy több hónapon keresztül fix összegű törlesztőrészleteket kell fizetni. A havi törlesztésről azonban a lehető legritkább esetben mondanak le a pénzintézetek.

Szabad az ügyfél igényeihez igazítani a törlesztést

A jogszabályok nem tiltják a havinál ritkább, vagy más, a szokásostól eltérő gyakorisággal törlesztett hitelek nyújtását - mondta az [origo]-nak Binder István, a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének szóvivője. A szóvivő szerint a hitelek törlesztésének gyakoriságáról és módjáról a hitelintézetek és az ügyfelek szabadon megállapodhatnak és megállapodásukat a szerződésben rögzítik.

A szóvivő megemlítette, hogy havitól eltérő - heti - törlesztésű hiteleket kínál például a Provident. Havinál ritkább törlesztésű hitelt azonban nem volt tudomása, hangsúlyozta azonban, hogy ez irányú ismeretei nem lehetnek teljes körűek. Adminisztrációs és informatikai problémát jelenthetnek a bankoknak a szokottól eltérő módon, vagy gyakorisággal fizetett hitelek, és ez tarthatja vissza a bankokat alkalmazásuktól - véli Binder. Az említett konstrukciók ugyanis a szóvivő szerint többletmunkát, több és más adminisztrációt, esetleg eltérő informatikai feladatokat jelenthetnek.

Az adminisztratív és informatikai problémák mellett likviditáskezelési feladatokat is róna a bankokra a havinál ritkább törlesztésű hitelek elterjedése - hívja fel a figyelmet Várhegyi Éva, a Pénzügykutató Zrt. tudományos főmunkatársa. Az pedig többletmunka mellett többletköltségekkel is járna. A pénzintézetek kifizetési kötelezettségei ugyanis - elsősorban a rövidlejáratú bankbetétek kifizetései miatt - folyamatosan keletkeznek.

A birtokfejlesztési hitelt évente kétszer lehet törleszteni

Az [origo] kérdésére válaszoló 9 bank közül lakossági ügyfélnek háromnál van lehetőség havinál ritkább törleszteni a hitelt. A K&H ugyan standard keretek közt havi törlesztést alkalmaz, de egyedi döntés alapján lehetséges más ütemezés is. Az FHB Bank Birtokfejlesztési hitelét lehet félévente visszafizetni.

Az FHB Birtokfejlesztési hitelből létezik havi törlesztésű konstrukció, ugyanakkor van évi két alkalommal történő törlesztésű is, amely az áprilisi és decemberi dátumával a betakarításokhoz és az agrártámogatások megérkezéséhez igazodik.

A kölcsön célja önálló helyrajzi számmal rendelkező, legalább 1 hektár területű - szántó, gyümölcsös, szőlő, valamint rét, legelő (gyep) művelési ágú - termőföld megvásárlása. A kölcsön nyújtásának további feltétele, hogy a kölcsönigénylő meglévő földtulajdona és a vásárolni kívánt termőföld együttes mértéke nem haladhatja meg a 300 hektárt, illetve a 6000 aranykorona értéket.

A kölcsön futamideje minimum 5, maximum 20 év. A kölcsön minimális összege 1 millió forint, maximális összege 75 millió forint, de nem haladhatja meg a fedezetül felajánlott ingatlan(ok) együttes hitelbiztosítéki értékének - jövedelem vizsgálat mellett - legfeljebb 70 százalékát, fedezeti alapon nyújtott kölcsön esetén az 50 százalékát.

A tőke és kamat is fizethető lejáratkor

Az Erste Banknál két hitel esetén is lehetőség van a megszokott, havi törlesztéstől eltérő módon fizetni a hitel részleteit. A Lombard hitelek esetén többfajta törlesztésre is lehetőség van. Az ügyfél törleszthet havi egyenlő részletekben. Törleszthet úgy, hogy a kamatot havonta, a tőketörlesztést pedig lejáratkor egy összegben fizeti.

Emellett lehetőség van arra is, hogy a kamatot és a tőkét egy összegben, lejáratkor fizeti meg az ügyfél. Ez utóbbi lehetőség csak éven belüli lejáratú hitel esetén választható. Az Erste Bank életbiztosítás fedezete mellett nyújtott személyi kölcsön termékénél is lehetőség van egyenlő részletben történő fizetés mellett arra is, hogy a kamatokat és a tőkét lejáratkor egy összegben fizesse vissza az ügyfél.

Az OTP Bank nem ingatlan fedezetű fogyasztási hitele annyiban tér el a megszokottól, hogy a kölcsönfelvevő választhat, a hónap melyik napján kíván törleszteni, 1-je és 28-a között. Így a havi törlesztőrészlet forint ellenértékét az esedékesség előtti nap deviza-eladási árfolyamán számítják ki.

Sok helyen van fix kamatozású, devizaalpú hitel

A felsoroltak mellett négy pénzintézet - a Budapest Bank, a K&H Bank, az OTP Bank és a Raiffeisen Bank is kínál olyan deviza alapú hitelt, amelynél az ügyfél fix időtartamra (félévre, 1 évre, 5 évre, vagy a futamidő végéig) forintban meghatározott törlesztőrészletet fizet. A fix periódus lejártával új törlesztőrészletet állapít meg a bank, figyelembe véve a fix periódus alatti árfolyammozgásból adódó ténylegesen kifizetett és normál esetben fizetendő törlesztéskülönbségét.

Az OTP Banknál ez a jelzáloghitelekre érvényes, személyi kölcsön esetében a hitel futamideje változik a tényleges és kalkulált törlesztőrészletek különbsége alapján. A CIB Bank pedig az idei esztendő első felében tervezi olyan devizahitel bevezetését, amelynek éven belül nem ingadozik a törlesztőrészlete.

A témáról szerettük volna megírni a Magyar Bankszövetség ismereteit és véleményét is. A szervezetnél azonban nem tudták kiegészíteni az általunk összegyűjtött információkat