Nem készpénz az állami mentő kölcsön

A válság miatt lakáskölcsönüket késve fizető ügyfelek segítséget kapnak, de az áthidaló kölcsönnel kapcsolatban sok a bizonytalanság. Egyes bankok jelezték, nagyjából két hétre van szükség a folyósításhoz, mások azonban nem tudták megmondani, mennyi az átfutási idő, és nem egységes az álláspont a közjegyző közreműködésével kapcsolatos díjak esetében sem. Az biztos, hogy a pénzt nem kapják kézhez az adósok, és lehetnek olyan bajba jutottak is, akik nem is kapnak a kölcsönből.

Június végén fogadta el a parlament a bajba jutott lakáshitelesek megsegítését célzó törvényt, amelynek értelmében állami garancia mellett, kedvezményes áthidaló hitelt vehetnek fel a tőrlesztőrészletekkel késésbe eső ügyfelek. A jogszabály július 28-án lépett hatályba, a törvényhez kapcsolódó végrehajtási rendelet pedig a múlt hét közepén került véglegesítésre, de sok bankban egyelőre még nem lehet igényelni a mentő kölcsönt.

Összeállításunkban annak jártunk utána, hogy mikortól válik ténylegesen elérhetővé az áthidaló hitel, mikor és hogyan történik meg a pénz folyósítása, milyen költségekkel kell számolni, illetve hogy minden igényló megkapja-e az állami garancián alapuló segítséget.

Akár heteket is várhatunk

A július végi hatályba lépésből nem adódik, hogy a bankok pultjainál ettől a naptól kezdve hozzá is lehet férni a pénzhez - bármennyire szüksége lenne is rá a pénzügyi zavarba került hiteleseknek. Vannak olyan pénzintézetek, ahol már elérhető a termék, de sok olyan pénzintézet van, ahol nem: a kérdésünkre küldött banki válaszok szerint ennek egyszerű oka van, mégpedig az, hogy egy ilyen kölcsön esetében időre van szükség a konstrukció elindítására, nem is beszélve a konkrét kérelmek elbírálásáról és a folyósításról.

"Az áthidaló kölcsön igénylése folyamat a tájékoztatással, a program megismertetésével indul, a kölcsön folyósítása nagyjából két hetet vesz igénybe, így a tervek szerint a kérelmek befogadása 2009. augusztus 10-től indulhat meg" - közölte az FHB Bank.

Az OTP-nél egy kicsit gyorsabb volt az ügymenet, ennél a banknál a kérelmeket ugyanis már befogadják, és a kérelem benyújtásától számítva körülbelül két hét szükséges a kölcsön első részletének folyósításához, de legkorábban csak az eredeti hitel következő törlesztőrészletének esedékességekor kerül sor erre.

A Budapest Bank és a K&H még nem tudta pontosan megmondani, mennyi lesz az átfutási idő, UniCredit Bank edig azt közölte, hogy az igény befogadását követően, ami a kérelem és a hiánytalan dokumentáció átvételét jelenti, az elbírálást optimális esetben néhány munkanapon belül elvégzi a pénzintézet.

Ezreket érinthet

Igen nehéz megbecsülni, hogy mekkora lesz az ügyféligény a termék iránt. Biztosan több ezerre lesz tehető azoknak a száma, akik országos szinten érdeklődni fognak a mentő csomag iránt, viszont sokkal szűkebb lesz azoknak a köre, akik a törvény előírásainak (is) meg fognak felelni és ténylegesen jogosultak lesznek az áthidaló hitelre.

"Az már most látszik, nem lesz könnyű a bankok és az ügyfelek helyzete akkor, amikor a jogosultságot kell igazolni, illetve ellenőrizni, hiszen a jogszabály rendkívül szigorú feltételeket szab ezzel kapcsolatban" - mondták a CIB Bankban.

A helyzetet tovább bonyolítja, hogy ha az igénylő eleget tesz a törvény és a vonatkozó rendeletben foglaltaknak, és benyújtotta a szükséges igénylést, akkor sem teljesen biztos, hogy hozzájut az államilag garantált áthidaló hitelhez. A törvény ugyanis kimondja: az adott háztartás akkor kaphat kölcsönt, ha a bank belső szabályzatának megfelelően hitelezhetőnek minősíti, csak ebben az esetben nyújthat államilag garantált kölcsönt a bank.

Azt is fontos tudni, hogy az áthidaló hitelt nem kapják kézhez az adósok. A kölcsön a törvény alapján csak az eredeti hitel törlesztésére fordítható, ezért nem is kerül átutalásra, a bankok automatikusan az áthidaló kölcsönből fedzezik az eredeti kölcsön esedékes törlesztőrészletét.

Ki fizeti a közjegyzőt?

A csak az eredeti kölcsönt nyújtó banknál igényelhető áthidaló kölcsön azért is kedvezőbb más hiteleknél, mert a vonatkozó törvény értelmében semmilyen költséget nem számíthat fel utána a bank, a jogszabály szerint a kamaton kívül az ügyfelet egyéb díj, költség vagy jutalék nem terheli. Több bankban is azt mondták, hogy alapesetben nem kell újabb értékbecslésre, de meghatározott esetekben szükség lehet az eljárásra - közölte az MKB Bank.

Tehát a hiteligénylésért a bankok nem számítanak fel különböző díjakat, ám az OTP Bank és az FHB közölte: a kölcsönszerződést közjegyzőnél tartozáselismerő okiratba kell foglaltatni. Ennek költsége az adóst terheli, a hitel összegétől és a közjegyző árszabásától függően körülbelül 20-30 ezer forintos kiadást jelent ez a művelet.

A bankok álláspontja ezen a téren nem egységes, az FHB és az OTP tájékoztatásának ellentmond az MKB Banktól kapott válasz, amely szerint az áthidaló hitel felvétele nem jár semmilyen kiadással. A Budapest Bank pedig azt mondta, a kölcsön felvételéhez nincs is szükség közjegyzői okiratra.

Bajba kerülhetnek a teljesen megtakarítás nélkül maradottak, ha fizetni kell a közjegyzőt, a jogszabály ugyanis nem ad lehetőséget a közjegyzői díj meghitelezésre - derül ki a bankok tájékoztatásából.

Valódi, de átmeneti segítség

A kormány korábbi ajánlásai csak átmeneti könnyítést jelentettek, ugyanakkor annak mértéke nem volt elegendő. A futamidő kitolásával és a türelmi idő kérésével legtöbbször csak 10-20 százalékkkal lehet csökkenteni a havi terheken, amiért viszont nagy árat fizet az ügyfél - az áthidaló kölcsön esetében viszont a havi kiadás ennél sokkal jelentősebben csökkenthető, de természetesen itt is lesznek negatív következmények.

Hosszabb futamidő, nagyobb visszafizetés

Amennyiben egyszerűen meghosszabbítjuk a futamidőt, akkor számolnunk kell azzal, hogy jóval többe pénzt kell visszafizetnünk: például 10 millió forintra 15 év alatt 16,7 milliót fizetünk a banknak, ugyanez 20 év alatt 19,1 milliót, 30 év alatt 24,5 millió forint visszafizetendő összeget jelent.

"A július végén bejelentett áthidaló hitel jó megoldást jelent, mivel akár fix 10 ezer forintra is le lehet csökkenteni a havi törlesztőrészletet, így ez valódi segítség az ügyfelek számára két éven keresztül" - értékelte az új lehetőséget Lippner Tamás, a benks.hu vezetője.

Fontos tudni, a szóban forgó 24 hónapos időszak alatt a hitel tőketartozása is alig csökken, így két év után újra törleszteni kell az eredeti hitelt, amely ekkorra egy újabb 0,5-1,5 millió forintos hitelösszeggel egészül ki az áthidaló kölcsön miatt. Ezáltal ez a lehetőség is az átmeneti segítség kategóriába sorolható, és az ügyfeleknek addig megoldást kell találniuk arra, hogy a két év elteltével hogyan fogják fizetni a jelenleginél is vélhetően magasabb törlesztőrészletet.

Bár az áthidaló kölcsönről sokat hallani, de a konstrukció részletei sokak számára nem ismertek. Egyszerűen szólva arról van szó, hogy az igénylés feltételeinek megfelelő, a lakáshitelük havi törlesztését kigazdálkodni nem tudó lakossági ügyfelek türelmi időt kapnak, lélegzethez jutnak azzal, hogy a hitelük törlesztésére állami garancia mellett további hitelt kaphatnak.

Az érintettek eddigi elmaradásaira és a következő két esztendőben fizetendő részletekre hitelt nyújtanak a bankok, az önerőn felül az állam által garantált hitelből megy a pénz az eredeti jelzáloghitel törlesztésére. Akik szeptember óta veszítették el munkájukat, azoknak havonta minimum 10 ezer forintot kell fizetniük, a továbbra is alkalmazásban álló, de a kötelezettséget nem törlesztő adósok pedig a fizetésük 40 százalékát kötelesek fizetni. Az eredeti jelzáloghitel havi részletének ezt meghaladó részét egyenlíti ki a bank az áthidaló kölcsönből. Az áthidaló kölcsön állami garanciája miatt, ha a kölcsönt nem fizeti vissza az adós, akkor a bank a Magyar Államkincstártól követelheti az összeget, az adós pedig az APEH-nek tartozik majd (az adóssága adótartozás lesz).

A konstrukció lényege tehát az, hogy a rossz pénzügyi helyzetbe került háztartások ne veszítsék el otthonaikat, és két évig az eredeti jelzáloghitel a rendes menetrendnek megfelelően "törlesztődik". Két év múlva az érintett ügyfeleknek két futó hitelük lesz, az eredeti lakáshitel, illetve az azt menedzselő áthidaló kölcsön. Utóbbit, azaz a családi kasszát két éven keresztül megkímélő hitelt 5, illetve 10 év alatt kell majd visszafizetni, a teljes futamidő egyik esetben sem haladhatja meg az eredeti lakáscélú kölcsön lejáratának időpontját.

Aki nem vesztette el az állását, csak nehéz pénzügyi helyzetbe került, annak 5 év alatt kell vissza fizetnie a hitelt, az állástalanná vált ügyfeleknek pedig 10 év áll a rendelkezésükre. A kamat kedvezőnek mondható, az aktuális háromhavi BUBOR (budapesti bankközi kamat) lesz, ez jelenleg 8,5 százaléknál jár, ami olcsóbb, mint a hasonló piaci hitelek.

Mi kell a hitelhez?

Az áthidaló hitelre igényt tartó ügyfeleknek igazolniuk kell, hogy szeptember 30-a után szűnt meg a munkahelyük. Emellett bizonyítaniuk kell az álláskereső státuszt, valamint a vagyonbiztosítás utolsó havi befizetését igazoló dokumentumot is be kell nyújtaniuk.

Akiknek nem szűnt meg a munkahelyük, de igazolni tudják, hogy a háztartás vagyoni, jövedelmi helyzete, illetőleg teherviselő képessége a megváltozott körülmények következtében nem teszi lehetővé a lakáscélú kölcsön szerződés szerinti törlesztését, az utolsó havi és bejelentett címükre szóló közüzemi számlát, eredeti folyószámla-kivonatot (vagy számlavezető bank által hitelesített másolatot) kell bevinniük az igényléshez.

Annak a háztartásban élőnek is szükséges benyújtania a munkáltatói igazolást, vállalkozói igazolványt, valamint az APEH által kiállított jövedelemigazolást, nyugdíjas esetében a nyugdíj-megállapítási határozatot, aki nem szerepelt az eredeti hitelszerződésben. Ezek a dokumentumok képezik a nettó jövedelem megállapításának az alapját. Természetesen kellenek a személyazonosításhoz dokumentumok és lakcímkártya minden, a háztartásban élő személy részéről. Azt is nézi a bank, hogy az illető mióta él az adott lakcímen - jelezte a Budapest Bank. A jogosultak körét a vonatkozó törvény szabályozza, egyebek mellett az nem kaphat áthidaló kölcsönt, akinek két lakás van a nevén, a részletes feltételek itt és itt találhatóak.