Erős frank: rövid távon már 25 százalékot spórol, aki az árfolyamfixálást választja

Három évig 25 százalékot tud spórolni az a svájcifrank-lakáshiteles, aki él az árfolyamrögzítés nyújtotta lehetőséggel, amennyiben hosszú távon marad a 240 forinthoz közeli svájci frank árfolyam. A kedvezmény lejárta után viszont sok-sok évig 10 százalékkal magasabb lesz a törlesztőrészlete egy olyan személyhez képést, aki nem lépett be az árfolyamrögzítési programba. Szakértők kiszámolták az [origo]-nak, mivel jár az árfolyamfixálás, ha továbbra is erős marad a svájci frank.

Szinte naponta drágul újabb és újabb csúcsra a svájci frank árfolyama a forinttal szemben, aminek hátterében elsősorban az euróövezet fokozódó válsága, a második görög mentőcsomag összeállítása körüli, az uniós országok vezetői közötti huzavona, valamint az európai adósságválság Olaszországra való átterjedése miatti félelem áll. Amíg ez a bizonytalanság fennáll, a frank erősödése folytatódhat, nemcsak az euróval, hanem a forinttal szemben is.

Hétfőn már 238,50 forintot is adtak 1 frankért a bankközi piacon. Ezzel pedig egyre többet nyer átmenetileg az a személy, aki svájcifrank-lakáshitelt vett fel és él a devizahitelesek mentőcsomagjának részeként felkínált rögzített árfolyamon történő hiteltörlesztéssel.

Havi 25 százalékos forintos megtakarítás

Aki belép az árfolyamfixálási programba, az három évig, legfeljebb 2014 végéig 180 forinton törlesztheti a frankhitelének esedékes részleteit. Ez a mostani szinttől hajszálnyira levő 240 forintos árfolyamhoz képest 25 százalékos könnyítést jelent.

Egy 2008-ban felvett, tíz éves futamidejű, ötmillió forintnak megfelelő frankhitel esetén az árfolyamrögzítéssel 72 ezer forintos havi törlesztőrészletet kell fizetni, aki viszont ezzel nem él - vagy azért mert nem akar, vagy azért mert ki van zárva ebből a lehetőségből -, annak havi 96 ezer forintjába kerül a törlesztés, ezt mutatja az Otthon Centrum az [origo] számára készült számítása. Egy kétszer ilyen hosszú futamidejű, kétszer ekkora, 2006-ban felvett hitelnél 107 ezer helyett 80 ezer forinttal meg lehet úszni a törlesztést, vagyis havi 27 ezer forintot tud spórolni időlegesen az, aki a rögzített árfolyam eszközéhez nyúl. Az árfolyamfixálás három éves időszaka alatt így összességében csaknem egymillió forint marad a lakáshiteles zsebében.

Törlesztőrészletek alakulása árfolyamfixálással és nélküle

Hitelfelvétel ideje	Futamidő	Hitelösszeg	Törlesztőrészlet fixált, 180-as frankárfolyamnál (Ft/hó)	Törlesztőrészlet 240 forintos frankárfolyamnál (Ft/hó)	Különbözet
2006	20 év	10 millió Ft	80.667	107.556	26.889
2007	15 év	8 millió Ft	82.969	110.625	27.656
2008	10 év	5 millió Ft	72.067	96.090	24.022

Forrás: Otthon Centrum

Ez azonban nincsen ingyen, a három év alatt megspórolt törlesztőrészletet a bank nyilvántartja egy gyűjtőszámlán, az a mindenkori bankközi kamatlábon kamatozik (most 6 százalék felett van ez a ráta) és az így felgyűlt összeget az árfolyamrögzítés letelte után el kell kezdeni törleszteni. Ekkor már az aktuális frankárfolyamon kell fizetni az esedékes törlesztést, és ezt fejeli meg tehát a gyűjtőszámlán nyilvántartott és kamatozott adósság visszafizetése. A gyűjtőszámlán levő adósságot addig kell visszafizetni, ameddig az alap frankhitelt kell törleszteni.

Ugyanez a számítás egy másik példán így néz ki. Egy 2007-ben húsz évre felvett nyolcmilliós frankhitelnél, aki a piaci árfolyamon, 240 forinton törleszti a hitelét, az havi csaknem 103 ezer forintot fizet. Ezzel szemben az árfolyamrögzítéssel élő adós havi 77 ezer forintot fizet három éven keresztül, azonban a könnyítési intervallum után, ha akkor is 240 forintot ér 1 frank, akkor a futamidő végéig már 112 ezer forint lesz a törlesztőrészlete - mutatja a Benks hiteltanácsadással foglalkozó cég számítása. Vagyis ebben a példában a mindvégig piaci alapon történő törlesztéshez képest három évig 25 százalékot lehet megtakarítani, de utána tizenhárom évig 10 százalékkal kell többet fizetni.

Egy 2007. július 1-jén felvett, húszéves futamidejű, 8 millió forintos frankhitel esetén:

Törlesztőrészlet 240 forintos árfolyamon	102.720
Törlesztőrészlet 180 forintos árfolyamrögzítésnél	77.040
Törlesztőrészlet, ha lejár az árfolyamrögzítés, az árfolyam pedig megegyezik a mostani 240 forintos frankkal	112.410
Havi megtakarítás az árfolyamrögzítés alatt	25.680
Havi többletkiadás az árfolyamrögzítés után	9.690
Összes megtakarítás az árfolyamrögzítés alatt (3 év)	924.480
Összes többletkiadás az árfolyamrögzítés után (13 év)	1.511.640

Forrás: Benks.hu

Az egyre erősödő frank vonzóvá teszi az árfolyamrögzítést, de az veszélyes

Az árfolyamfixálás csak tünetkezelés, de a "betegség" legyőzésére nem alkalmas - véli Kovács Zoltán, a Benks ügyvezető igazgatója, aki, hasonlóan a jegybankhoz, óvatosságra int az árfolyamrögzítési programban való részvételt illetően. Hozzá hasonlóan látja Bánfalvi László, az Otthon Centrum hitelcenter-vezetője is, aki szerint annak ajánlható, hogy használja ki az átmeneti könnyítést, aki már nem képes a 240 forintos árfolyamon való törlesztésre, de a 180-as kurzusnál ezt meg tudja tenni. Akinek van elég tartaléka, annak azt tanácsolják a szakemberek, hogy az aktuális árfolyamon fizessék az esedékes törlesztőrészletet, de abban is van fantázia, ha a fixált árfolyammal megspórolt összeget magasabb kamatozású eszközbe befektetik.

Bánfalvi úgy látja, minél tovább erősödik a frank, annál többen választják az árfolyamrögzítést, azt a veszélyt is felvállalva, hogy az átmeneti időszak lejárta után adósságspirálba keveredhetnek. Az Otthon Centrum hitelcenter-vezetője arra számít, az ügyfelek 8-10 százaléka lép be a programba. A Magyar Nemzeti Bank nemrégiben azt prognosztizálta, 150-200 ezer személy élhet az árfolyamrögzítés adta lehetőséggel. A rögzítés azonban, hiába is lépett hatályba az erről szóló törvény, jó esetben augusztusban, de valószínűbb, hogy csak szeptemberben jelenthet könnyítést a hitelfelvevőknek, mert a bankoknak fel kell készülniük az új helyzetre.