Még könnyebben elérhető az olcsó hitel

A Magyar Nemzeti Bank közzétette a növekedési hitelprogram feltételeinek módosítását. A 2,5 százalékos maximális kamatszinttel rendelkező – és ezért a vállalkozói köznyelvben csak ingyenhitelnek hívott – NHP feltételei újabb könnyítéseket tartalmaznak. Milyen gyakorlati könnyebbséget jelent ez a vállalkozók számára? A Bankmonitor számol és elemez.

A jegybank könnyített a növekedési hitelprogram (NHP) feltételein. Egyrészt immár újonnan alapított cég is felveheti, másrészt ezentúl vevőkövetelések faktoringon keresztüli finanszírozására is felhasználható. Milyen gyakorlati könnyebbséget jelent ez a vállalkozók számára? Hány millió forintot nyerhetünk a finanszírozási költségek csökkentésével?

Újonnan alapított cégek is elérhetik

A korábbi szabályozás értelmében 2014. február 28-a előtti alapítású cégek kaphattak a 2,5 százalékos kamatozású hitelből. A Bankmonitor jelentős számú vállalkozói NHP-s hitelkérelem útját követte nyomon, s jó részük vonatkozásában aktív közreműködő szerepet is vállalt. A tapasztalatok alapján a következőképpen látja az újonnan alapított cégek hitellehetőségeit.

• A szabályozással a Nemzeti Bank (MNB) egyértelmű célja az NHP hitelek kihelyezésének növelése.
• Kereskedelmi bankok oldalán azonban egyértelműen diszpreferált az új társaságok számára a hitelnyújtás.
• A bankok gyakorlatilag nem nyújtanak/nyújtottak hitelt rövid előélettel rendelkező társaságok számára (és ebbe tartozik például egy 2013 közepén alapított cég is).
• A jelenlegi banki hitelminősítés elsődleges bázisa, hogy a cég által múltban elért profitabilitás lehetővé teszi-e a hitel visszafizetését (a múltbeli profitabilitás követelménye pedig effektíve kizárja a finanszírozható körből az új alapítású cégeket).
• Több olyan hitelkérelmet is láttunk, ahol jelentős vállalkozói múlt mellett kért valaki egy teljesen új tevékenységre hitelt. Ez esetben hiába volt fedezet és vállalkozói vagyon a hitel visszafizetésére más cégekben, sok hitel elutasításra került.
• A korábbi gyakorlatban a viszonylag új cégek finanszírozására az egyedüli megoldás az volt, ha a vállalkozás egy működő cég leányvállalataként jött létre, és a tevékenység kapcsolódott a korábbiakhoz.
• Az új cégek hitelkérelmének elutasítását elsősorban az okozza (meglévő ingatlan és vállalkozói vagyon fedezete mellett is), hogy a válságot megelőzően nagyon sok projektcég (azaz egy adott beruházási célra alapított cég) dőlt be.

Mi hozhat pozitív változást?

A hitelek mögötti visszafizetési kockázatot teljes egészében a hitelt nyújtó bank vállalja, így a bank kockázatelbírálásának kell megváltoznia ahhoz, hogy az újonnan alapított cégek valós könnyítést érzékeljenek.

Ez kizárólag akkor fog bekövetkezni, ha létrejön a rossz hitelek kiszervezésére szolgáló rossz bank, melynek szabályozói koncepciója kialakítás alatt áll. Ez esetben ugyanis megtisztul a bankok jelenlegi hitelportfóliója és a kockázatvállaló képességük növekedhet. Egészen eddig mi nem reménykednénk új alapítású cégként hosszú távú beruházási hitel elnyerésében, csupán rövid távú forgóeszközhitelt célozhatunk meg (itt is változó sikerrel kalkulálnánk az eltérő bankok esetében).

Ha érdekli, hogy cége alkalmas-e NHP hitel felvételére, válaszoljon a kérdésekre!

Vevőkövetelések finanszírozása

A faktoring az a finanszírozás, ahol a vállalkozó egy kiszállítást követően rendelkezik egy számlával, de annak még van például 30 nap fizetési határideje, viszont ő már szeretne pénzéhez jutni. Ebben az esetben a faktoráló intézmény a számla ellenében – a finanszírozási költség levonását követően – pénzhez juttathatja a vállalkozót.

Vevőkövetelések finanszírozására NHP-n keresztül eddig is volt lehetőség forgóeszközhitelen keresztül, de ebben az esetben a hitel nem adott számlákhoz kapcsolódott.

Miben segít az új szabály, és mennyit nyerhetünk?

• Azon cégeknél, amelyeknek jó minőségű vevőjük van (azaz nem a legkisebb bt. fogja kifizetni a számláját, hanem egy nagyobb vállalkozás), a finanszírozási költség drámaian csökkenhet.
• Elsősorban azon cégek fognak jól járni, akik a forgóeszköz NHP-t nem tudták megcélozni, mert alacsonyabb volt a hitelminősítésük, de jó vevőkkel rendelkeznek (a bank számára a kockázatot az jelenti, hogy ki fogja-e fizetni a vevő a számlát, és nem az, hogy a mi cégünk milyen nagy profitot termel).
• Konkrétan mennyit nyerhetnek a cégek? Akik eddig normál kereskedelmi faktoringot vettek igénybe, azok jellemzően 7–13 százalékos finanszírozási költséggel és esetenként egyéb külön díjakkal kellett számolniuk. Ez csökkenhet le összesen 2,5 százalékra.
• Vegyünk egy céget, amelyik folyamatosan 50 millió forint számlát faktoráltat ma. Ha 8 százalékpontos finanszírozási előnnyel számolunk korábbi faktoringköltség és az NHP-s faktoring különbözete), akkor éves szinten 4 millió forint megtakarítás érhető el.