Mikor milyen hitelt érdemes felvenni? Nem egyértelmű

Jelentős élénkülést mutat a magyar lakosság hitelfelvételi kedve. Mind a személyi kölcsönök, mind a lakáshitelek terén jelentős növekedés látható. A megfelelőt kiválasztani elméletileg egyszerűnek tűnhet, hiszen már az elnevezés is orientál: autóvásárlásra autóhitel, lakásvásárlásra lakáshitel, áruvásárlásra áruhitel. Azonban az apró részletek felülírhatják az általánosan bevett gyakorlatot, és egy-egy szituációban az elképzelt hitelkonstrukció szóba sem jöhet, vagy éppen több hiteltípus közül választhatod ki a számodra legjobbat. A Bankmonitor.hu szakértői betekintést nyújtanak abban, hogy a különböző élethelyzetekben, melyik hitel lehet a jó megoldás.

Növekvő hitelkedv a lakosságnál

Az MNB adatai alapján érdemben megélénkült a lakosság hitelfelvételi kedve az elmúlt két évben. Különösen a személyi kölcsön és lakáshitel iránti étvágy nőtt meg. Összességében azonban az is látható, hogy

a lakosság sokkal óvatosabb, mint a válság előtt volt:

a hitelfelvétel mértéke egyelőre a 2008-as szint 50 százalékát csak a két legkedveltebb hitelforma esetében éri el, a többinél jelentősen elmarad.

Hogyan választhatunk jól a hitelek között?

Ha egy hiteltípus nevében benne van, hogy mire szolgál, akkor azt egy-két kivételtől eltekintve tényleg csak a megjelölt hitelcélra költhető a felvett összeg. A lakáshitelt lakás, ház megvásárlására, építésre, bővítésre, felújításra, korszerűsítésre, vagy korábban ezekre felvett lakáshitel visszafizetésére (lakáshitel kiváltásra). Az autóhitelt, autólízinget autófinanszírozásra, míg az áruhitelt jellemzően tartós árucikkek megvásárlására.

Amennyiben nincs meghatározva a hitel nevében, hogy mire fordítható, akkor leginkább az összegtől, az elképzelésedtől és a hitel kondícióitól függ, hogy melyiket célszerű igénybe venni.

Személyi kölcsön, szabadfelhasználású jelzáloghitel: két Jolly Joker

Ezeket a hiteleket többféle célra is felhasználhatók, azonban az igényléskor meg kell jelölni a célt. Ez lehet esküvő, utazás, vagy bármilyen váratlan kiadás az élethelyzetedtől függően.

A személyi kölcsön nagy előnye, hogy (jobb esetben) minimális ügyintézéssel gyorsan – banktól függően akár pár óra alatt – hozzá lehet jutni. Az aktuális személyi kölcsön kínálatban az alábbi kalkulátor segít eligazodni:

A személyi kölcsön összege pár százezer forinttól akár 7 millió forintig terjedhet, de a költségei miatt 1 millió forint felett már megéri elgondolkodni a szabadfelhasználású jelzáloghitelen.

Egy átlagos (700 ezer forint, 3 évre, 150 ezer forintos jövedelem) hiteligény esetén a személyi kölcsönök 10-19 százalék közötti, míg a szabadfelhasználású jelzáloghitelek 4-7 százalék körüli teljes hiteldíj mutatóval (thm-mel) bírnak.

A jelzáloghitelhez természetesen szükséges a bank által elfogadható ingatlan fedezet is, és az átfutási ideje is hosszabb, általában 1-1,5 hónap.

Sok mindenre jó, de szükséges a hidegvér és a józan ész

A hitelkártya legnagyobb előnye, hogy a vásárlások után valamilyen kedvezményben részesít a bank (ez lehet pénzvisszatérítés, pontgyűjtés, azonnali kedvezmény a vásárláskor), illetve a bank pénzét kamatmentesen használható.

Érdemes alaposan áttekinteni a szerződési feltételeket Forrás: MTI/Illyés Tibor

A legfontosabb tudnivaló, hogy a kártyáról felhasznált összeget határidőre (jellemzően 30-45 nap) vissza kell fizetni a banknak. Ha megcsúszik az ügyfél a visszafizetéssel, akkor a bank 30 százalék feletti kamatot is felszámíthat. Hasonló drága megoldás a hitelkártya a készpénzfelvételre, így ezt maximálisan érdemes elkerülni.

Egyedi igényekre egyedi megoldások

1. Autóvásárlás

Ahogy a fenti táblázat is mutatja, autóvásárláshoz autóhitelt, autólízinget, szabadfelhasználású jelzáloghitelt, vagy személyi kölcsön is felvehető. A legolcsóbb megoldás a jelzáloghitel, amennyiben van ingatlanfedezet és hajlandóak vagyunk felajánlani, valamint vállaljuk az egy-másfél hónapos ügyintézési időt. Ezzel a hitellel akár önerő nélkül is megvásárolható a gépjármű.

Drágább megoldás az autóhitel, vagy a lízing, viszont nem szükséges ingatlant bevonni. Személyi kölcsönből is megoldható az autóvásárlás, de ez a konstrukció csak az átlagon felüli jövedelemmel rendelkezők számára lehet kedvezőbb kamatozású, mint az autóhitel konstrukciók.

2. Adósságrendezés

Személyi kölcsönt, vagy jelzáloghitelt is felvehetünk meglévő hitel kiváltására, optimalizálására. Hogy melyik jöhet szóba, legtöbbször a hitelösszeg és a kiváltandó hitel célja dönti el:

• amennyiben van legalább egy jelzáloghitel a kiváltandó hitelek között, úgy a leggyakrabban a jelzáloghitel jelenti a legjobb megoldást,
• amennyiben 1 millió forintnál kisebb a kölcsönösszeg, akkor személyi kölcsön igénybevétele az ideális elképzelés.

Bármelyik hitelről is van szó, az adósságrendezés egyik legfontosabb feltétele, hogy a kiváltandó hiteleket korábban a hitelfelvevő pontosan fizette az ügyfél a banknak. Ha fizetési elmaradásban vagyunk, akkor lehetetlen másik banktól hitelt felvenni a kiváltásra.

Jó adós kiválthatja drága hitelét Forrás: MTI/Soós Lajos

3. Kis értékű ingatlan megvásárlása

Amennyiben kevésbé jól frekventált, kisebb településen szeretne valaki ingatlant venni, előfordulhat, hogy már 2-3 millió forintért megvásárolható egy kisebb ház, vagy lakás. Az ilyen kis értékű ingatlanoknál szinte esélytelen a lakáshitel felvétele, mivel a bankok jellemzően nem fogadják el fedezetnek. Ekkor előfordulhat, hogy csak egy személyi kölcsönnel lehet megvalósítani a vásárlást, amely bár egyáltalán nem optimális megoldás (a táblázatban sem szerepeltettük), de ez az egyelten járható út, ha másik (magasabb értékű) ingatlant nem tud a hitelfelvevő felajánlani.

4. Áruhitel kizárólag 0 százalékos thm-mel

Az áruhitel mindig, mindenkor megtalálható a bevásárlóközpontok polcain, azonban kis túlzással csak a 0 százalékos thm-re érdemes hajtani. Ha semmilyen akció nincs éppen áruhitel fronton, vagy csak a kezelési költséget engedik el éppen, akkor az igen magas thm miatt érdemes megnézni az aktuális személyi kölcsön kínálatot.