Mit szépítsük, valóban az állami támogatás a legnagyobb dobás a lakástakaréknál. A befizetésekre 30%-os pluszt ad az állam, egy szerződésnél viszont a felső határ a támogatásra 72 ezer forint. Ezt akkor érhetjük el, ha havi alapon 20 ezer forintos befizetést vállalunk. Csak a megtakarítási részt nézve, 4-10 év közötti szerződéseknél a felhasználható összeg 1,2-3,1 millió forint.
A szinte lehetetlen kategóriájába esik, hogy magas hozamot érjünk el alacsony kockázat mellett, de a lakástakaréknál erre is van lehetőség. Ha a legrövidebb megtakarítási időszakot, a 4 éveset választjuk, akkor az évesített hozamunk közel 11% lehet még most is.
A lakástakarék a lekötött betétre alig ad kamatot (0,1%-ot), viszont a befizetésekre járó 30 százalékos állami támogatás jelentős hatással van a számlánk egyenlegére.
Összességében akkor tudjuk a legmagasabb EBKM-et elérni, ha a 4 éves LTP-t választjuk, a futamidő növelésével az elérhető évesített hozam csökken, 10 évre már 6% alá. De, ha jobban meggondoljuk, még ez utóbbi hozam is sokkal nagyobb, mint amit egy kockázatmentes befektetéstől elvárhatnánk.
A rendszert úgy hozták létre, hogy több szerződést is köthessenek a családok, márpedig ilyen esetben mindegyik szerződésre jár az állami támogatás. Annyi megkötés van, hogy csak közeli hozzátartozók részére lehet lakástakarékot kötni. Nem véletlen, hogy rendszeresen azt látjuk, hogy
több, akár 3-4 szerződést is kötnek egyszerre, hiszen sokkal nagyobb összeget (állami támogatással megerősítve) költhetnek el a szerződők.
Egy család ezt könnyedén meg tudja szervezni, elég csak a gyermekek vagy éppen a szülők nevére a szerződést elindítani.
Nézzen utána a következő kalkulátorral, hogy mekkora összeget érhet el a lakáscéljára!
Amikor aláírunk egy lakástakarék szerződést, akkor az adott befizetés mellett egy meghatározott szerződéses összegre mondunk igent. Ez a befizetés, az állami támogatás, a betéti kamat mellett a lakástakarék hitelét is tartalmazza. Ez utóbbit viszont nem szükséges felvenni, ez egy lehetőség. Azok számára lehet óriási előny mindez, akiknek nem elegendő a megtakarítási rész. Csak egy példa, ha 4 évre kötünk szerződést, akkor az 1,2 milliós megtakarítási rész mellé 1,5-1,9 millió forintos hitelt is felvehetünk. Összességében akár több mint 3 milliót is az ingatlancélodra fordíthatunk.
A lakástakarékok hitele annyiban speciális, hogy rendszerint jóval rövidebb futamidejűek (a megtakarítási időszak és a hitel-visszafizetés időszaka közel megegyezik), mint egy hagyományos lakáshitel. Ráadásul
csak olyan hitelt adnak a pénztárak, melyeknek rögzített a kamatozása.
Azt már a leszerződéskor tudni lehet, hogy mekkora hitelt és milyen kondíciókkal vehetünk fel. Érdemes megnézni a THM-eket, és tudni azt, hogy most mekkora a jelentősége a fix kamatnak. A jegybank várakozásai is arra lehet számítani, hogy a következő években megindul a kamatemelkedés, vagyis egy változó hitel törlesztője is emelkedni fog. A biztonság és kiszámíthatóság egy ilyen időszakban mindenképpen felértékelődik.
A saját igényeinkre szabva tudjuk beállítani a szerződés feltételeit , így választhatunk különböző befizetési összeget, sőt a futamidőben is nagy szabadságunk van (4-5-6-8-10 éves is van). De akkor sem kell aggódnunk, ha időközben módosítani szeretnénk a feltételeken, mert
a havi befizetést növelhetjük/csökkenthetjük, sőt a megtakarítási futamidőt is meghosszabbíthatjuk.
Fontos megjegyezni, hogy a szerződések átruházhatók, megoszthatók és összevonhatók, ha úgy szeretnénk. Arra figyeljünk, hogy bizonyos akcióknál az átruházás nem lehetséges (vagy a kapott kedvezményt vissza kell fizetni), és a szerződés módosításnak is lehetnek járulékos költségei, ezek viszont néhány ezer forintnál nem jelentenek nagyobb kiadást.
Tegyük a szívünkre a kezünket és mondjuk azt, hogy ne lenne szükségünk (akár a környezetünkben) a következő években olyan összegre, amit ingatlancélra fordítanánk. Szinte mindenki elérkezik olyan élethelyzetbe, amikor az ingatlancélja nagyon is aktuálissá válik. A lakástakarék felhasználhatósága pedig kellően széles. Többek között lakásvásárlásra, építésre, felújításra, korszerűsítésre, hitel-visszafizetésre, de még beépített berendezésekre is el lehet költeni a számlán lévő összeget.
A fogyasztóbarát hitelek minősítést a jegybank tavaly nyáron indította el, azóta a nagybankok mind megjelentek a saját termékeikkel. Az egyik elvárás épp az volt a legalább 3 évre fix kamatozású hitelektől, hogy
a lakástakarékból ingyenesen lehessen előtörleszteni.
A bankok az előtörlesztésre 1,5 százalékot nyugodtan elkérhetnek, amit az előtörlesztett összegre számítanak ki. Vagyis, ha 1 millió forintot fizetnél vissza, akkor az előtörlesztési díj alsó hangon 15 ezer forint lehetne. A kivétellel viszont még ettől is megszabadulhatsz.
Könnyedén belefuthatunk olyan kedvező ajánlatokkal a lakástakarékoknál, melyben azzal kecsegtetnek, hogy elengedik részben vagy egészben a számlanyitási díjat. Ez az egyetlen nagyobb kiadási tétel (a szerződéses összeg 1%-a), ami több tízezer forintos kiadással egyenértékű. De vigyázzunk, sokszor a díjak elengedése együtt jár egy kapcsolt termék igénybe vételével (pl. bankszámla, biztosítás, ÖNYP). Azonban ritkán olyan akciók is nyitottak lehetnek, melyekhez nem kell extra termékre leszerződni.
Végül, de nem utolsó sorban megjegyeznénk, hogy az LTP szerződéseknél sem maradsz védelem nélkül. Nem mintha olyan intézményekről beszélnénk, ahol reális veszély lenne a fizetésképtelenség, de fontos kiemelni, hogy a befizetett betéti összegre és azok kamataira az OBA (Országos betétbiztosítási Alap) ad 100 ezer euróig védelmet. Ez bőven elegendő ahhoz, hogy még a több szerződést kötők igényeit is kielégítse.