Fontos félreértést oszlat el a jegybank a fizetési moratóriummal kapcsolatban
![A Magyar Nemzeti Bank épülete](https://cdn.origo.hu/2023/12/lfCOrOnN-DCfFd7t7R6SS3Lp84_oP_cFMO2TJciIscQ/fill/1347/758/no/1/aHR0cHM6Ly9jbXNjZG4uYXBwLmNvbnRlbnQucHJpdmF0ZS9jb250ZW50LzcwNjAyYWUwZDg5NDRlMmI5NTFjZjZhYWI5OTU4ZDhj.webp)
A Magyar Nemzeti Bank (MNB) – az Európai Bankhatóság (EBA) elvárásainak teljesítéséhez útmutatást adó – a napokban módosított vezetői körlevele egyértelműen rögzíti, hogy
a hosszabb ideig (9 hónapon túl) is a moratóriumban lévő ügyfelek hitelét nem kell automatikusan átstrukturáltnak minősíteni abban az esetben, ha az ügyfélnek nincsenek, és várhatóan nem is lesznek pénzügyi nehézségei.
Ennek igazolására a bank felé elegendő például az, ha az adott lakossági ügyfél jövedelme nem csökken jelentősen, vagy ha rendszeresen befizeti a hitelszerződésében/bankszámlaszerződésében minimum vállalt összeget (a kettő közül a magasabbat), illetve az is, ha kellő megtakarítása van a további törlesztésre. E feltételek közül elég az egyiket teljesítenie, nem is szükséges mindegyiket. Ha az ügyfél hitelnyújtó bankjánál vezeti bankszámláját is (ez a jellemző), akkor hitelintézete általában magától is látja mindezt, ha pedig másutt történik a számlavezetés, bankja kérhet igazolást az aktuális jövedelemi adatokról.
A bankjuk felé rendszeres adatszolgáltatást (mérlegbeszámolót, főkönyvet) benyújtó vállalati ügyfelek esetében a hitelintézetek folyamatosan tudják értékelni a gazdálkodásuk és piaci pozíciójuk helyzetét, s tudnak így a rendszeres monitoring keretében az ügyfél külön adatszolgáltatásra való felhívása nélkül is tudnak dönteni hitelük minősítéséről.
Miközben tehát az uniós elvárások főszabályként átstrukturálttá minősítést írnak elő, a magyar jegybank – az ügyfelek védelme, a bankok biztonsága, illetve a pénzügyi stabilitás fenntartása érdekében – ezeket kiegészítve, épp azokat a kivételszabályokat fogalmazta meg, amelyek alapján egyedi mérlegelés után mégis megállapítható, hogy nem szükségszerű az átminősítés végrehajtása.
Az MNB a moratórium kapcsán könnyítést vezetett be a most kiadott körlevél miatt átstrukturáltként kezelt lakossági hitelek normál hitellé való visszatérése esetében is.
A korábbi szabályok szerint az adós megfelelő teljesítése esetén 2 év alatt lehetett volna ismét nem átstrukturáltként nyilvántartani egy ilyen átsorolt hitelt. Ehelyett most a hitel átstrukturáltként való nyilvántartása a moratóriumból való kikerülése után 6 hónap megfigyelési időszak után megszüntethető, ha az ügyfélnek ebben az időszakban nem volt 30 napot meghaladó törlesztési késedelme, és hátraléka a megfigyelési időszak alatt nem haladta meg a 100 eurónyi összeget, vagy ha nem merült fel egyéb indok az átstrukturált kategóriában való tartásra.
Az MNB körlevelében leírtak a bankoknak adnak beszámolási, számviteli útmutatást, az ügyfelek számára nem jelentenek változást a szerződésüket, kiszolgálásukat vagy éppen hitelköltségeiket illetően.
Amennyiben az ügylet átstrukturáltként való nyilvántartására kizárólag a moratórium miatt kerül sor, az nem módosítja az ügyfél által fizetendő törlesztés összegét vagy a szerződés bármilyen egyéb feltételét a jelenlegi hitelénél, ez nem járhat az ügyfél számára hátrányos következménnyel. A hitelintézet számára viszont többlettartalékolási kötelezettséggel jár, ami azt a célt szolgálja, hogy a bank fel tudjon készülni arra az esetre, ha a moratóriumot követően az ügyfelek egy része nem tudná törleszteni hiteleit. Az MNB ezen ügyfelek érdekében már korábban előírta a bankoknak, hogy dolgozzanak ki olyan konstrukciókat, amelyek a jövőben megoldást jelenthetnek ezen ügyfeleknek.
Az MNB a továbbiakban is készséggel nyújt információt a téma kapcsán közéleti szereplők vagy a sajtó munkatársai részére. Javasolt is ez az előzetes konzultáció, amivel a jövőben elkerülhető a téves vélemények megfogalmazása - zárul az MNB közleménye.