Kockázatos, ha személyi kölcsön adja a lakáshitelhez az önerőt
![Magyar Nemzeti Bank, MNB, MNB székház, Szabadság tér 9., székház](https://cdn.origo.hu/2023/12/6xTmA6bFef_Atl48RXOcEhYkgX2NuvzXcOQgy_EQr_c/fill/1347/758/no/1/aHR0cHM6Ly9jbXNjZG4uYXBwLmNvbnRlbnQucHJpdmF0ZS9jb250ZW50LzE4OTIxNGQ5MDZhYTQ1MzRiZGZkM2Y1MWE1NjhhMmYy.webp)
A Magyar Nemzeti Bank (MNB) a bankrendszer és a fogyasztók biztonsága érdekében változatlanul alapvetően kockázatosnak, a felelős hitelezői magatartással ellentétesnek tartja azon lakossági jelzáloghiteleket, amelyeknél az ügyfél önerejét az általa felvett személyi kölcsönnel biztosítja – olvasható a jegybank által a napokban kibővített (eredetileg 2019 júniusában megfogalmazott), s a hitelintézeteknek címzett vezetői körlevelében.
Az önerő – amelyet az MNB az adósságfék szabályok kereteiben meg is követel – biztosítja a későbbi törlesztési terhek egészséges szintjét és alátámasztja a hitelfelvevők visszafizetés iránti elkötelezettségét.
Ennek megfelelően a jegybank elvárja a hitelnyújtóktól azon ügyletek arányának limitálását, ahol az önerőt újabb hitel felvételével teremtené elő a hitelfelvevő.
A magasabb kockázat azon esetekben is fennáll, amelyekben az ügyfél jövedelme a hitelfelvételkor egyébként lehetővé tenné a nagyobb eladósodottságot. A pénzügyi intézményeknek ezt az elvet a lakossági ügyfelek ingatlanlízing, és a gépjármű-fedezetű hitel és lízing ügyleteik során is alkalmazniuk kell.
A hitelintézetek – az adott hitelbírálathoz kapcsolódó körülmények, információk alapos mérlegelése nyomán – az MNB elvárásai alapján csak kivételes esetekben dönthetnek kedvezően egy jelzáloghitel-kérelemről, ha az ügyfél személyi hitelt mutat fel önerőként.
Ha viszont pozitív döntés születeik, akkor ezen ügyleteknél is elvárás, hogy a bankok az adott fogyasztónak a legkedvezőbb árazású és legkevésbé kockázatos jelzáloghitelt ajánlják fel.
Változatlan jegybanki elvárás, hogy a hitelintézetek a bírálat során alaposan – a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) segítségével is – tekintsék át a hiteligénylők (és adóstársak) hitelképességét, jövedelmi és pénzügyi helyzetét, esetleges egyéb hiteleit. Mérjék fel, hogy a bírálatot megelőző 90 napban a lakáscélú jelzáloghitelt igénylők vettek-e igénybe (s ha igen, milyen összegű) személyi hitelt, akár más hitelnyújtón keresztül.
Az MNB körlevele szerint – az adósságfék-szabályokban foglaltakkal összhangban – a hitelintézetek a babaváró hitelek összegének 75 százalékát beszámíthatják önerőként a lakáshitel-kérelmek esetében.
Természetesen a Családi Otthonteremtési Kedvezményekhez kötődő egyszeri, a gyermekek után járó és vissza nem térítendő kedvezmények, illetve a nagycsaládosok gépjármű-szerzési kedvezménye sem növelik az ügyfelekkel kapcsolatos kockázatokat. Így ezek teljes összegét is figyelembe vehetik önerőként a bankok.
A személyi hitellel önerőt pótló jelzáloghitelek teljes volumene nem haladhatja meg az adott hitelintézet elmúlt 12 havi lakossági jelzáloghitelei együttes összegének 5 százalékát.
A bankoknak évente – első alkalommal 2021 júliusban – kell megállapítaniuk ezen ügyletek arányát a teljes érintett kitettségükhöz képest.
A hitelintézetek belső ellenőrzési területeinek – a témára vonatkozó kialakítandó munkatervük alapján – rendszeres időközönként ellenőrizniük kell az elvárt valós önerőre vonatkozó követelmények betartását. Az eredményekről az ellenőrzés befejezése után 30 napon belül be kell számolni az MNB-nek.