Erre figyelni kell az szja-mentességet élvező 25 év alattiak hitelfelvételénél

A 25 alattiak az idéntől járó szja-mentességgel nemcsak nagyobb nettó jövedelmet kapnak, hanem több hitelt is vehetnek fel. Mivel az adómentesség a 25. életév betöltésével megszűnik, a felvehető kölcsön is rögtön kisebb lesz, ezért a hitelfelvételt fontolgató fiataloknak érdemes erre figyelni - olvasható a Bank360.hu közleményében.

A 25 év alatti munkavállalók januártól akár több tízezer forinttal magasabb nettó bérrel számolhatnak az szja-mentességnek köszönhetően.

Ez egy esetleges hiteligénylésnél magasabb hitelösszeget és kiaknázható kamatkedvezményeket jelenthet,

a 25. életév betöltése után azonban pénzt is bukhatunk miatta. A Bank360.hu összefoglalta, milyen lehetőségei vannak egy 25 év alatti hiteligénylőnek, ha személyi kölcsönt venne fel, és mire érdemes odafigyelni, ha véget ér a kedvezményes időszak.

A 25 év alatti munkavállalók januártól élő szja-mentességének hatására a minimálbért keresők 133 ezer forint helyett 163 ezer forintot vihetnek haza nettóban, a garantált bérminimumot keresők pedig 172.900 forint helyett 211.900 forintot. A magasabb összeggel a szerencsésebbek már januárban, a többiek februártól számolhatnak.

Jó, ha tisztában vagyunk azzal, milyen adófizetési kötelezettségek vannak Fotó / Shutterstock

Magasabb jövedelemmel a hiteligénylés is egyszerűbb

A néhány tízezer forinttal magasabb nettó jövedelem több szempontból is befolyásoló tényező lehet hiteligénylésnél.

Egyrészt magasabb törlesztőrészletet tudunk vállalni,

így a jövedelemarányos törlesztési mutatóra (jtm) vonatkozó szabályoknak könnyebb megfelelni, másrészt olyan kamatkedvezményre tehetünk szert, aminek köszönhetően olcsóbb lehet a hitelünk. A teljes futamidőre nézve ez akár több százezer forintot is jelenthet.

Nézzünk meg egy konkrét példán keresztül, mennyit számít pontosan hiteligénylésnél a 25 év alattiak szja-mentessége a garantált bérminimum esetén.

Magasabb a felvehető hitelösszeg

A maximum felvehető hitelösszeget részben a jtm befolyásolja. Mivel személyi kölcsön igénylésnél legfeljebb a nettó jövedelem 50 százalékát teheti ki a havi törlesztőrészlet. A kedvezmény nélküli 172.900 forintos garantált bérminimummal számolva 86.450 forint lehet a maximum, amit hiteltörlesztésre lehet fordítani. 84 hónapos futamidővel számolva legfeljebb ötmillió forint igénylésére van így lehetőség.

Az szja-mentességgel számolva a nettó jövedelem 211.900 forint, ennek a fele 105.950. Ekkora törlesztőrészlet vállalásával akár 6,3 millió forintos hitelösszeg igénylésére is van lehetőség. A teljes hiteldíjmutató (thm) mindkét esetben 10,90 százalék.

Van olyan bank, ahol kamatkedvezményt érhet a különbség

A hitelintézetek többségénél a kamatfeltételeket tekintve nincs különbség 172.900 és 211.900 forint nettó jövedelem között - a kedvezőbb ajánlatok ugyanis általában nettó 250 ezer forint felett kezdődnek. Van azonban olyan hitelintézet is, ahol éppen 200 ezer forintnál húzták meg a határt, emiatt az szja-mentességnek köszönhetően akár kedvezőbb hitelt is lehet felvenni. Az MKB Banknál hárommillió forintos hitelösszeggel és 60 hónapos futamidővel kalkulálva 13,80 százalékos thm-mel vehető fel személyi kölcsön, ha 172.900 forint nettó jövedelmet igazolunk, a havi törlesztőrészlet így 68.244 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 4.094.640 forint. 211.900 forintos igazolt jövedelem mellett viszont a thm már csak 9,40 százalék, ami 62.261 forintos havi törlesztőrészletet és 3.735.660 forint teljes visszafizetendő összeget jelent. Vagyis az ötéves futamidő alatt több mint 350 ezer forinttal kell kevesebbet törlesztenie annak, aki jogosult az szja-mentességre.

Az előny elveszik 25 év felett, ami büntetéssel is járhat

A kedvezmény sajátossága, hogy

a 25. életév betöltése után az szja-mentesség megszűnik, a nettó bér pedig ismét 15 százalékkal alacsonyabb lesz

- hacsak nem emel bért a munkáltató. Ha csökken a nettó bér, és nem éri el kamatkedvezményhez szükséges szintet, a hitel drágább lesz, mint a kedvezményes időszakban volt - ez magasabb havi törlesztőrészletet jelent, ami a jövedelemcsökkenést is figyelembe véve nehezebb anyagi helyzetet jelent az adósnak. Erre érdemes odafigyelni és felkészülni már a hiteligénylés elindításakor - figyelmeztetnek a Bank360.hu szakértői.

Van, ahol 25 év alatt nem lehet egyedül személyi kölcsönt felvenni

A személyi kölcsön igénylésnek minden banknál van egy alsó korhatára, ami alatt egyáltalán nem, vagy csak idősebb adóstárs bevonásával lehet hitelt felvenni. Ez a korhatár korábban 18-23 év között volt, a Raiffeisen Bank azonban év elején változtatott: az egyedül beadott igényléshez legalább 25 évesnek kell lenni; 18 és 25 év között 25 évnél idősebb adóstárs bevonására van szükség. A nagyobb piaci szereplők közül az önálló igénylésnek az Erste Banknál 23 év az alsó korhatára, az OTP Banknál, a Takarékbanknál és a Budapest Banknál 21 év, a CIB Banknál és a Cetelemnél 20 év, a K&H Banknál, az MKB Banknál és a Cofidisnél pedig 18 év.