Újra kell tanulni a THM-et a lakáshiteleknél

Hand-holding model house on a pile of coins with blur green natural background, home loan, and real estate investment loan.

Míg 5 éve kevesebb, mint 7, manapság már 14 millió forintot vesz fel egy átlagos lakáshitel-adós a bankoktól. Az emelkedő trendet látva a jogalkotók a változásokhoz igazították a THM kimutatást is.

Öt év alatt megduplázódott az egy folyósított lakáshitelre kifizetett összeg. A Központi Statisztikai Hivatal (KSH) adatai szerint a piaci lakáshitelek esetében 2017-ben átlagosan 6,95 millió forint kölcsönt igényeltek a hitelfelvevők, 2021 végén azonban az átlagösszeg már 13,94 millió forintot tett ki.

"Ez alatt az öt év alatt ugyan az új lakások átlagos négyzetméterára is megduplázódott, ám az ilyen típusú hitelügyletek mindössze a szerződések 18, a folyósított kölcsönök állományának 17 százalékát teszik ki - mondja Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu portál hitelszakértője. - A hitelezés négyötödét érintő használt lakások átlagos négyzetméterára 2017-hez képest mindössze 63,5 százalékkal emelkedett."

Él a hitelfelvételénél is az adósságfék szabálya

A folyósított lakáshitelek összegének duplázódásához így egyértelműen a lakossági ügyfelek bátrabb hitelfelvételi kedve vezetett. Az elmúlt években az akkori biztatóbb gazdasági környezetben egyre több család mert komolyabb mértékben hitelre támaszkodva ingatlant vásárolni.

Illusztráció Forrás: shutterstock.com

Míg 2017-ben a hitelügyleteknek kevesebb, mint 15 százalékánál érte el a bevállalt havi törlesztőrészlet összege a nettó fizetés 40 százalékát, addig az idén tavasszal folyósított hitelek esetében már az ügyletek 18,5 százalékánál fordítódik az adós keresetének több, mint 40 százaléka lakáshitel törlesztésre.

A mostani kamatkörnyezetben az adósok mind nagyobb része kényszerül kifeszítettebb hitelfelvételre, emellett pedig egyre több adós szorul ki a lakáshitel-piacról, mert jövedelme nem elegendő a szükséges hitelösszeg felvételéhez. A Magyar Nemzeti Bank hitelfék szabályai ugyanis 500.000 forintos nettó kereset alatt a rendelkezésre álló jövedelem 50 százalékáig engedik a törlesztőrészlet-bevállalását.

Megújul a THM

A megugró hitelösszegeket látva a szabályozók is léptek.

2022. november 1-től ugyanis változik az ügyfelek hitelfelvétel előtti tájékoztatását szolgáló egyik legfontosabb adat, a teljes hiteldíj mutató (THM) számítási módszertana.

A hitelek kamatát és teljes költségét egyetlen számban jelző mutató kötelező példaszámítását a bankoknak a lakáshitelek esetében a jövő hónaptól nem 5, hanem 12 millió forintos hitelösszegre vonatkozóan kell kimutatniuk.

Az új példaszámítás sokkal pontosabb képet mutat majd a hitelfelvételben gondolkodók számára arról, hogy összességében milyen költségekkel számolhatnak, ha hitelfelvételben gondolkodnak.

A piaci lakáskölcsönök átlagösszege 2015-ben lépte át a korábbi 5 milliós átlagos értéket. Ideje volt tehát a ráncfelvarrásnak.