Akár 70 milliárd forint könnyítést is jelenthet a babaváróról szóló döntés

Számos érintett család számára jelenthet megkönnyebbülést a babaváró kölcsönnel kapcsolatos kormányzati bejelentés. A döntés pénzügyi előnyeit mutatja be egy friss elemzés.

Miként az Origo megírta, a 2019. július és 2021. június között babaváró hitelt igénylő házaspárok jó hírt kaptak a napokban: számukra hosszabb idő áll rendelkezésre a gyerekvállalás megkezdésére. Vitályos Eszter kormányszóvivő, azt közölte, hogy az elmúlt évek nehézségeire tekintettel a babaváró hitelt felvevő házaspárok haladékot kapnak: az eredeti 5 év helyett 7 év áll rendelkezésükre az első gyerek megszületésére. 

Hány családot érinthet a döntés?

Az MNB pénzügyi stabilitási jelentésének 2024. májusi kiadványa alapján a 2019. július és 2021. június között babavárót igénylők közül körülbelül 42 ezer családnál nem született még gyermek. Számukra jelenthet segítséget a legfrissebb változás. 

A legkockázatosabb helyzetben azok lehetnek, akik 2019-ben vették fel a hitelt és még nem született gyermekük. Ezen családok száma 11-12 ezerre tehető.

A 2019-ben babavárót igénylők negyedénél egyelőre nem született baba. Ez az arány az igénylési dátum előrehaladtával fokozatosan emelkedik: a 2021. első felében babavárót igénylők közel 40 százalékánál nem született még gyerek.

Képünk illusztráció
Fotó: Shutterstock / Shutterstock

70 milliárd forintos pénzügyi hatása van a döntésnek

A babaváró kölcsönt igénylőknek abban az esetben kell büntetést fizetniük, ha az első 5 évben nem születik legalább 1 gyerekük. Az egyösszegű büntetésének mértéke függ attól is, hogy a család mikor igényelte a hitelt. Az érintett kétéves időszakban felvett hitelek esetében a büntetés nagysága egy 10 millió forint összegű hitelnél 1,5-2 millió forint között lehet. 

Ha egyetlen érintett családnál sem születik már baba, akkor ez összességében 72,5 milliárd forint terhet jelentene.

Ezt a számítást az akkoriban maximálisan igényelhető 10 millió forint kölcsönösszegre végezték el a portál szakértői, míg az átlagos hitelösszeg 9,8-9,9 millió forint lehetett. Ez utóbbiból kiindulva a kérdéses időszakra érvényes teljes büntetés összege még mindig meghaladja a 70 milliárd forintot. Ennek a beszedését halasztja el – illetve részben a jövőben születendő babák miatt engedi el – az állam a babaváró mostani módosításával.

Példaszámítás egy 2019-ben igényelt babaváró esetén

Mit jelent a határidő meghosszabbítása egy konkrét hiteligénylés esetén? Ezt az alábbi konkrét példa mutatja be. 

Egy család 10 millió forint babavárót vett fel 2019 júliusában, gyermekük még nem született. Az eredeti állapot alapján az 5 éves határidő lejárt, így a büntetés mértéke 2.074.302 forint lenne, ezt kellene rendezni az állam felé 120 napon belül. A kezességvállalási díjat is tartalmazó törlesztőrészlet pedig 45 ezer forintról 101 ezer forintra emelkedne. Ha nem lenne további kamatváltozás, akkor a kölcsönre összességében 22,9 millió forintot kellene visszafizetni.

A módosítással az első gyermek születési határideje két évvel kitolódik. Ez rendkívül jó lehetőség a családok számára, amennyiben az új határidő végéig megszületik a baba, hiszen így 

megmarad a kamatmentesség, és a büntetéssel sem kell kalkulálniuk.

Ebben az esetben összességében 10.525.000 forintot kellene visszafizetniük a hitelre a teljes futamidő alatt.

Képünk illusztráció
Fotó: Shutterstock/Copyright (c) 2022 Dasha Petrenko

Ha azonban mégsem születik gyerek a 7. év végére sem, akkor a büntetés megfizetése és a kamatemelkedés két évvel eltolódik. A kamattámogatás összege tovább növekszik, mert a plusz két évben is kap kamatot a bank az államtól. Ráadásul a módosítás azt nem mondta ki, hogy az eddigi kamattámogatást kellene kapnia a banknak. (Eddig a kamattámogatás évi 4,73 százalék volt, ami az elkövetkező két évre nagyságrendileg évi 10,74 százalékra nőne.)

Emiatt a 7. év végén az egyösszegű büntetés megemelkedne 3,5 millió forintra. A törlesztőrészlet pedig a 8. évtől – abból kiindulva, hogy a jelenlegi kamatkörnyezet megmarad – 92 ezer forintra nőne. 

A teljes visszafizetendő összeg ebben az esetben 21,6 millió forint lenne.

Ha nem születik gyerek a 7. év végére, akkor is jól járhatnak a családok, hiszen a törlesztő és a teljes visszafizetés is kisebb lenne, mint 5 éves határidő mellett lett volna. Egyedül az egyszeri büntetés összege emelkedik meg a határidő kitolása miatt.

Kiknek érheti meg előtörleszteni?

Némileg más a helyzet akkor, ha a család úgy dönt, hogy a gyermekvállalási határidő lejáratakor előtörlesztik a hitelt. 

A Bankmonitor számításai szerint azok, akik biztosak benne, hogy nem születik gyerekük, jobban járnak, ha most előtörlesztik a kölcsönt, ezzel a lépéssel nagyságrendileg 1,5 millió forintot spórolnak. Kivéve akkor, ha a pénzt olyan helyre tudják tenni, ami jobban kamatozik, nagyobb hozamot hoz a plusz kiadásnál.