Okos tippek a cafetéria választásához

Dr. Kravalik Gábor

Az önkéntes pénztárak „a megtakarítás jolly jokerei”

Érdemes változtatni a cafeteriaelemek kiválasztásánál az eddig megszokott gyakorlaton, a januártól érvénybe lépett adócsökkentés miatt a pénztári megtakarítások a tavalyinál jóval kedvezőbbé váltak - mondta az Origónak Dr. Kravalik Gábor, az Önkéntes Pénztárak Országos Szövetsége (ÖPOSZ) elnöke. Beszélt arról is, hogy a pénztári megtakarítások valóban megoldást kínálnak a világszinten és Magyarországon is sokakat foglalkoztató jelentő kérdésre, hogy mi lesz a jövőbeni nyugdíjasokkal.

Dr. Kravalik Gábor Forrás: ÖPOSZ

Sokféle cafeteriaelem illeszthető be a dolgozók béren kívüli juttatási csomagjába, és az újonnan megjelenő szabályok miatt időről időre érdemes felülvizsgálni korábbi választásaikat. 2018 pont egy ilyen esztendő. Milyen változással indult az idei év?

2018-tól közel három százalékkal csökkent az önkéntes nyugdíjpénztári és egészségpénztári tagsághoz adható munkáltatói hozzájárulás adókulcsa, így a vállalatok korábbinál kedvezőbb feltételekkel segíthetik a munkavállalók takarékoskodását, így több pénz kerülhet a számlákra is. Fontos, hogy munkáltatók és munkavállalók átnézzék a béren kívüli juttatási csomagokat és számoljanak a pénztári megoldásokkal. A csökkenő adóteher lényeges és örömteli lépés, ugyanis munkáltatójuk segítsége nélkül vannak, akik nem, vagy nem elég hatékonyan tudnak az öngondoskodás útjára lépni, annak ellenére, hogy évről évre egyre többen és egyre nagyobb megtakarítással gondolnak jövőjükre, használják ki az ehhez kapcsolódó állami kedvezményeket. Pedig mindenki szeretne egészségben, nyugalomban élni és biztos anyagi alapokkal nekivágni a nyugdíjas éveiknek. Az egészséges és jövője felől nyugodt dolgozó pedig nehezebben elcsábítható más cégekhez, sőt egyes kutatások szerint termelékenyebb is. Egyre több munkáltató látja ezt és alapoz a pénztári juttatásokra is személyzeti politikájában felismerve, hogy ezek az egyik legjobb alternatívát jelentik az öngondoskodási piacon. Úgy gondolom, őket nevezhetem nyugodtan felelős munkáltatóknak, hiszen saját cégük mellett a náluk dolgozó emberekért és egyben az ország jövőjéért is felelősséget vállalnak ezáltal.

A munkáltató számára tehát megéri az emberek jövőjébe „fektetni”. Miért lehet vonzó egy önkéntes nyugdíjpénztári hozzájárulás egy-egy munkavállaló számára?

Első körben érdemes kitérni arra, hogy mi az önkéntes pénztárak legfontosabb feladata: abban játszanak kulcsszerepet, hogy a tagok, azaz a munkavállalók befizetésein és a munkáltatók hozzájárulásain alapuló összeget éveken, évtizedeken keresztül gyarapítsák, hogy ezzel a vagyonnal a nyugdíjba vonuló tagok élethosszig biztosíthassák az anyagi jólétüket, életszínvonaluk változatlanul maradását. Világszerte és Magyarországon is egyre többen ismerik fel, hogy a jövőbeni, nyugdíjas kori remélt életszínvonalunk fenntartásáért aktívan tenniük kell. Ebben jelent egyszerű és rugalmas megoldást az önkéntes nyugdíjpénztári takarékoskodás. Érdemes az önkéntes nyugdíjpénztárakba belépni és rajtuk keresztül takarékoskodni: egyrészt azért, mert jelentős, évi 20 százalékos, maximum 150 ezer forintos adójóváírást kaphatnak a pénztártagok az egyéni befizetéseikre. Ezt az összeget kár lenne az államnál hagyva nem igényelni, hiszen tagként jár nekünk. Másrészt az önkéntes pénztárak évek óta jó hozamokat érnek el, vagyis jelentősen növelték az egy-egy tagra jutó átlagos vagyont. Ma az egy főre jutó átlagos vagyon 1 millió forint felett jár. Öt évvel korábban az átlagvagyon csupán 711 ezer forint volt. Ez óriási, több mint hatvan százalékos növekedést jelent. Az is nagyon fontos és az előbbi számokból is látható, hogy a pénztárakban lévő befektetéseket szakértők kezelik és a pénztárak gyakran több különböző pénzügyi konstrukciót (úgynevezett válaszható portfóliókat) is kínálnak a tagság számára.

Az önkéntes nyugdíjpénztárak után beszéljünk az egészségpénztárakról is. Ezek a kasszák mit nyújtanak a tagok számára, mi szól mellettük?

Az egészségpénztárak a megtakarítás jolly jokerei: a tagok a felhalmozott összeget természetesen az egészségük megőrzésére, a váratlan egészségügyi kiadásokra bármikor felhasználhatják életük során. De ennél jóval több célra is spórolhatnak és költhetnek a kasszákkal. Sőt, felméréseink szerint a lakosság négy legfőbb céljának mindegyikére megoldást kínálnak az egészségpénztárak. Az úgynevezett önsegélyező szolgáltatások miatt ugyanis nem csak kifejezetten az egészséghez kapcsolódó kiadások fedezésére jó az egészségkassza. Többek között akár gyermeknevelés támogatás, a lakáshitel törlesztés támogatása, vagy munkanélküliség esetén felvehető támogatás is lehetséges segítségével. Az egészségpénztári tagok számára tehát minden fontos élethelyzetben nagyon fontos segítséget jelenthetnek a kasszák.

Természetesen az egyéni befizetésekre itt is jár a 20 százalékos adókedvezmény, sőt aki két évre leköti ide félretett megtakarítását az további 10 százalékos adókedvezménnyel számolhat.

A hosszú távú, elsősorban nyugdíjcélú megtakarításoknál gyakran felmerül kérdésként az is, hogy mennyibe kerül ez az érintetteknek. Azaz mekkorák az adott konstrukciónál a költségek - és tegyük hozzá, hogy ez az ő szempontjukból tényleg fontos kérdés. Tehát a pénztári megoldások milyen költséget jelentenek?

Ezen a téren szintén az egyik legversenyképesebb mutatókkal rendelkeznek az önkéntes nyugdíjpénztárak: a díjterhelés mindössze 0,84 százalék és a pénztárak kontrollált költségekkel működnek. Az is nagyon fontos, hogy az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítás rugalmasan kezelhető, a befizetések mindig egyéni élethelyzethez igazíthatóak. Arról nem is beszélve, hogy a megtakarításunkra tekintettel gyors, egyszerű, olcsó tagi kölcsönt lehet felvenni pénztárunktól vagy az banki hitel fedezeteként is felhasználható.

Számszerűsítve mégis mekkora vagyonnal kezdhet neki az időskornak egy önkéntes nyugdíjpénztári tag?

Aki idejében nekilát a takarékoskodásnak és ehhez munkáltatói hozzájárulást is kap, a 20 százalékos államit támogatást is figyelembe véve, napi párszáz forintból, havi 10-20 ezer forintos összeggel akár 40 millió forinttal a zsebében mehet nyugdíjba. Az pedig már szép összeg, sok minden megvalósítható belőle. Igaz? Szerencsére egyre többen ismerik ezeket az előnyöket, élnek a lehetőséggel, én mindenkinek azt javaslom, ne maradjon ki.