Világosabbak lesznek a banki reklámok

Új szabályozás készül a pénzügyminisztériumban a betéti kamat, az értékpapírok hozama és a teljes hiteldíjmutató számításáról és közzétételéről. A kombinált megtakarítási formáknál a teljes elérhető hozamot fel kell majd tüntetni, és az akciós betétek, hitelek hirdetéseiben is megkell jelölni a teljes hiteldíjmutatót.

A pénzügyminisztériumi előterjesztés indokolása kiemeli, hogy a hatályos szabályozás is számos fogyasztóvédelmi rendelkezést tartalmaz, annak érdekében, hogy az ügyfelek megfelelő tájékoztatását kapjanak az igényelhető pénzügyi szolgáltatásokról, különösen a hitelek feltételeiről.

A tervezet kiterjeszti az egyesített betéti kamatláb mutatóra (ebkm) és az egyesített értékpapírhozam mutatóra (ehm) is a hatályos szabályozásban a teljes hiteldíj mutató (thm) közzétételnél alkalmazott rendelkezést. Eszerint, amennyiben a hirdetésben, illetve az ajánlatban szerepel a termék kamata, illetve hozama vagy bármilyen költsége, akkor az ebkm, illetve az ehm mértékét is fel kell tüntetni azonos méretben és megjelenítésben. A módosítások célja annak elkerülése, hogy az összehasonlításra alkalmas mutatókat a hirdetésekben lábjegyzetben, apró betűvel, az ügyfelek számára nehezen olvashatóan tüntessék fel.

Kombinált megtakarítási formák

A hitelintézetek a megtakarítások ösztönzésére olyan összetett termékeket kínálnak, ahol a betételhelyezés mellett azonos összeget befektetési alapba kell fektetni. Ezeknek a termékeknek a betéti részére kiemelkedő, általában 10 százalék feletti betéti kamatot kínálnak és ezzel reklámozzák a terméket. A befektetési alap részen elérhető hozam ugyanakkor a jövőbeni nettó eszközérték alakulásától függ, ezért előre nem határozható meg. A magas betéti kamat így félrevezetheti az ügyfeleket.

A javaslatban ezért szerepel, hogy a teljes termék várható hozamát is fel kell tüntetni, s a befektetési alap várható hozamát is figyelembe kell venni. Amennyiben hozamgaranciával biztosított, illetve hozamvédelemmel alátámasztott befektetési alapról van szó, akkor a garantált, illetve ígért hozamot kell a számításnál figyelembe venni, máskor azonban az alap várható hozamát 0-nak kell tekinteni.

Akciós betétek és hitelek

Az elmúlt években az ügyfelekért folyó versenyben új akciós betét- és hiteltermékek jelentek meg a piacon, amelyek jellemzője, hogy meghatározott ideig az ügyfél kedvezőbb feltételeket élvez, vagy valamilyen díjtételt elenged a bank. A javasolt módosítás szerint a kedvezményes díjtételt, illetve akciós betéti kamatot az akcióval érintett időtartamra lehet figyelembe venni, a futamidő fennmaradó részében pedig az adott termékre vonatkozó hatályos feltételek szerinti díjakkal, illetve kamatokkal kell számolni.

Amennyiben a kedvezmény valamilyen feltételtől függ, akkor a hirdetésben legalább a feltételek elérhetőségének módját meg kell jelölni. A tervezett módosítás szerint akkor is fel kell tüntetni a thm értékét a hirdetésben, ha nem szerepel benne a kamat, vagy a költség konkrét mértéke, összege, de utalnak rá például a "kedvező kamatozás" kifejezéssel.

Sávos thm elkerülése

A thm értéke függ a hitelösszeg nagyságától és a hitel futamidejétől is. Mivel a hitel nagysága, illetve futamideje az ügyfél igényeitől függ, ezek az értékek a termék hirdetésénél még nem ismertek. Ugyanakkora költségek mellett is széles sávban mozoghat a thm, ezért a reklámokban megadott sávok alkalmatlanok voltak a hitelintézetek termékeinek összevetésére. Ezért 2005-től a lakáshitelek hirdetéseiben, az üzletszabályzatban, a nyilvános tájékoztatóban és az ajánlatában minden pénzügyi intézmény a rendeletben meghatározott, általánosnak tekinthető, egyenletes törlesztésű, az alábbi feltételekkel rendelkező hiteltípusra adja meg a thm értékét: lakástakarékpénztáraknál 1 millió forint kölcsönösszeg, 5 éves futamidő, más pénzügyi intézménynél pedig 5 millió forint kölcsönösszeg, 20 éves futamidő.

A javaslat a thm sávos feltüntetésének elkerülése érdekében a fogyasztási hiteleknél is szabályozza a rendelet az általánosnak tekinthető hiteltípus konkrét feltételeit. Két kategória elkülönítését javasolja tervezet: 1 millió forintos összeghatárig nyújtott hitelnél 500 ezer forint kölcsönösszeg, 3 éves futamidő, 1 millió forint feletti hitelnél pedig 1 millió forint kölcsönösszeg, 5 éves futamidő.