Az autóhiteleseknek is fájhat a fejük

Egyre kevesebb autó fogy világszerte, gépjármű-kereskedések csődölhetnek be, és nőhet a nemfizetés miatt visszavett kocsik száma. A másik oldalon, az autótulajdonosok körében pedig a devizaalapú hitellel rendelkezőknek fájhat a fejük a forintgyegülés miatt. Erre a mind népszerűbb fix törlesztőrészletet biztosító konstrukciók jelenthetnek megoldást. Az autóvásárlást tervezőknek a szakértők azt javasolják, csak akkor vágjanak bele, ha az autó kapcsán adódó összes költség mellett legalább 20 százalék tartalékuk van.

Az utóbbi hetekben számos cikk jelent meg a devizaalapú lakáshitellel rendelkező háztartások forintgyengülésből adódó növekvő terheiről, valamint a jelentősen megugró tőketartozásról.

Ugyanakkor jóval kevesebb hír látott napvilágot az autójukat devizaalapú konstrukcióból finanszírozók gondjairól. A helyzet nagyjából hasonló, annyi különbséggel, hogy az autóhitelek és lízingtermékek sokkal rövidebb futamidejűek a lakáskölcsönökhöz képest.

Első körben érdemes áttekinteni az autópiac helyzetét, amely egyre rosszabb. A JATO Dynamics piackutató cég adatai szerint januárban éves összevetésben 26 százalékkal csökkentek az európai autóeladások. Magyarországon például feleannyi autó talált gazdára, mint tavaly januárban.

További visszaesés várható, kereskedők tűnhetnek el

A Magyar Lízingszövetség becslése szerint a tavalyi 10 százalékos csökkenés után ebben az évben 25-30 százalékkal eshet vissza az újautó-eladások száma Magyarországon. Ennek kapcsán elsősorban a gépjármű-kereskedések tulajdonosai távozhatnak a piacról - mondta Lévai Gábor, a szervezet főtitkára.

Révész Tamás, a Budapest Bank-csoporthoz tartozó Budapest Autófinanszírozási Zrt. vezérigazgatója szerint 200-300 márkakereskedő csődje vagy megszűnése várható, és ezek a hatások mind megjelennek a finanszírozás költségeiben. (A szakember ezt már korábban, a múlt ősszel is jelezte az [origo]-nak nyilatkozva.) A cégvezető akkor kifejtette, "a magyar autópiac háromszáznál több márkakereskedőt nehezen tud eltartani". Ezért a tulajdonosi és tőkekoncentrációnak folytatódnia kell, amit az esetleges csődök fel is gyorsíthatnak.

A vezérigazgató Lévai Gábor idei prognózisához annyit tett hozzá, hogy az újautó-értékesítés visszaesése januárban közel 50 százalékos volt, és csaknem azonos mértékben esett vissza a használtautó-értékesítés is. Ez a csökkenés a finanszírozásban általában még nagyobb mértékben jelent meg.

A visszaesés részben a pénzügyi felügyelet szigorításaival - például a legalább 20 százalékos önrész előírása és a legfeljebb 96 hónapos futamidőre vonatkozó szabállyal - magyarázható, de szerepet játszik benne a romló életszínvonal, a dráguló lízing- és hitelkonstrukciók és a törlesztőrészleteket jelentősen befolyásoló, kiszámíthatatlan árfolyam-ingadozás is.

Egyre többen vásárolnak fix részletre

A lízingszövetségnek egyelőre nincsenek statisztikái arról, hogy növekedett-e a válság elmélyülése és a forint gyengülése miatti nemfizetés hatására a visszavett autók száma, a főtitkár szerint erről a negyedév végén lesz országos statisztika. Révész Tamás szintén nem szolgált adatokkal, de azt elmondta, hogy növekedést érzékelnek ezen a területen a fent említett tényezők - emelkedő törlesztőrészlet és kedvezőtlenebb jövedelmi feltételek - miatt.

A devizában eladósodott ügyfeleket leginkább érdeklő árfolyam-ingadozás kivédésére megoldást jelenthetnek a fix törlesztőrészletet biztosító, a futamidő meghosszabbításával operáló konstrukciók. Bár ezek a termékek eddig is egyre népszerűbbek voltak, a szövetségnek már több tagvállalata jelezte, az újonnan kötött szerződések között jelentősen nőtt a fix törlesztőrészletes szerződések aránya. A Budapest autófinanszírozónál az új szerződések négyötödét ilyen konstrukcióban kötik, és a vezérigazgató szerint ez az arány még magasabb lehetne, ha minden autókereskedő kínálna ilyen finanszírozási lehetőséget.

Javaslat

Megkérdeztük a szakembereket, hogy a mostani válságos helyzetben milyen feltételek mellett szabad belemenni hitellel, lízingen keresztül finanszírozott autóvásárlásba anélkül, hogy a későbbiekben nehézségek adódnának a törlesztéssel.

Lévai Gábor a kérdésre azt felelte: "Akkor vásárolnék, ha a törlesztőrészlet és az autóval kapcsolatos egyéb költségek (biztosítás, téli gumi, szerviz, benzin) összegén felül legalább 20 százalékos tartalékom van az autó havi költségeire - és persze szükségem van másik autóra. A mostani piaci helyzetben spekulációs céllal nem vásárolnék, mert a törlesztőrészletnek a forint árfolyamváltozásán esetleg nyerhető csökkenése mellett számos tényező befolyásolja magának a használt gépjárműnek az árát (például az új autókra meghirdetett akciók, a gazdaság visszaesése miatti csökkenő kereslet), ami elviheti az árfolyamnyereséget".

Révész Tamás ezt azzal egészítette ki, hogy amennyiben van rá lehetőség - azaz ha a futamidő hossza megengedi -, térjenek át fix törlesztőrészletet biztosító konstrukcióra, például a szerződéskötés-kori összegre. Ezenkívül, aki teheti, kössön olyan hiteldíj-biztosítást, amely munkanélküliségre is kiterjed.

Kiszállni sem érdemes

Azoknak az ügyfeleknek, akiknek a törlesztőrészlete jelentőse megemelkedett, figyelniük kell arra, hogy a felvett hitelnek csak az elsődleges fedezete az autó, de ha annak az értéke nem éri el a tartozás összegét, akkor a különbözetet is meg kell fizetni, nem elég az autót visszaadni. Ha az ügyfél rendelkezik felhasználható tartalékkal, akkor érdemesebb fenntartani a szerződést.

Ennek többek között egyik nyomós oka Lévai Gábor szerint az, hogy a néhány hónapos autók a futó új autós akciók miatt most szinte eladhatatlanok. Másfelől a szerződés lezárásakor azonnal realizálódik a teljes hitelre számított árfolyamveszteség, míg a havi törlesztések fizetésével csak az adott hónapra eső részlet emelkedik meg. Ha nincs tartalék, akkor mindenképpen egyeztetni kell a finanszírozó céggel a futamidő hosszabbításáról, mert a finanszírozónak sem érdeke az autó visszavétele - tette hozzá a főtitkár. Amennyiben a futamidő lehetőséget ad a hosszabbításra, a havi törlesztőrészleteket készek vagyunk csökkenteni - mondta Révész Tamás.

Az árak alakulása

A Napi Gazdaság keddi cikke szerint néhány hónapon belül kitisztulhatnak a márkakereskedők készletei, ezt követően egy darabig nem lesznek akciós árak a szalonokban. A megszólaltatott piaci szereplők 5-10 százalékos drágulást jósolnak.

Révész Tamás az autók árairól elmondta, hogy "az árfolyamok és a források szintjéről nem kívánok jóslatokba bocsátkozni, de úgy gondolom, 3-5 éves futamidőt figyelembe véve mindegy, hogy valaki ma vagy fél év múlva vesz fel hitelt. Ezért annak, aki rendelkezik az említett önerővel és biztonsággal vállalni tudja a havi terheket, valószínűleg nem érdemes várnia."