Magyarok, akik hálásak Matolcsynak

A forinthitelesek egy részénél már érezhető az alacsony kamatokat sürgető gazdaságpolitika áldásos hatása. Megnéztünk többféle lakáshitelt, van, aki már több tízezer forinttal kevesebbet törleszt azóta, hogy a jegybank megindította a kamatvágási sorozatát.

Először tavaly novemberben tűnt fel Zoltánéknak, hogy hirtelen kisebb lett a lakásra felvett forinthitelük törlesztőrészlete. Gondolkodtak, hogy mi lehet az oka, és arra jutottak, hogy bizonyára a folyamatos alapkamat-csökkentés miatt történhetett, hogy egyre kisebb kamatteherrel kell fizetniük a hitelüket.

A törlesztőrészlet sok mindentől függ, de forinthitel esetén valóban összefügg a hitel kamatlába a jegybanki alapkamattal. Zoltánék törlesztője hol emelkedett kicsit, hol csökkent, de összességében azóta is azt tapasztalták, hogy jóval kevesebbet fizetnek, mint egy éve.

Egyre több hiteles kerül bajba, de míg a devizahitelesek problémáinak kezelését a kormány a kezébe vette, a forinthitelesekre nem sok figyelmet fordítottak. Pedig ők is több százezren vannak (csak támogatott lakáshitel-szerződésből 270 ezret tartott nyilván tavaly év végén a KSH), és bár igaz, hogy jobban bírták a válság hatásait (lásd ábránkat), de a körükben is egyre többen vannak, akik huzamos ideje nem tudják fizetni a hitelüket.

A 90 napon túli késedelemben lévő hitelek aránya

Forrás: MNB

Rajtuk segít tavaly nyár óta a Magyar Nemzeti Bank Monetáris Tanácsa. A kamatcsökkentést még a Simor András vezette monetáris tanács kezdte el - igaz, akkor Simor és két alelnöke rendszeresen ez ellen szavazott, és a csökkentést az Orbán Viktor által delegált, úgynevezett külső tagok szavazták meg. A március eleje óta az MNB-elnöki székében ülő Matolcsy György folytatta a kamatvágást, hiszen nemzetgazdasági miniszterként is folyamatosan amellett érvelt, hogy az alacsonyabb alapkamat jót tesz majd a gazdaságnak.

A gazdaságpolitika és a monetáris politika irányítói ugyan elsősorban a gazdasági növekedést szeretnék elősegíteni az alapkamat csökkentésével, ám ennek áldásából a forinthitelesek is részesülhettek. Zoltán tavaly augusztusban, amikor a jegybank elkezdte a havi 0,25 százalékpontos kamatcsökkentést, még 71 ezer forintot fizetett havonta a lakáshitelére. Hitelének aktuális kamatlábát a bank havonta állapítja meg, így az alapkamat csökkentésének hatása gyorsan érezhetővé vált a hiteltörlesztésnél is.

A tavaly nyáron 7 százalékos alapkamat mellett több, mint 8 százalék volt Zoltán hitelének a kamata, az idén áprilisban viszont már csak 6 százalékot számolt fel a bank az ötszázalékos alapkamathoz képest - ráadásul a tanács az április végi ülésén is vágott, így Zoltán kamata is tovább csökkenhet.

Csökken az alapkamat, csökken a lakáshitel kamata

Az alapkamatról hónap végén dönt a monetáris tanács, így csak a következő hónapban érezteti a hatását. Hogy ezt érzékeltessük, egy hónappal elcsúsztattuk a kamatpályát, így csak szeptemberben jelenik meg az augusztusi kamatvágás (forrás: MNB)

Arra számít, hogy az idén akár 4 százalékra is csökkenhet az alapkamat, ami segítené őt abban, hogy új mosógépet vegyen. Amióta érezhetően kevesebbet kell törlesztenie, már azon gondolkodik, mire költse a többletet. Az augusztusi 71 ezer helyett áprilisban már csak 56 ezer forintot fizetett, vagyis 15 ezer forinttal többet tehet félre havonta.

Negyedévente olcsóbb hitel

János éppen akkor vett fel lakáshitelt, amikor a jegybank kamatcsökkentésbe kezdett, így azt tapasztalhatta, hogy folyamatosan csökken a kamattörlesztése. Tavaly szeptember és idén április között 5000 forinttal csökkent a kamattörlesztés, igaz, ezt részben ellensúlyozta, hogy közben elkezdett emelkedni a tőketörlesztés.

A jegybank kamatpolitikája Jánoson is segített. Az ő hitele negyedéves kamatperiódusokra oszlik, vagyis a bankja háromhavonta igazítja a piaci körülményekhez a hitel kamatát. A tavaly októbertől idén januárig tartó időszakban 10,53 százalék volt a lakáshitel törlesztési kamatlába, a januártól áprilisig tartó időszakban viszont már csak 9,65 százalék.

Olcsóbb kamattörlesztés, de jön a tőke visszafizetése

A kamatfixálás hátránya

Nem minden forinthitelesen könnyít azonban a kamatcsökkentés. Míg Zoltán hitelének havonta változik a kamatozása, Jánosnak pedig háromhavonta módosítják a törlesztését, vannak olyan hitelek, amelyek kamatperiódusa egy év, vagy akár hosszabb időszak. Ez lehet előnyös és hátrányos is a hitelesnek. Romló piaci környezetben, a kamatok emelkedésekor védi az adóst, mert hosszabb időszakra kiszámítható a hitele, most azonban épp ennek a fordítottja a helyzet: a csökkenő kamatok az ő számláikon nem mennek át alacsonyabb törlesztőrészletbe.

Így járt Erika és a férje is, akik tíz éve lakásépítéshez vettek fel támogatott forinthitelt. Az ő szerződésüket úgy alakították ki, hogy a tőke- és a kamattörlesztés összege állandó legyen. Az elmúlt időszakban csak egyszer változott a teljes törlesztőrészlet, februárra 1000 forinttal csökkent, de ekkor is csak azért, mert ennyivel kisebb lett a kezelési költség.

Erika és a férje közel ugyanannyit fizet a rögzítés miatt

Dávid és felesége 2010-ben olyan 9 millió forintos hitelt vett fel, amelynél évente változik a kamatozás. Az ő fordulónapjuk épp augusztusra esik, amikor a jegybank nekivágott a kamatcsökkentésnek. Ezért nem is lepődtek meg, hogy eddig nem vált könnyebbé a törlesztés, viszont ha a monetáris tanács nem emeli vissza hirtelen az alapkamatot, akkor augusztustól szép összeg maradhat a zsebükben.

Jelenleg 116 ezer forintot törlesztenek havonta "Amikor emelkedett az alapkamat, természetesen a törlesztő is ment felfelé, úgyhogy nagyon kíváncsiak vagyunk, hogy most nyáron mi lesz" - mondta. Hitelük viszonylag rövidtávú, ezért a törlesztés nagy része a tőketartozás csökkentése. Így 7-10 ezer forintos törlesztőcsökkenést várnak a kamatcsökkentés után.