Forradalmasíthatja a banki szférát az Y-generáció?

A digitális világba beleszületett nemzedék lehetőségeiben a földrajzi paraméterek hatalmas különbségeket mutatnak. Míg Magyarországon e generáció tagjai közül sokan évekig nyögik a diákhitelt és nehezített pályának érzékelik a diploma megszerzését, majd a munkakeresést, angolszász kortársaik épp arra készülnek, hogy fenekestül felforgassák a hagyományos banki működést.

Az ipszilonok gyorsan reagáló, magabiztos, önálló nemzedék. Alapelvárásuk a rugalmasság, a sebesség, és az IT-szempontból csakis legújabb, legfrissebb, legjobb minőségű szolgáltatások. Ha ehhez hozzátesszük a rájuk jellemző vállalkozókedvet és nagyfokú individualizmust, látszik, a jelenlegi financiális rendszerrel nem fogják beérni. Szó sincs azonban vállvonogatásról, tehetetlenkedésről. A nyugati huszonévesek jellemzően inkább nekimennek és magukra szabják a jelenleg fellelhető bankmodellt.

Pénzügyek másképp

Nemcsak arról a közismert jelenségről van szó, hogy az e-kereskedelemben különösen ügyes és oldott ez a nemzedék. Már a pénzügyi szemléletük is eltér a szüleikétől. Az ipszilonoknak több mint fele ellenőrzi a számláját online hetente többször is, míg az ötvenes-hatvanas években születettek 10 százaléka sem. Tehát fontosabb számára, hogy képben legyen, mint a korábbi generációknak, és természetesen elvárja a felhasználóbarát működést.

Erre pedig reagál a pénzügyi szegmens is: a közelmúlt tendenciái egyértelműen a kizárólag online infrastruktúrát használó szolgáltatások, és a közvetítő nélküli, úgynevezett peer-to-peer (P2P) platformok felé mutatnak.

Az angol illetőségű TransferWise átutalási rendszer például minden rejtett költség nélkül, kifejezetten zsebbarát tranzakciós díjakkal dolgozik, diákok és now business-jellegű cégek növekvő örömére. Az amerikai P2P hitelező platformok, mint például a Lending Club működésén az mutatkozik meg, hogy az Y-generáció tagjai egyre fesztelenebbek, ha pénzügyeiket hasonló gondokodású kortársaik kezelik, akikkel kizárólag online érintkeznek. Az ipszilonok által működtetett cégek egyre inkább egyetértenek abban, hogy az indulótőkét célszerűbb online igényelni – például a MarketInvoice nevű platformon –, mint egy fiókban gyökeret eresztett banki alkalmazott segítségével végigbotladozni a hosszú és kacskaringós folyamaton.

Alternatív módszerek

A fejlődő országokban már most egyre kisebb a jelentősége a hagyományos bankolásnak, és idővel így lesz a fejlett országokban is. Azok az újonnan induló projektek, amelyeknek a hagyományos hitel a motorjuk, csaknem biztos kudarcra kárhoztattak. A bankok ugyanis lassúak, a műveletek körülményesek és költségesek. Kenyában a GDP negyede a Vodafone tulajdonában álló M-Pesán – egy bank közvetítése nélkül működő mobil pénzügyi ökoszisztémán –folyik át. A Barclay’s tavaly indított mobilalkalmazása, a Pingit, 2013-tól érhető el Kenyában, egy csapásra maga mögé utasítva a helyi bankokat.

Az alternatív finanszírozási modellek a startupok számára különösen fontosak, a banknak ugyanis alapvető nehézség kockázatmegtérülést számítani pusztán az immateriális javak alapján.

A pénzintézetek jelenlegi működési rendszere a kkv-k számára azért is korlátozó jellegű, mert ez a szféra hagyományosan el van zárva az olyan hiteltemékektől, mint a kötvények. Ez azonban szintén változófélben van. 2009-ben a King of Shaves kicsi, de emlékezetes lavinát indított el a fundraising teljesen forradalmi változatával. A Shaving Bond 6 százalékos kamatát három év alatt térítették vissza, ráadásul ingyenes termékekkel járt. A borotválkozási cikkeket gyártó cég – Twitter hashtagjük a kézenfekvő, mégis vicces #shavetheworld – ötletén számos vállalat buzdult fel, egyikük, a Hotel Chocolat például úgy, hogy 2010-ben százezer törzsügyfelének ajánlotta fel akcióját: 2000, illetve 4000 font értékben vásárolhattak kötvényt, és azoknak, akik éltek a lehetőséggel, csokoládéban törlesztettek, 6-7 százalékos kamattal. A módszer közvetlen kapcsolatot teremt ügyfél és cég között, az így megszerzett hitelt pedig képtelenség magánrepülőre, távoli tájakon szervezett nyaralásra, vagy bármilyen kétes ügyletre felhasználni.

A ma vállalkozói

És hogy áll az Y-generáció a kkv-k kérdéséhez? Egy európai felmérés szerint a 16-24 évesek 6 százaléka már elindította saját vállalkozását, és 40 százalékuk jelentette ki, hogy ez a terve. Márpedig ha ez a korosztály belevág, az alapjaiban rengeti meg a szektor demográfiai szerkezetét. Nagyon valószínű, hogy a bankipar forradalmasítása lesz az első dolguk. A ma sikeres vállalkozójának nincs ideje öt évet eltölteni azzal, hogy személyes kapcsolatot épít ki a bankkal. Terméket akar, gyorsat, testreszabottat, és olyat, amelyet a tabletjéről vagy a telefonjáról ér el hipersebesen.

Az Egyesült Királyságban ötvenszer olyan gyorsan fejlődik az IT-iparág, mint bármely másik. Most a financiális újításokon a sor. Így lehet megkönnyíteni a startupok és a korai fázisban járó vállalkozások számára a növekedést, így lehet állásokat biztosítani az Y-generáció tagjainak. Ahhoz, hogy az IT látványos fejlődése tartható maradjon, az alternatív finanszírozási megoldásokban úttörőnek kell lenni. A cél, hogy az épüljön fel, ami rugalmasan reagál az új nemzedék elvárásaihoz.