Mi kell a forgóeszközhitelhez?

Bár a pénzügyi-gazdasági válság nyomán egyre több vállalkozó vonakodik a banki finanszírozási megoldásoktól, a banki piac élénkülése és az egyre kedvezőbb hitelprogramok kapcsán érdemes lehet felülvizsgálni a kérdést.

Pontosan meghatározott céllal és jól felépített üzleti tervvel nincs okunk aggodalomra, csak meg kell találni az optimális banki ajánlatot – vallja Szabó Péter, a Sberbank Magyarország kkv területének vezetője.

A forgóeszköz-hitelek a napi likviditás biztosításától kezdve a hosszú vevői fizetési határidők áthidalásán át akár egy vállalat teljes termelési és értékesítési ciklusának strukturált megfinanszírozásáig terjedhetnek. Ezek kiegészülhetnek egy-egy projekt tartós forgóeszköz-finanszírozási igényének biztosításával is. A hitelfelvevő mozgástere és lehetőségei azonban egy-egy megoldásnál nagyon eltérőek lehetnek.

Banki oldalról

A leendő ügyfél hitelképességét minden esetben megvizsgálják a bankok. Az elbírálás során információt gyűjtenek egyrészt a cég működési múltjáról, a tulajdonosok egyéb érdekeltségeiről, a vállalat korábban felvett hiteleiről és azok visszafizetéséről, valamint egyéb publikus adatbázisokból, például a NAV rendszeréből. Másrészt megvizsgálják a vállalkozás pénzügyi hátterét, a múltbeli pénzáramlást és eredménytermelő képességét, illetve a mérlegstruktúráját és vagyoni helyzetét.

Az általános hitelképességen túl a bankok nagy hangsúlyt fektetnek az igényelt hitelösszeg és a múltbeli tevékenysége alapján indokoltnak tartott finanszírozási igények közötti összhang vizsgálatára is – tudjuk meg Szabó Pétertől.

Jó szakember

Bármely hiteligénylés esetén nagyon jó, ha egy felkészült banki tanácsadóval tudjuk egyezteti terveinket és részletesen kitérünk a finanszírozási igényeinkre, illetve az azokat kiváltó reálgazdasági okokra. A szakember a finanszírozási célok pontos meghatározásában is segítséget nyújthat, a folyószámlahitel ugyanis nem univerzális megoldás – véli Szabó Péter. Nem mindig a kkv-k számára legkönnyebben elérhető, „dobozolt” finanszírozási megoldás a helyes válasz a felmerülő igényekre.

Hosszú fizetési határidők esetében például a faktoring, átmeneti vagy ciklikus készletezési többletigény esetében pedig a speciális készletfinanszírozási megoldások állnak kézre. Export és import esetében a garancia-akkreditív kombinált strukturált kereskedelem finanszírozási megoldások jelentik a megfelelő választást.

A bankok is könnyebben nyújtanak olyan hiteleket, amelyek felhasználási célja előre meghatározott, szemben a szabad felhasználású hitelekkel.

Buktatók

A Sberbank szakembere szerint forgóeszköz-finanszírozás igénylése esetén általános probléma, hogy a vállalkozó nem a megfelelőt, hanem a legkönnyebb, legegyszerűbb hitelt választja. Lehetséges, hogy ha hiányosan tárja fel a hitelcélt, nem kapja meg, vagy nem akkora összeget, amekkorára szüksége van.

Ennél komolyabb probléma, ha a vállalat a banki „békeidőben” könnyen elérhető rövid lejáratú, szabadon felhasználható hitelekből tartós eszközöket, például egy beruházást finanszíroz. Ilyenkor nemcsak a cég mérlegmutatói, ezáltal pénzügyi megítélése romlik, de hitelhosszabbításkor akár komoly likviditási nehézségekkel is találkozhat az adott vállalat.

A szakember arra hívja fel a figyelmet, hogy forgóeszközhitel-igénylés előtt mindenképp érdemes beszélni jól felkészült banki tanácsadóval, így könnyebb megtalálni a vállalat számára megfelelő finanszírozási formát, amivel a rizikó is minimálisra csökkenthető.