Százezrek csökkenthetnék törlesztőjüket

Az idei év a devizahitelek forintosításától (volt) hangos. Ennek köszönhetően közel 300 ezer forintban felvett lakáshitel helyzete szorult háttérbe, miközben a kamatcsökkentések és a bankpiaci verseny fokozódása hatalmas változásokat hozott. A Bankmonitor.hu oldal számításai szerint az átlag hitelfelvevő egy jó döntés eredményeként 900 ezer forintot spórolhat meg. Mutatjuk hogyan!

Ma 277 ezer olyan lakáshitel szerződés létezik Magyarországon, amelyet eredetileg is forintban vett fel az adós (és nem államilag támogatott kamatozással bír). Ezen hitelesek helyzete is hatalmas mértékben átalakult. Míg az USA-ban gyakorlatilag nemzeti sport a hitelek folyamatos kiváltása (2015 első negyedévében a folyósított jelzáloghitelek 63 százaléka hitelkiváltást szolgált!) egy jobb ajánlattal, addig hazánkban ezzel csak egy szerény kisebbség él. A többség tehát lemarad a kamatcsökkentések révén megjelent új lehetőségekről.

Hogyan spórolhatunk 900 ezer forintot egy átlagos lakáshitelen?

Az átlagos, forintban felvett (3,8 millió forint 20 éves futamidejű 2008-as szerződésű) lakáshitel aktuális törlesztőrészlete 32 ezer forint körül alakul (3,2 millió forintos tőketartozás, 7,5 százalékos kamat, valamint 13 éves hátralevő futamidő esetén). Ezzel szemben az öt legjobb hitelkiváltási célú ajánlat átlaga ennél 6 ezer forinttal alacsonyabb, ami 18 százalékos havi megtakarítást jelent.

A közel 20 százalékkal alacsonyabb részletnek számos előnye van:

1. A legkézenfekvőbb, hogy a jól irányzott hitelkiváltással a hátralevő futamidő során 900 ezer forinttal kevesebbet fizetünk vissza a banknak, mint az eredeti hitel esetén.
2. Mindemellett mivel megnövekszik a pénzügyi mozgásterünk, ezért dönthetünk úgy is, hogy a hitelkiváltás segítségével megspórolt havi 6 ezer forintot lakástakarékpénztári megtakarításba fektetjük. Ráadásul ezzel a befektetéssel garantáltan 10 százalékot meghaladó hozamra is szert tehetünk. Az itt összegyűjtött pénzünket pedig később előtörlesztésre (a hiteltartozás csökkentésére) vagy egyéb lakáscélra, például felújításra is fordíthatjuk.

Ha kíváncsi, hogy mennyivel csökkentheti a havi törlesztőrészletét, akkor töltse ki az alábbi kalkulátort

A háttérről: mégis hogyan alakult ki ez a helyzet?

Az elmúlt 3 évben két lépcsőben, 7 százalékról egészen 1,35 százalékra apadt az alapkamat. A csökkentés legnagyobb nyertesei közé tartoznak a forint lakáshitelesek. Legyen szó korábban felvett vagy új folyósítású hitelről, mindkét csoporthoz tartozó átlagos kamatszintek a kamatvágásokkal párhuzamosan mérséklődtek.

Míg kezdetben (2013-ban) alig 1 százalékponttal voltak olcsóbbak az új folyósítású hitelek a már törlesztés alatt lévő hiteleknél, addig az idei év elejére ez a különbség közel duplájára, 2,11 százalékra emelkedett. A két kamatszint közötti különbség növekedésének egyik meghatározó tényezője pedig az, hogy a bankok az újonnan felvett hitelek után a korábbi kamatfelárakhoz képest már alacsonyabb marzsot számítanak fel.

Ha például valaki évekkel ezelőtt referenciakamathoz kötött hitelt vett fel, akkor az ő hitelének kamata a referenciakamat – 3, 6, 12 havi BUBOR – mozgásának megfelelően változik. Ennek köszönhetően ugyan azóta

a csökkenő kamatszintet a hitel kamata lekövette, a kedvező változást még tovább lehet azonban fokozni egy hitelkiváltással.

Ugyanis a referenciakamaton felül a korábban folyósított hitelekhez képest már kevesebb felárat kell az adósnak fizetnie. Anno 6 százalék feletti felár sem volt ritka, míg most a legjobb ajánlatok már rendszerint 3 százalék alatti kamatprémiummal érhetőek el.

A következő lépésben – a deviza alapú hitelek forintosításának és a kamatszint helyreállításának a hatására – ugyan drasztikusan szűkült ez az eltérés, azonban az „eredetileg" is forintban eladósodott hitelesek törlesztőrészlete ennél csak jelentősen kisebb arányban csökkent. A legkedvezőbb esetben is nagyságrendileg az alapkamat változásának mértékével csökkenhetett a hitel kamata, így az év eleji 8,2 százalékos szintről 7,5 százalékra redukálódhatott a kamatteher.