Lakást venne? Ezt a trükköt biztos nem ismeri

Cardboard moving boxes and accessories in empty apartment, rear view of couple standing outdoors in the background, open door.

Találós kérdés: két hitelnek egyforma a kamata és az összege, a visszafizetésére is havonta azonos összeget költünk. Mégis az egyik esetben 600 ezer forinttal jobban járunk. Hogyan lehetséges ez? A válasz egyszerűbb, mint gondolná, de nem biztos, hogy a bankfiókban is felhívják rá a figyelmet.

A lakáshitel kiválasztásakor a legfontosabb szempont az, hogy a háztartás mekkora havi törlesztőrészletet tud kényelmesen kifizetni. Tegyük fel, hogy egy átlagos kétkeresős család 7 millió forint hitelt szeretne felvenni, de jövedelméből (300 ezer forint) legfeljebb 50 ezer forintot kíván hiteltörlesztésre fordítani. Ebben az esetben 10-ből 9 bank egy 20 éves futamidejű ajánlatot ad. Nagyon helyesen, hiszen nem érdemes jobban elnyújtani a futamidőt, mert hosszabb törlesztési időszakhoz magasabb visszafizetés tartozik.

Van alternatív megoldás

A lakáshiteleket összehasonlító Bankmonitor portál azonban kiszámolta, hogy létezik egy alternatív megoldás, amivel

nem fizet többet havonta az igénylő, mint a példában, mégis akár több százezer forintot nyerhet vele.

A trükk az, hogy az elmondottak ellenére mégis hosszabb futamidőt választasz. A hosszabb futamidő pozitív hozadéka az alacsonyabb törlesztőrészlet, ami lehetővé teszi a megspórolt összeg lakástakarékba történő befizetését.

Érdemes megkeresni a lakás finanszírozására az optimális megoldást Forrás: Photononstop/Eric Audras

Ez azért előnyös megoldás, mert a lakástakarék-pénztár hozama 4 éves megtakarítási időszak mellett 10 százalék feletti, ami jelentősen meghaladja a hitel után fizetett példában szereplő 5 százalékos kamatot. Így annál jobban járunk, minél több pénz kerül ebbe a megtakarítási formába.

A megtakarítási időszak végén összegyűjtött pénzzel a hitel tőketartozását csökkentjük.

Majd elölről kezdődik a folyamat, továbbra is változatlan az összes havi kiadás, de immár magasabb a lakástakarék-befizetés, és alacsonyabb a banki törlesztőrészlet.

A sorozatos előtörlesztéseknek hála az eredeti 25 éves futamidő lerövidül, és már a 20. év végén elfogy a tőketartozás, így a futamidőt tekintve sem hátrányosabb ez a variáció. A lenti ábrán a piros vonalon jelzett törések jelölik a lakástakarék-pénztárban összegyűlt megtakarítás betörlesztését.

Jó, ezt eddig értem. De ha ugyanaddig tart a futamidő, akkor mégis miért járok jobban?

A lakástakarékkal kombinált hitel eredményeként 600 ezer forinttal több pénze marad a családnak a hitel lezárásakor, mivel

1. a lakáshitel visszafizetésére 162 ezer forinttal kevesebbet kell fordítani, és
2. az utoljára indított lakástakarék-pénztárból a hitel lezárását követően még 447 ezer forint áll rendelkezésre.

Ha a megfelelő lakáshitelt keresi, az alábbi kalkulátor lesz a segítségére:

Vannak kockázatok

Fontos! A lakástakarék kétféleképpen kapcsolódhat egy lakáshitelhez. Vagy szorosan a hitelhez kombinált, azaz csak a hitel visszafizetésére fordítható, és ezt a szerződésben is rögzítik. Vagy a hiteltől függetlenül önállóan indítod el, és tetszőleges lakáscélra költhető (ez utóbbi szerepel a példában).

A teljes visszafizetés tekintetében a végeredmény nem ugyanaz, mivel a kombinált esetben a lakástakarék időszaka alatt a hitel tőkerésze nem törlesztődik a bank felé, csak a kamatrész.

Az elérhető hitelek kondíciója számos dologtól függ, mint például a hitelösszeg és az ingatlanérték aránya, a jövedelem típusa és összege, a háztartás egyéb hiteltartozásai. Ezért nagyon fontos, hogy

a saját igényekre és jövedelmi helyzetedre vonatkozó ajánlatokat kell megvizsgálni.

Azt is hozzá kell tenni a fent leírtakhoz, hogy a példában részletezett 20 évre való elköteleződés bőven hordoz kockázatokat. Senki nem tudhatja, hogy ilyen időtávon nem ér-e bennünket valamilyen betegség, amely alapjaiban rajzolja át a jövedelemtermelő képességünket, vagy meg tudjuk-e például tartani az állásunkat. Akkor érdemes a fenti trükkel élni, ha a törlesztőrészletet a család rendkívüli helyzetekben is ki tudja termelni.

Azt is

érdemes átgondolni, hogy milyen kamatperiódusú hitellel operálunk.

A fenti példában mi 5 százalékos THM mutatóval kalkuláltunk, de a biztonság érdekében ilyen hosszú futamidőknél bőven megérheti végig fix törlesztőt vagy 5-10 éves kamatperiódust választani. Ezek az ajánlatok viszont már inkább 6-7-8 százalékos THM mutatókkal kaphatóak.

Ha lakástakarékot választana, azt az alábbi kalkulátorral tudja megtenni: