Okosan érdemes csak eladósodni

Ezer okunk lehet arra, hogy hitelt vegyünk fel. Másik városba költöznénk, lecserélnénk az autónkat, vagy szerencsétlenségünkre egyszerre adta be a kulcsot a hűtő és a mosógép. Számtalan hitelfajta közül választhatunk, ráadásul a bankok folyamatosan egymást túllicitálva kínálják hiteltermékeiket, vagyis első pillantásra egyszerű a dolgunk, ki kell választani a legjobbat. Ez azonban nem is olyan könnyű, hiszen szinte belefulladunk az információkba. Ezen segítenek a hitel-összehasonlító oldalak, mint a Financer.com, de azt magunknak kell kitalálnunk, végül milyen hitel mellett döntünk.

Első körben fontos magunkban tudatosítani:

a lehető legkisebb összegben gondolkodjunk.

Ne vegyünk azért nagyon drága autót vagy műszaki cikket, mert úgyis hitelből fizetjük. Nem mindig könnyű józannak maradni, hosszabb távon mégis érdemes eszerint eljárni. Ha túlvállaljuk magunkat, könnyen elillan a megvásárolt autó, berendezés adta öröm.

Érdemes gondosan megnézni, melyik hitel milyen pluszt nyújt. A gyorskölcsönök, minihitelek előnye a rugalmasság. A bírálat és az ügyintézés gyors, és ami fontos lehet, nem kell számlát nyitni az adott banknál. Ennek a rugalmasságnak azonban ára van:

ezek a hitelek jellemzően drágábbak, magasabb a thm-ük.

Akkor érdemes ezt választani, ha viszonylag rövid idő alatt vissza tudjuk fizetni, így nem bukunk akkorát a magasabb kamatokon. Fontos, hogy ezeknél a hiteleknél nem tolerálják a késve fizetést, akár egyetlen nap csúszásért is komoly büntetés járhat.

A gyorskölcsönök és a személyi kölcsönök kondíciói szinte összecsúsztak mára: elképzelhető, hogy valamilyen akciós gyorskölcsön olcsóbb, mint a személyi kölcsönök többsége. Így ha kisebb összeg felvételében gondolkodunk – néhány százezer, esetleg néhány millió forint – akkor mindkét termékkörben érdemes körülnézni.

A személyi kölcsönöknél már szempont lehet a fix törlesztő választása.

Ha például ötmillió forintot vennénk fel tíz évre, érdemes lehet fix kamatú kölcsönt választani, így garantáltan nem kell többet fizetni, ha később a kamatok emelkedni fognak.

Illusztráció Forrás: Shutterstock

Tudni kell azonban, hogy minden plusz szolgáltatásnak felára van: tehát a fix kamatú hitel mindig magasabb thm-ű, mint a változó. Mindenkinek magának kell eldöntenie, vállalja-e a kockázatot vagy sem. A személyi kölcsönöknél kamatkedvezményt kaphat az, aki az adott banknál vezeti a számláját, illetve adott összegnél, jellemzően 250 ezer forintnál nagyobb összeg érkezik a számlájára havonta. A reklámozott ajánlatokban a lehető legalacsonyabb kamat szerepel többnyire, így a hiteligénylés előtt mindenképp érdemes áttekinteni, mekkora kamattal kaphatjuk meg mi a hitelt.

A személyi kölcsönöknél még egy dolgot szem előtt kell tartani, ez pedig a hitel kezdeti költsége. Ezt akár el is engedheti a bank – a gyorskölcsönöknél ez a jellemző – de fel is számolhatja. Ha elengedi, akkor sem jótékonykodik természetesen, hanem a költség eleve bele van építve a hiteltörlesztőbe. Fontos szempont lehet, hogy az anyagi gondok közepette mekkora induló költséget kell még az ügyfélnek leszurkolnia.

A jelzálogalapú hitelek igénylik a legnagyobb odafigyelést, nem véletlenül.

Ezek jellemzően a legmagasabb összegű hitelek, és akár az ingatlanunkat is elveszíthetjük, ha nem tudjuk visszafizetni. Nagyon fontos tisztában lenni azzal, biztosan tudjuk-e vállalni a törlesztést. Ha az anyagi helyzetünk, munkahelyünk bizonytalan, óriási kockázatot vállalunk a jelzáloghitellel. A fix kamatozású ajánlatokat itt még komolyabban kell venni. Bár a fair banki szabályok már nem engedik a súlyos eladósodást, a kockázat mindig megmarad.

Ezeknél a hiteleknél érdemes azt is megnézni, milyen extra díjakat alkalmaz a bank.

Különösen az előtörlesztés és a végtörlesztés extra díjait érdemes megnézni. Főleg abban az esetben, ha reálisan várható, hogy nagyobb összeghez jutunk. Ha például tudjuk, hogy egy hosszabb távú befektetéshez hozzá tudunk férni, és azt betörleszthetjük a hitelbe, fontos, hogy ennek díja ne legyen túlzottan magas – hiszen akkor nem éri meg előtörleszteni.

A jelzáloghitelek kezdeti költsége igen magas lehet, így azt is fontos jó előre megnézni, melyik bank ad ebből kedvezményt – vagy építi bele a költséget a hitelbe. A hitelbírálat mellett meg kell fizetni az ingatlan-értékbecslést, a földhivatali ügyintézést és a dokumentumok kikérését, a közjegyzői díjat és a folyósítás díját is. Ez együtt jócskán meghaladhatja a 100 ezer forintot is, de szorítkozhat csak a közjegyző díjára is, ha ad ilyen kedvezményt a bank.