Új bankkal hordatnák el a devizahitelesek kásahegyét

Áprilisra tervezik Matolcsy György új miniszteri biztosai a félig állami, félig civil webbank elindítását, amely az eredeti célok szerint a devizahiteleseket karolná fel, és olcsó szolgáltatásokat ígér mindenkinek. Az adósok már nagyon várják az új bankot, de lehet, hogy csalódni fognak: 6 milliárdos kezdőtőkével és nem kiforrott koncepcióval inkább egy fapados pénzintézet körvonalazódik, amely lehet, hogy összeáll a Postával és a már félig állami Takarékbankkal is.

Összeszokott páros dolgozik Matolcsy György nemzetgazdasági miniszter környezetében az állami webbank áprilisra tervezett nyitásán - de bár az ötlet több mint egy éve felmerült, a részleteket a jelek szerint még nem sikerült kitalálni.

Az állami és civil összefogásban megálmodott webbank létrehozását miniszteri biztosként a Széchenyi Pihenő Kártya rendszerének kialakításában főszerepet játszó Körtvélyessy László felügyeli, aki a devizahiteleseknek segítséget ígérő Hiteltársulás egyik vezetője volt. Ezt a civil szervezetet azzal a Doubravszky Györggyel együtt vezette, akit az újonnan létrehozott pénzügyi jogok biztosává nevezett ki a múlt év végén a kormány. Jó kapcsolatukra utal, hogy a Hiteltársulás Facebook-oldalán Doubravszky György így szurkol: "Körtvélyessy Laciék ezerrel dolgoznak az áprilisi nyitáson, a devizahitelek szempontjából pedig azt jelenti majd, hogy két oldalról kezdhetjük elhordani a kásahegyet."

Egyelőre ennyit lehet tudni a részben majd állami kézben működő webbankról, amelyről a kormány még nem hozott döntést. Körtvélyessy a Népszabadságnak néhány napja azt nyilatkozta, jelenleg a koncepció kidolgozásán, véglegesítésén dolgoznak, és ha ez megvan, egy-két hónapon belül dönthet a kormány arról, az állam megalapítja-e a webbankot. A miniszteri biztos bízik a pozitív döntésben, az [origo] kérdésére azt vetítette előre: a kormány várhatóan 3 milliárd forinttal indítja útjára a webbankot, amely ezt követően a civilektől gyűjt tőkét, így 6 milliárdos alaptőkével kezdheti meg a működését az év második felében.

Betétgyűjtésre, számlavezetésre jó lehet

Ez a 6 milliárd bőven meghaladja a bankalapításhoz szükséges 2 milliárdos limitet, de egy klasszikus, teljes körű hitelezési, betétgyűjtési és pénzforgalmi tevékenységet végző kereskedelmi bank létrehozásához kevés. Ahhoz viszont elég, hogy egy korszerű informatikai rendszer megvásárlásával elektronikus pénzforgalmi szolgáltatásokat nyújtson - így vélekedett több, a pénzügyi szektort, a hitelezési piacot jól ismerő bankár. Ezzel együtt feleslegesnek látják az új pénzintézet létrehozását, amikor ott van a nemrég megvásárolt Takarékbank - amelynek piaca, tapasztalata, infrastruktúrája is van.

Szerintük elsősorban betétgyűjtéssel és számlavezetéssel, pénzforgalmi szolgáltatásokkal foglalkozhat a webbank, ám hitelnyújtásra ekkora befektetéssel alkalmatlan lesz. "Ha ügyfeleket akar szerezni, a legkönnyebben úgy teheti meg, hogy magas, mondjuk 2-3 százalékos látra szóló kamatot ad, majd a betéteket bedobálja állampapírba, és a különbözetből fenntartja magát; ehhez elég egy kis apparátus" - fogalmazott a bankárok egyike, aki szerint így hamar el is lehet indulni, de az üzemszerű működéshez azért kell egy év. A hitelezéshez azonban egyedi elbírálásra és sok emberre van szükség, és az drága mulatság. Még ha sztenderdizált termékeket, mondjuk áruhiteleket kínálna a webbank, ahhoz is kell egy elég drága minősítő rendszer. Ráadásul a nem fizető ügyfelekkel is foglalkozni kell, ami további kiadásokat jelentene.

A nemzetközi gyakorlat is inkább az, hogy a webbankok betétet gyűjtenek és számlát vezetnek. Ha a leendő magyar intézmény is erre fókuszál, és minden szolgáltatás valóban elektronikus úton zajlik, akkor is muszáj lesz legalább egyszer - a számlanyitáskor - az ügyféllel személyes kapcsolatba kerülnie. Ehhez székházat vagy irodát kell bérelni, de meg is kell szólítani és el kell érni az embereket.

Körtvélyessy szerint ennek részletei még nincsenek teljesen kidolgozva, de azt tervezik, hogy partnerek bevonásával vezetik be szolgáltatásaikat a piacra - mint a webbank honlapján felvázolt célokból kiderül, az önkormányzati számlavezetésből is szívesen kihasítanának egy szeletet. A miniszteri biztos lehetségesnek tartja - ezt banki forrásaink is felvetették -, hogy az együttműködő felek között lesz a Magyar Posta vagy a Takarékbank. Mindkettővel azonnal országos, a legkisebb településekhez is hozzáférést nyújtó hálózatra találna a webbank, de még semmi konkrétum nincs.

A devizahiteleseken is segítenének

Jóval homályosabb, hogy miként valósulhat meg a webbankot civilként megálmodó Körtvélyessy és Doubravszky nagy terve, vagyis a devizahitelesek megmentése, jelenlegi kölcsönük kiváltása olcsó forinthitelekkel. A potenciális ügyfelek zöme is elsősorban ezt várná el az új banktól, és nem a megtakarításainak keresi a helyét - ez olvasható ki a Hiteltársulás Facebook-oldalán a posztokból. Sőt, már a Hiteltársulás tavalyelőtti rendezvényén is ez volt a fő üzenet, Doubravszky azt is felvetette, hogy a webbankot idővel tőzsdére lehetne vinni. Akkor a közönség éreztette, elege van a szövegelésből, konkrét lépéseket vár a kormánytól és a webbanktól a havi törlesztés mérséklése érdekében (azóta lett árfolyamrögzítés, de már ki is tolták a jelentkezési határidőt, olyan kevesen érdeklődnek).

Doubravszky György korábban a tőzsdére álmodta a webbankot

"Lesz hitelezés, az internetre, új technológiákra építő koncepciónak köszönhetően lényegesen olcsóbban tud majd működni a webbank, és versenyképes áron tud pénzügyi szolgáltatásokat, hiteleket kínálni ügyfeleinek" - vázolta immár miniszteri biztosként Körtvélyessy az [origo]-nak. Úgy tervezi, a webbank mindenkit megcéloz majd az olcsó szolgáltatásaival, így a devizahiteleseket is, de hogy milyen volumenben tud beszállni erre a piacra, az a forrásoktól függ. A növekedés alapját is az olcsó szolgáltatásokban látja Körtvélyessy, a cél pedig a több 100 milliárdos mérlegfőösszeg, amelyet 2-3 éven belül érhet el a webbank.

A források egy részét a begyűjtött betétek adhatják, emellett a piacról szerzett, különböző bankoktól történő hitelfelvétellel is számolnak. A webbank honlapján elérhető felmérés szerint közel négyezer magánszemély szívesen vinné összesen 26 milliárdos megtakarítását a webbankba, emellett több mint kétezer, összesen 77 milliárdos éves forgalmat felmutató vállalkozó is csatlakozna. Ám ezekkel az adatokkal azonban csínján kell bánni, mivel a számokat minden kontroll nélkül írhatják be a webbankba regisztrálók, ez semmiféle elköteleződést nem jelent a részükről. Ezért is fordulhat elő, hogy miközben a hozzászólások alapján az érdeklődők többsége adósságcsapdában vergődik, a regisztrációnál megadott adatok a magyar átlagot bőven meghaladó - 7 milliós - megtakarítást mutatnak fejenként.