VIP-kórház egy casco áráért

Évi néhány tízezer forintért már meg lehet fizetni a szebb szobát és a nővérke mosolyát is, de a magyar állami egészségügytől még milliókért sem lehet teljesen elszakadni. Épül az államival párhuzamos orvosi ellátórendszer és a gazdag-szegény egészségügy.

Közel tíz évvel ezelőtt az orvosok már-már lemondtak Horváth Béláról, a CIG Pannónia Életbiztosító igazgatóságának elnökéről, a hazai specialisták gyógyíthatatlannak tartották a betegségét. A világ több országában magánbiztosítókkal leszerződött Best Doctors nemzetközi hálózat orvosai azonban nemcsak, hogy vállalták az amerikai kezelését, hanem még azt is írásba adták neki, hogy 98 százalékos eséllyel meggyógyítják. A ma teljesen egészséges elnök személyes motivációja érthetően erős volt, amikor a CIG tavaly ősszel a magyar piacra is bevezette a Best Doctors nevű egészségbiztosítási termékét. A páciensek így a cég segítségével a legsúlyosabb betegségek esetén Ausztriában, Svájcban, Németországban vagy éppen az Egyesült Államokban gyógyíttathatják magukat.

A CIG Pannónia piacra lépésével már öt olyan biztosító van, amely szolgáltatásalapú egészségbiztosítást kínál Magyarországon - nem előre meghatározott összeget fizet a betegnek, hogy abból kezeltesse magát, hanem magát az orvosi vizsgálatot, ellátást, műtétet finanszírozza szükség esetén a biztosítási díjért cserébe. Az Union, az Uniqa, az ING, a Generali és a CIG Pannónia nyomában további szereplők színre lépése is borítékolható (információink szerint az AXA és a Signal is készülődik, illetve csoportos, céges biztosításokkal részben már a piacon is van). A kereslet ugyanis folyamatosan nő, egyre többen hajlandóak a társadalombiztosítás mellé valamilyen magánbiztosítást is kötni, hogy elkerüljék a várólistát, vagy bekerüljenek a VIP-szobákba, és amennyire lehet, elkerüljék az állami egészségügyet.

Várakozók és mentőorvos a budapesti Szent Imre-kórház sürgősségi osztályán 2009-ben - képünk illusztráció Fotó: Hajdú D. András [origo]

Az elmúlt két évben, amióta egyáltalán elérhetők ilyen biztosítások, legfeljebb néhány tízezren kötöttek szerződést, és körülbelül 4 milliárd forint áramlott a magánbiztosításokba. Ez ma még csupán a fél százaléka annak a 800 milliárd forintnyi magánkiadásnak, amely a gyógyszerek, a hálapénz és más közvetlen kifizetések formájában a magyar egészségügyben évente jelentkezik. Még annak a 400 milliárdos összegnek is csak az egy százaléka, amelyet a biztosítók reálisnak tartanak összegyűjteni. Az adatok alapján tehát még nagyon a kezdetén vagyunk egy folyamatnak.

A tb-t nem lehet megúszni

Biztosítók, biztosítási alkuszok és orvosok tapasztalatai szerint a legnagyobb hajtóerő a várólisták kikerülése. "Odáig jutottunk, hogy hónapokat kell várni egy endokrinológiai szakrendelésre, egy aspirációs citológiai vizsgálatra (onkológiai diagnosztikára) vagy a képalkotó diagnosztikára (CT-re, MRI-re). Mire a diagnózis feláll, a terápia költsége jó esetben sokszoros, rossz esetben pedig már késő" - írta egyik bejegyzésében az egyik fővárosi kórházban dolgozó Bálint Botond orvos, a szike blog szerkesztője.

Szerinte az emberek egyre inkább rá vannak kényszerítve a fizetős szolgáltatásokra annak ellenére, hogy közel 4 millióan fizetik a kötelező egészségbiztosítási járulékot. Az úgynevezett volumenkorlátok miatt azonban a kórházak akkor sem tudják lerövidíteni a várólistákat, ha bizonyos vizsgálatoknál, beavatkozásoknál vannak kihasználatlan kapacitások.

MRI-vizsgálat egy francia kórházban Lille-ben, a regionális onkológiai központban Forrás: AFP/Philippe Huguen

Éppen ezt az üresjáratot töltik fel a fizetős - magánbiztosítást vásárló - betegek, akik, mint Bálint Botond mondja, a jövőben egyre nagyobb számban fogják a fekvőbeteg-ellátást is igényelni. Ez ugyan jóval drágább, mint a járóbeteg-rendelés és a szakorvosi vizsgálat, de aki teheti, az a gyógyulása érdekében azt is vállalja, hogy ezáltal két kasszába fizet párhuzamosan. A kötelező társadalombiztosítási járulékfizetést ugyanis sehogy sem lehet megúszni, ilyen értelemben tehát még milliókért sem lehet teljesen hátat fordítani a magyar egészségügynek. Annak is fizetnie kell a közösbe, aki aztán akár egy fillért sem vesz ki belőle.

Milliókat egyébként egyáltalán nem kell a ma elérhető hazai magánbiztosításokért kifizetni. Hogy mi mennyibe kerül, az nagyban függ az életkortól és attól, hogy milyen biztosítási csomagot választ az ember (a konkrét példákat lásd keretes írásunkban), de a legtöbb esetben egy casco drágább, mint az egészségbiztosítás. Vagyis, ha az ember az autóját bebiztosítja, ugyanannyi pénzt akár a saját egészségére is áldozhat.

Három út

A magánbiztosításért cserébe többféleképpen jut hozzá a kiemelt szolgáltatásokhoz a páciens, a biztosítók más-más megközelítést alkalmaznak. Pászka Zsuzsa, a Független Biztosítási Alkuszok Magyarországi Szövetségének elnökségi tagja szerint a legnagyobb igény ma arra van, hogy gyorsan, fix időpontra, elegáns és jól felszerelt magánrendelőbe mehessen az ember, ahol türelmesen foglalkoznak vele. Ezt kínálja a Generali, az Uniqa és az ING (mindegyik a Medicover rendelői hálózatára ráépülve), a cégek tájékoztatása szerint együttesen több mint 25 ezer szerződést adtak már el. Ha kórházi kezelésre, műtétre van szükség, akkor viszont ebben az esetben is valamelyik közkórházban köt ki a beteg, csak a körülményekhez képest, minden hálapénz nélkül az átlagosnál jobb viszonyokat élvez, VIP-szobában.

Ápolók dolgoznak a Semmelweis Egyetem Ér- és Szívsebészeti Klinikájának egyik kórtermében, 2012-ben - képünk illusztráció Forrás: MTI/Szigetváry Zsolt

Kicsit más utat jár az Union, amely nem egyetlen nagy magánrendelői hálózattal szerződött le, hanem az Advance Medical szolgáltatásszervezővel. Ebben az esetben a szolgáltatásszervező mindig oda - állami intézménybe vagy a sok közül valamelyik szerződött magánintézménybe - irányítja a beteget, ahol épp a legjobbnak és a leggyorsabbnak ítéli a gyógykezelést vagy a vizsgálatot, de a biztosító ügyfele akár a saját nőgyógyászát is bekapcsolhatja a rendszerbe. Lányi András, az egészségbiztosításokat értékesítő UFS Group ügyvezetője úgy lája, ez a termék is nagyon népszerű, az Union tájékoztatása szerint pedig a biztosítottak száma ma ezres nagyságrendű, bár még tízezer alatt van.

A már említett CIG-biztosítás a kisebb betegségekre nem kínál megoldást. A biztosítottak azonban egyrészt betegségek széles körére kérhetnek nemzetközi szakorvostól második orvosi szakvéleményt, másrészt a biztosító fedezi a gyógyuláshoz szükséges kiadásokat az öt legsúlyosabb betegség- és kezeléscsoport esetén (rákos megbetegedések, by-pass műtét, szívbillentyűcsere, idegsebészeti műtét és élő donoros szerv- és szövetátültetés). A termék még nagyon friss, a CIG ezért a saját értékesítési adatait nem árulta el a kérdésünkre, de mint mondták, a hazai piacon egyedülálló terméktől jelentős üzleti sikereket várnak. Az alkuszok tapasztalata szerint itt egyelőre szűkebb a kereslet.

A Best Doctors valószínűleg azokat érdekli, akiknek a családjában előfordult valamelyik kritikus betegség, ezért úgy érzik, hogy jobban ki vannak téve a kockázatoknak, vagy még teljesebb lefedettséget szeretnének maguknak, és a pénzük is megvan hozzá. Persze, ami a rákot illeti, nehéz érintetlen családot találni Magyarországon, ahol a különböző statisztikákat elnézve kifejezetten lesújtó a helyzet. Magasan ez a vezető halálok, 2011-ben a közel 33 ezres rákos halál az éves összadat negyedét tette ki, és miközben a velünk egy éghajlaton élő, nagyjából ugyanazzal táplálkozó és ugyanazt a levegőt szívó Ausztriában 100 ezer emberre 160 daganatos halál jut, nálunk majdnem 250.

Díjak havi 5 ezertől 30 ezerig

A Generali Egészségprogramja három csomagot kínál (alap, ideál és extra), amelyek díja az életkor előrehaladtával emelkedik. Az alapcsomag 25 éves kor alatt évi 60 ezer forinttól elérhető, a legkomplettebb csomag (amelyben VIP kórházi fekvőbeteg-ellátás van) pedig 149 ezer forint. Egy 45 éves embernek mindez már 97 ezer, illetve 239 ezer forintba kerül évente. A biztosító minden csomagjára jellemző, hogy szükség esetén évente korlátlanul igénybe lehet venni az egészségügyi szolgáltatásokat, nincs limit a szűrésekre, vizsgálatokra.

Az Union PrivateMed biztosítása arany, platina és gyémánt csomagban választható, a csomagok a költségtérítésre meghatározott limitekben térnek el, de évi 200-300 ezer forintig mindegyik csomagban igénybe lehet venni a szakorvosi ellátásokat vagy az egynapos sebészeti beavatkozásokat. A legkisebb csomagban az éves díj 25 éves korig 30 és 40 ezer forint között van, 25 és 35 év között körülbelül 45 ezer forint, 35 és 45 év között ennél néhány ezer forinttal magasabb. A gyémánt csomag (itt körülbelül évi félmillió forint a költségtérítés határa) 45-55 ezer forintos éves díjról indul, 25 és 35 éves kor között 60-70 ezer forint, 45 éves kor fölött már meghaladja a 75 ezer forintot.

Az Uniqa négy csomagban kínálja MediQa nevű termékét (bázis, standard, optimum és prémium). A díjak évi 50 ezer forinttól 170 ezer forintig terjednek, attól függően, hogy ki hány éves, és melyik csomagot kéri. Limitek itt is vannak, a szakorvosi vizsgálatokra bizonyos esetekben (jellemzően, a 13. alkalomtól egy évben) önrészt is kell fizetni. Egy 30 éves ember Optimum biztosítása (amelyben már egynapos sebészet is van) egy évre 94 ezer forint, ugyanez 45 éves korban 128 ezer forint.

Az ING Esszencia nevű biztosításánál szintén négy csomag van, az áruk és a szolgáltatási limitek ennek megfelelően emelkednek. A legalapvetőbb vizsgálatokra és szűrésekre alkalmas csomag már évi 60-80 ezer forinttól kapható, a legkomplettebb csomag ára pedig 25 éves korban évi 200 ezer forint, 45 évesen viszont már 270 ezer forint.

A CIG Pannónia Best Doctors biztosítását 19 és 65 éves korig egységesen évi 600 euróért lehet megvenni, ez durván 180 ezer forint. Ha valaki egy életbiztosítás mellé kiegészítő biztosításként köti meg a terméket, akkor jóval olcsóbb a díja: évi 74 ezer forint.