Elutasították a hitelkérelmét? Ne adja fel!

Couple shaking hands with businesswoman in office

Három konkrét példa arra, amikor a bankok elutasították egy vállalkozás hitelkérelmét, az ügyfél aktív közbelépésének köszönhetően azonban – viszonylag egyszerűen – mégis elérhetővé vált a hitel a tulajdonos számára. A Bankmonitor.hu összeállításából kiderül, hogy a megoldás kulcsa: nem mindegy hogyan kezeljük a bankokat...

„A legfrissebb beszámoló alapján tudjuk a hitelt elbírálni"

2017 januárjában a cégtulajdonos hitelének elbírálásához benyújtotta a 2015 év végi beszámolóját, illetve a 2016 év végi főkönyvi kivonatát. A banki tanácsadó arra való hivatkozással, hogy a társaság eredménye negatív, elutasította a hiteligényt mind a támogatott hitelek mind a piaci hitelek vonatkozásában.

Figyeljen! Önnél senki sem ismeri jobban a cégét. Meg fogja találni a megoldást Forrás: PhotoAlto/Eric Audras

A hiteligénylő tulajdonos értetlenül állt az indokkal szemben, hiszen a 2016 év végi főkönyvi számokból egyértelmű volt, hogy a 2015-ös átmeneti veszteséget követően a társaság 2016 év végén ismét nyereséget termelt.

A félreértés abból adódott, hogy 2016 év végére vonatkozóan az ügyfél „csak" a főkönyvi kivonatot adta oda a banknak – amiből egyébként könnyen kiolvasható volt a pozitív év végi eredmény -, a kapcsolódó beszámolót (mérleg, eredménykimutatást) nem.

A banki tanácsadónak csak annyit kellett volna kérnie az ügyféltől, hogy készíttesse le könyvelőjével az előzetes 2016 év évig beszámolót is,

ami alapján a minősítést már a ténylegesen legfrissebb számokat tudja végig futtatni a rendszeren. Az ügyfeleknek honnan kell tudniuk, hogy a standard minősítő gépezet csak beszámoló alapján működik, a főkönyvet figyelembe sem veszi? A tulajdonos ezek után benyújtotta a 2016-os előzetes beszámolóját és a hitelt gond nélkül megkapta vállalkozása.

„A céghez kapcsolódó társaságánál folyamatban lévő végrehajtás van?!"

Az elfelejtett vállalkozás esete: fő tevékenysége mellett a tulajdonosnak van egy cége, amit egyébként korábban felesége kisebb vállalkozásának tartott fenn, de

a vállalkozás már rég nem működik, és mindenki szépen megfeledkezett róla...

Így a fizetendő adóról is, nem foglalkoztak vele. „Nem nagy összeg, bármikor kifizetem, ha kell". A NAV viszont még ha az összeg minimális is, rátette az inkasszót a cégre.

A bank számára az ügyfélminősítés során a kapcsolt vállalkozások vizsgálata közben ez szemet szúr. Ez esetben az történt, hogy anélkül, hogy a rákérdezett volna a hitelreferens a problémára, inkább elutasította a hitelkérelmet. Miután megtudtuk az elutasítás okát, a NAV tartozást azonnal rendezte az ügyfél, amivel minden akadály elhárult a hitel jóváhagyása elöl.

Az időarányos árbevétel szint – kiugró tételek

A bankok azt vizsgálják a hitelminősítés alkalmával, hogy az időarányos – tehát pontosan egy évvel korábbi (12 hónap) -, árbevételhez képest, az aktuális időarányos árbevétel hogyan alakul. Például 2015 január-szeptemberi árbevétel nagysághoz képest a 2016 január-szeptemberi árbevétel milyen nagyságot mutat.

A példát szolgáltató ügyfél esetében az aktuális évet megelőző év hónapjában

egy kiugró, egyszeri árbevétel tétel (egy nagyobb értékű eszköz eladása) következtében úgy tűnt, hogy az idei év időarányos árbevétele jelentősen elmarad az előző évitől.

(Erről az információról arra próbálnak a bankok következtetni, hogy az ügyfél év végére tudja-e majd az előző évi bevételi szintet produkálni.)

Amikor a hitel elutasításának oka kiderült, az ügyfél a fentiekkel a bank számára megnyugtató módon tudta megindokolni az eltérés okát. A gyakorlati megoldást az jelentette, hogy

a hiteligényléssel várt egy hónapot, addigra az egyensúly visszaállt

(illetve az eltérés mérsékelt szintre csökkent) a két időközi árbevételben, s a vállalkozás gond nélkül megkapta a kívánt hitelét.

Tanulságok

A fenti példák nem azt állítják, hogy minden hitelügyintéző érdektelen és minden elutasítás okára létezik megoldás.

A tulajdonosi tudatosság fontosságára hívják fel a figyelmet,

hiszen a cégtulajdonosoknál/cégvezetőknél jobban senki sem ismerheti az esetleges megoldást.

Mindemellett fontos kiemelni, hogy

a banki hitelezés nem egységes.

Ugyanazon cég, ugyanazon hitelkérelmét jóváhagyhatja 'A' bank, annak ellenére, hogy 'B' bank elutasította. A megoldás nem mindig ott található, ahol először keressük...

A tudatosság első lépése: Amennyiben hitelfelvétel előtt áll, a Bankmonitor vállalati hitel-kalkulátorának segítségével orientációt kaphat arról, hogy vállalkozása mekkora összegű hitelfelvételre alkalmas.