Ezekre érdemes odafigyelni, ha lakáshitelben gondolkodik

A koronavírus-járvány komoly ütést mért a mindennapokra, a gazdasági mutatókra, nem csoda, hogy a lakáshitelezésben is megjelent a hatása. Ugyanakkor utóbbi területen nincs drasztikus esés, részben az államilag támogatott - CSOK-os - lakáshitelek iránti keresletnek köszönhetően. A járvány negatív hatásait egyelőre lehetetlen megjósolni, így a lakáspiac alakulására is korai lenne előrejelzést mondani. Az viszont biztos, hogy sokaknak kell majd lakás és lakáshitel a jövőben is. Szerencsére az államilag támogatott lakáshitelek jó lehetőséget jelentenek, ám azoknak sem kell kétségbeesni, akik nem tudnak eleget tenni a kedvezményes hitelhez szükséges feltételeknek. Nekik ott vannak a piaci lakáshitelek, ezek is jó alternatívát nyújtanak. A lakáshitelek kínálatát naprakészen bemutató money.hu szerint érdemes több dologra odafigyelni. Kulcsfontosságú összeállítás a money.hu szakértőitől, azoknak, akik nemrég vettek fel lakáshitelt, régóta törlesztik azt, esetleg a jövőben terveznek ilyen lépést.

Egy sor adaton már jól látszik a koronavírus-járvány negatív hatása, például a lassuló infláció vagy a mérséklődő kiskereskedelmi forgalom is erre utal.

A lakáshitelezés sem kivétel, ám a legfrissebb adatok szerint egyelőre szó sincs drasztikus zuhanásról.

Áprilisban 18 százalékkal - 69 milliárd forintra - csökkent az új lakáshitel-szerződések összege, ugyanakkor - ahogyan azt a hivatalos jegybanki adatok alapján a money.hu már megírta - az év első négy hónapjában az egy évvel korábbihoz képest 7 százalékkal nagyobb összegben, 307 milliárd forint értékben kötöttek lakáshitel-szerződéseket a magyar emberek. Tehát

áprilisban szűkült a piac, de az év első négy hónapjában még bővülés látható.

A támogatott konstrukcióké a főszerep

Ez a növekedés részben a családi otthonteremtési kedvezmény (CSOK) keretében elérhető államilag támogatott konstrukcióknak köszönhető, hiszen ezeknél az év első négy hónapjában az új szerződések összege 83 százalékkal nőtt éves szinten. A CSOK-os lakáshiteleknél látható látványos eredmény több dologgal magyarázható.

A lakáshitelek területén nincs drasztikus esés, részben az államilag támogatott - CSOK-os - lakáshitelek iránti keresletnek köszönhetően. Forrás: kormany.hu

A támogatott lakáshitelesek nagy része hosszabb ideje készült a hitelfelvételre, beszerezték az igényléshez szükséges igazolásokat, és a koronavírus-járvány megjelenése miatt sem állították le a folyamatokat.

Ezzel szemben azonban egy-egy sima - azaz piaci - lakáshiteligénylésnél előfordulhatott, hogy az érintettek a koronavírus-járványból adódó bizonytalanabb anyagi helyzetük miatt egyelőre inkább elhalasztották az igénylést, tehát egyelőre nem kérik a tervezett hitelt. A támogatott lakáshitelek bővüléséhez hozzájárult az is, hogy tavaly év közben bővült a kedvezményezettek köre, illetve az is, hogy ezek biztonságosabbnak számítanak az állami szerepvállalás miatt.

Az államilag támogatott lakáshitelek jó lehetőséget jelentenek. Forrás: Picture-Alliance/AFP/Verwendung weltweit, usage worldwide/Klaus Ohlenschlaeger

Ahogy a fenti adatokból kiderült,

a négyhavi számok alapján még növekedésben van a piac,

az viszont sok mindentől függ, hogy a következő hónapok miként alakulnak. Egy-egy lakáshitel esetében több hónap is eltelhet az igényléstől addig, amíg a bank ténylegesen kifizeti a hitel összegét az érintetteknek, ezért a járvány hosszú távú hatása majd csak a későbbi adatokban kaphat szerepet.

Pro és kontra

„A koronavírus-járvány negatív hatásai miatt sok bizonytalanság jelent meg mindennapjainkban: voltak, akik elveszítették a munkájukat vagy fizetéscsökkentéssel szembesültek.

Az ilyen jellegű személyes érintettség és az egész gazdasági környezet változásai miatt többen lehetnek, akik elhalasztották a korábban tervezett lakásvásárlásukat, így az ehhez kapcsolódó lakáshitel-igénylések is elmaradtak" - mondta Németh-Simkó Judit, a money.hu kommunikációs vezetője.

Ráadásul a járvány következtében akadnak bankok, amelyek szigorúbbak lettek a hitelbírálat során. „A gyakorlatban ez annyit jelent, hogy esetleg alacsonyabb hitelösszeget adnak meg egy-egy érintettnek, mint mondjuk a járvány előtt.

Előfordulhat, hogy magasabb minimális jövedelemhez kötik a hitelnyújtást vagy kifejezetten vizsgálják, hogy a havi jövedelmek olyan szektorból érkeznek-e, amit a járvány negatív hatásai fokozottan sújtanak.

Emiatt még inkább felértékelődik a független hitelszakértők szerepe, akik az összes bank hitelbírálati gyakorlatát ismerve praktikus tanácsokkal segíthetik az igénylőket a saját körülményeiknek megfelelő konstrukció, és pénzintézet kiválasztásában" - tette hozzá.

Fellértékelődött a független hitelszakértők szerepe. Forrás: Shutterstock

Akik új lakáshitel felvételében gondolkodnak, azoknak érdemes minél hosszabb időtávon fix kamatozású konstrukciót választaniuk, ezek ugyanis védelmet nyújtanak az esetleges kamatemelkedéssel szemben.

Egyelőre ugyan ez nincs napirenden, sőt, a Magyar Nemzeti Bank eddigi lépéseiből az látszik, hogy hosszabb távon is lent szeretné tartani a kamatokat. Másként fogalmazva:

a mostani kilátások szerint az a cél, hogy továbbra is viszonylag olcsón kaphassanak lakáshiteleket az érintettek.

Ugyanakkor - ahogy azt már említettük -, nem lehet megjósolni, milyen lakáshitelpiaci események várhatóak a jövőben, pláne nem lehet prognózist adni évtizedes időtávra, amelyre a lakáshitelek többsége "szól". Így a kamatemelkedéssel szemben érdemes mindenkinek fix kamatozású lakáshitellel biztosítania a nyugalmát.

Nem mindegy, milyen a mostani lakáshitel

Ezzel el is érkeztünk azokhoz, akik már régebb óta törlesztik a lakáshitelüket, köztük sokan vannak, akiknek a pénztárcáját, egész pontosan a törlesztőrészletét érintheti a járvány. Mégpedig azért, mert a lakáshitelek jelentős része változó kamatozású és a negatív járványhatás miatt ez a kamat növekedhet.

Sőt, lehetnek olyanok, akiknek már most magasabb a törlesztőrészlete.

Egy részük - akik éltek a március közepén bevezetett hitelmoratóriummal - egyelőre semmit nem érzékel még ebből, nekik ugyanis december végéig nem kell törlesztést fizetniük.

Ugyanakkor, ha a moratórium lejárta után megkezdik majd a törlesztést, akkor az esetlegesen emelkedő kamatok miatt magasabb összeget kell majd összességében visszafizetniük a banknak. A törlesztőrészlet nem emelkedhet, tehát, akiket ez érint, azoknak tovább kell fizetniük a hitelüket. Erre nemrég a Magyar Nemzeti Bank is felhívta a figyelmet, május közepén közölte:

A hitelekre vonatkozó fizetési moratórium miatt nem nő az ügyfelek törlesztőrészlete a moratórium lezárulta után. Havi terhük januártól így legfeljebb ugyanannyi lesz, mintha nem is lett volna törlesztési szünet.

Az időközben felhalmozódott kamatokból adódó tartozás futamidő-hosszabbítással egyenlíthetők ki a hitelesek.

Jelen helyzetben kiemelten fontos a tájékozottság. Forrás: Photononstop/Govin-Sorel

A változó kamatozású hitelek kamata viszont módosulhat - nőhet vagy csökkenhet - az idei év hátralévő részében, és 2021. januártól az akkor fennálló kamatnak megfelelő törlesztőrészletet kell fizetni.

Ennek a változásnak nincs köze a moratóriumhoz, az ügyfél és bank által megkötött hitelszerződés feltételeivel magyarázható.

A money.hu szakértői szerint érdemes

a változó kamatozású lakáshitelesnek alaposan mérlegelniük, hogy fix kamatozásúra cseréljék a meglévő konstrukciójukat.

A fix kamatozású lakáshitelek ugyanis kiszámíthatóbbak és konstrukciótól függően akár 5, 10 évig, vagy akár a futamidő végéig is változatlan maradhat a havi törlesztés. Azonban fontos, hogy nem minden változó kamatozású lakáshitelt törlesztő adósnak éri meg lecserélnie a kölcsönét, de sokaknak igen. Éppen ezért érdemes szakértőhöz, például a money.hu szakembereihez fordulni, ők ugyanis személyre szabott tanácsot tudnak adni, hogy melyik megoldás a legjobb, legkedvezőbb.

Érdemes szakértőhöz fordulni. Forrás: PhotoAlto/Sigrid Olsson

Kis odafigyeléssel milliókat lehet spórolni

Persze nem csak a változó kamatozású lakáshitelek kiváltásánál, hanem

egy-egy új lakáshitelnél is érdemes bevonni a szakértőket.

Ugyanis a bankok kínálata gyakran változik, amit nehéz lehet nyomon követni. Ebben és a legkedvezőbb megoldás kiválasztásában azonban segíthet a money.hu hitelkalkulátora is.

Pár kattintás milliós megtakarítást eredményezhet,

egy-egy lakáshitelnél ugyanis több millió forint különbség is lehet a banknak visszafizetendő teljes összeget nézve.

Ez pedig havi szinten is tetemes különbségeket okozhat.

Kis odafigyeléssel milliókat lehet spórolni Forrás: Shutterstock

A koronavírus-járvány arra is jó apropót ad, hogy a jövőben még alaposabban, körültekintően hozza meg mindenki a legfontosabb pénzügyi döntéseket. Vagyis nézze meg a különböző bankok ajánlatait, és szakértők bevonásával válassza ki a lehetőségeinek és terveinek legjobban megfelelő megoldást.

A cikk létrejöttében segítségünkre volt a money.hu.