Ezeket az elektronikus fizetési megoldásokat választhatják a boltok jövőre

Így működik az érintéses bankkártya elfogadásra használható POS terminál egy mobiltelefonban - csak egy NFC technológiát viselő mobiltelefon kell hozzá

Miközben az ország a koronavírus-járvány második hullámával van elfoglalva, létezik mintegy 60 ezer kereskedő Magyarországon, akinek egy teljesen más kötelezettség is egyre inkább leköti a figyelmét. Ők azok, akiknél van online pénztárgép, de nem nyújtanak semmilyen elektronikus fizetési megoldást, így csak készpénzzel lehet fizetni náluk. Legkésőbb az idei év végéig be kell vezetniük valamilyen elektronikus fizetési megoldást, amelyre legfeljebb fél év türelmi időt kapnak.

Az online pénztárgéppel értékesítő vállalkozások bő negyede még nem biztosított elektronikus fizetési megoldást a vevői számára. Miközben a nagy kereskedelmi üzletláncok szinte kezdettől fogva nyújtják ezt a szolgáltatást, a kisboltokban, piacokon, a falvak 1-2 személyes üzleteiben még a koronavírus-járvány sem tudta áttörni a készpénz uralmát.

Ezért a kabinet úgy döntött, nem várja meg a lassú penetrációt, maga áll a változások élére. A 2021. január 1-től hatályos, a kereskedelemről szóló 2005. évi CLXIV. törvény módosítja a 48/2013. (XI. 15.) NGM rendeletet, mely szerint

az online pénztárgépet üzemeltető kereskedő köteles biztosítani a fogyasztó számára az elektronikus fizetés lehetőségét és annak folyamatos rendelkezésre állását.

Bár a hivatkozott új NGM rendeletet e cikk megjelenésének időpontjában még nem hirdették ki, azt sajtóinformációk alapján lehet tudni, hogy az „elektronikus fizetés" mögött a bankkártya mellett gyakorlatilag elsősorban a 2020. március 2-án elindult, hazai Azonnali Fizetési Rendszer (AFR) jöhet szóba.

Utóbbi érdekessége, hogy

a vásárlásra használható funkciója még szinte teljesen ismeretlen a hazai közönség előtt,

miközben januártól még alig fognak változásokat tapasztalni az értékesítésükben, az AFR vásárlási ága ugyanis jelenleg még a tyúk vagy tojás problémájával küzd.

Bankkártya, a bevált fizetőeszköz

A hazai bankok, a hazai kártyaelfogadásra szakosodott cégek, sőt, az európai, határon átnyúló szolgáltatási lehetőségeket kihasználva a külföldi kártyaelfogadók is élénk kampányt folytatnak az év utolsó szakaszában. Nem ritka az sem, hogy akciókkal teszik vonzóbbá a csatlakozást.

Bár sokakat még ez tántoríthat el a kártyától, a bankkártya elfogadás jutaléka valójában ma már egyáltalán nem olyan magas, mint a kártyabiznisz hazai szárba szökkenésekor, a kilencvenes évek elején.

Egy átlagos hazai üzlet most jellemzően 1-2 százalékos jutalékért szerződhet,

a méretétől (árbevételétől), profiljától és az elhelyezkedésétől függően.

A nagy számú várható terminálkihelyezés miatt ezek a jutalékok most ráadásul még kedvezményesek is lehetnek. Általános szabályként elmondható, hogy

szinte biztosan nem éri meg az első ajánlatnál leragadni, érdemes minél több bankot, fizetési szolgáltatót felkutatni és ajánlatot kérni tőlük,

hiszen egészen nagy különbségekre is rálelhetünk, melyek kihasználásával meghatározott ideig vagy akár tartósan is megtakarítást hozhatunk a vállalkozásunk konyhájára.

Sőt, léteznek olyan cégek is, ahol az úgynevezett DCC is elérhető, ami azt jelenti, hogy a külföldi vásárló a saját devizanemében, fix átváltási árfolyamon fizethet a bankkártya terminálon, melynek átváltási árfolyamának különbségéből a kereskedő visszakap. Ez persze elsősorban ott éri meg, ahol rendszeresen megfordulnak a külföldi vásárlók, de ott még akár nyereségesre is kihozható a kártyaelfogadás.

Innovációban sincs hiány. Nemrég jelentette be a Mastercard és a Fizetési Pont, hogy már hagyományos POS terminált sem kell használni, elég a kártyaelfogadáshoz egy NFC képességű androidos okostelefon is. Ezzel viszont csak érintéses fizetés lehetséges.

Hasonló innováció - bár már négy éve piacon van - a Vodafone és az OTP Bank által közösen kínált Ready Pay nevű megoldás, mely szintén a mobiltelefont használja kommunikációra, így maga a kártyaelfogadó terminál egy ingzsebben is elfér, akár egy számológép.

Természetesen ezeket a kártyaelfogadó megoldásokat elsősorban olyanoknak ajánlják, akik nem online pénztárgéppel dolgoznak (ilyenek például a szerelők, ügynökök, akik kijárnak az ügyfelekhez), de

az elektronikus fizetési kötelezettséget egy kisforgalmú bolt akár ilyen eszközzel is teljesítheti majd vélhetően.

De még ennél izgalmasabb megoldások is léteznek.

Így működik az érintéses bankkártya elfogadásra használható POS terminál egy mobiltelefonban - csak egy NFC technológiát viselő mobiltelefon kell hozzá Forrás: Egyed Peter/Egyed Peter

Fizetés az AFR-en keresztül

Az AFR elsősorban nem a bankkártyás fizetés versenytársaként találhatja meg a helyét, sokkal inkább a készpénzhasználat visszaszorításában lehet kulcsszerepe. Az elterjedése biztosra vehető és csak idő kérdése, ezért érdemes erre is figyelmet fordítani. Mivel a bankkártyához hasonló új fizetőeszköz nem fog elterjedni az AFR oldalán, ezért az egyetlen fizetőeszköznek a mobiltelefon látszik, azaz az AFR-es megoldások alkalmazása során a vásárló mobiltelefonnal fog fizetni, amelybe egyébként a bankkártya is igyekszik az Android és iOS (Apple) fizetési megoldásokkal, így a hazai ügyfelek egyre több banknál fizethetnek a boltokban a bankkártya helyett a mobiljukkal is, ugyanúgy érintéssel, bankkártya alapon.

Az AFR népszerűsége attól is függhet majd, hogy a bankkártya használat során megismert ügyfélélményt és infrastruktúrát tudja-e biztosítani.

A kártyás fizetéseket több évtizedes szakértelmen és a legmodernebb technológián alapuló technológia védi, és számos kiegészítő szolgáltatás is kapcsolódik hozzá, mint például az, hogy ha a kártyabirtokos visszaélés áldozata lesz, a bankja teljes mértékig megtéríti kárát. Így fontos kérdés lesz, hogy a piacra lépő, azonnali fizetés nyújtó szolgáltatók milyen lépéseket tesznek azért, hogy ügyfeleik magas ügyfélélmény mellett, erős biztonságot is tudjanak minden fizetés mögött.

De visszatérve az AFR-re, már több bank is dolgozik erre alapuló vásárlási szolgáltatás bevezetésén. Közülük az OTP Bank Simple márkanév alatt forgalmazott megoldása már most is elérhető. A Fintechzone.hu ebben a cikkben mutatja részletes képernyőképekkel, hogyan is kell ezt elképzelni a gyakorlatban. Noha a megoldáshoz más fizetési szolgáltatók is csatlakozhatnak, valószínűbb, hogy a nagyobb bankok - a márkanevük megerősítése érdekében - inkább önálló megoldásokkal jelentkeznek majd, köztük akár olyanokkal is, melyek az OTP megoldásával kompatibilisek, így a kereskedő egyetlen QR-kódot használhat majd, melyet minden bank olvasni tud.

Végül pedig ne higgyük, hogy a bankkártya és az AFR két teljesen különálló fizetési szolgáltatás. Erre kitűnő példa

az online kártyaelfogadással párhuzamosan azonnali fizetést is nyújtó Simple mellett a Mastercard Pay by Account megoldása, amely egy bankszámla alapú fizetési megoldás,

vagyis nem a bankkártya alapú fizetési infrastruktúrát használja a POS terminálon. Mégis ugyanúgy működik, mint a mobilfizetés, a vásárló a bolti POS terminálhoz érintve telefonját fizet, tehát nem kell új dolgokat megtanulnia hozzá, ráadásul a Mastercard biztonsága áll mögötte. A Mastercard azért lépett be erre a piacra - első olvasatra talán meglepő módon, de ha jobban belegondolunk, valójában egy nagyon is logikus döntés áll mögötte a fizetéstechnológiai cég részéről -, mert a vásárlók a gyors, kényelmes és biztonságos megoldásokat keresik, ha fizetésről van szó. Márpedig a Mastercardtól ezt már amúgy is megszokhatták az elmúlt évtizedekben, gondoljunk csak a speciális, évtizedek óta tökéletesített csalásfigyelő rendszerekre vagy a januártól kötelezően bevezetendő, de már eddig is a piacon lévő kétfaktoros hitelesítésre.

Apropó, QR-kód! Ez a fekete-fehér kockákat tartalmazó négyzet alapú kód annyira univerzális, hogy akár még az is megfelelő lehet a törvényi kötelezettség végrehajtására, ha ezt a QR-kódot szabványos kódolással elrejtve benne a bankszámlaszámát, kiteszi a pultra a kereskedő. A törvénynek bár megfelelhet ez a megoldás is, a vásárló telefonján valószínűleg épp nem fog futni QR-kód olvasó, vagy ha igen, akkor onnan még mindig problémás lesz a kiolvasott bankszámlaszámot beilleszteni a mobilbanki applikációba, ahogy a kereskedőnek is bonyolult lesz ellenőriznie, hogy a pénzt valóban megkapta-e, hiszen csak így adhatja át az árut. De a jogszabálynak akár az is megfelelhet majd, ha a kereskedő jó nagy számokkal kiírja a bankszámlaszámát a pénztár mellé. Hozzátehetjük ugyanakkor, hogy ezek a teljesen ingyenes, bár fapados elektronikus fizetési megoldások nem csak kényelmetlenek, de idővel az ellenőrző hatóság rosszallását is kiválthatják. Úgyhogy valószínűleg érdemes inkább egy kis pénzt beruházva valamely meglévő szolgáltatáshoz, - mint például a fenti Simple - csatlakozni.

A cikk megjelenését támogatta a Mastercard.