Rendhagyó események után indulhat újra a gépezet

Borítékolni lehetett még az év elején a növekedést a lakossági hitelpiacon, aztán jött a koronavírus-járvány és a megtorpanás. Az állami támogatások mellett azért a piaci hitelek is tartották magukat, de bőven van tér a bővülésre - áll az ingatlan.com-csoporthoz tartozó money.hu Origónak készített összeállításában, amelyből kiderül az is, mire lehet számítani a következő időszakban.

Forrás: SHUTTERSTOCK

Impresszív eredmények születtek idén januárban és februárban a lakossági hiteleknél. A bankok több mint 155 milliárd forint összegben kötöttek lakáscélú szerződéseket, ez pedig 23 százalékkal haladja meg az egy évvel korábbi szintet. A személyi kölcsönök neve mellett pedig több mint 89 milliárd forintos összeg szerepelt az idei első két hónap után, ez bő 15 százalékos bővülést jelentett. Ráadásul ehhez jöttek még az államilag támogatott szuperhitel, a tavaly július óta elérhető babaváró kölcsönök számai: az első két hónapban közel 107 milliárdos összegre kötöttek szerződést az érintettek. Vagyis két hónap alatt több mint 350 milliárd forint lakossági hitel “talált gazdára”. Tehát az idei rajt tempós volt hitelezési szempontból, és az akkor még kedvező munkaerőpiaci adatok, valamint az évek óta tartó reálbérnövekedés alapján arra lehetett számítani, hogy bővülésben is marad a piac, ami az összegeket illeti.

Sokk

Aztán megjelent Magyarországon is a koronavírus-járvány, amely gyakorlatilag sokkolta a gazdaságot, emiatt pedig teljesen új forgatókönyvre volt szükség. Az első állami intézkedések között voltak az adósvédelmi lépések, bevezették az általános hiteltörlesztési moratóriumot. Ennek köszönhetően a legtöbb vállalati és lakossági hitel törlesztését december végéig felfüggeszthették az érintettek, azaz fizetési haladékot kaptak. A moratóriumot aztán ősszel részlegesen meghosszabbította a kormány, így a nyugdíjasok, a munkanélküliek, a közfoglalkoztatottak, a gyermeket nevelők és a nehéz helyzetbe kerülő cégek 2021 közepéig élhetnek a haladékkal. A másik - szintén március közepén életbe lépett - adósvédelmi intézkedés a fogyasztási hiteleknél, így a személyi kölcsönöknél is maximalizálta a teljes hiteldíjmutatót. A járvány miatt sokan elvesztették az állásukat vagy a korábbinál alacsonyabb fizetést kaptak. A hivatalos KSH-adatokból látszik, hogy a munkanélküliségi ráta az idei első negyedévben 3,7 százalékra, a másodikban pedig már 4,6 százalékra ugrott. Mindezek visszavetették a lakossági hitelkeresletet, nem beszélve arról, hogy a bankok a kedvezőtlenebb gazdasági helyzetben szigorítottak hitelezési feltételeiken. Azaz komolyabb kritériumokat írtak elő egy-egy hitelfelvevőnek.

Százmilliárdok

Bár a járványhatás egyértelműen befolyásolta a lakossági keresletet, azért tartotta magát a hitelpiac. Sőt, az első tízhavi adatok alapján a lakáshitel-szerződések összege 770 milliárd forintot tett ki, ami minimális, alig több mint 1 százalékos növekedést jelentett éves szinten. Tehát a korábbi jelentős bővüléstől elbúcsúzott a piac, de nem esett össze. A lakáshitelpiacon az idén fontos szerepet játszottak az államilag támogatott lakáshitelek, elsősorban azért, mert tavaly júliustól már a kétgyermekes családok is jogosultak lettek a 10 millió forintos, kamattámogatott hitelkonstrukcióra. Az év első tíz hónapjában 39 százalékkal 124 milliárd forintra nőtt az új, államilag támogatott lakáshitelek összege. A piaciaké ezzel párhuzamosan 3 százalékkal 641 milliárd forintra apadt. Az is figyelemre méltó adat, hogy az idei első félévben a hivatalos KSH-adatok szerint közel 3800 milliárd forintra nőtt a lakáshitelek teljes állománya, éves szinten több mint 8 százalékkal. A szerződések száma azonban csak 2 százalékkal emelkedett. A money.hu szakértői felhívták a figyelmet, hogy a növekedés inkább az egyes lakáshitelösszegek emelkedésének köszönhető, kevésbé annak, hogy többen vettek fel lakáshitelt.

A lakáshitelezéssel ellentétben a személyi kölcsönöknél sokkal komolyabb nyomot hagyott a járvány: január és október vége között 290 milliárdra szerződtek a bankok, ami az előző év azonos időszakában elért összeg 60 százaléka. Ez a csökkenés pedig érhető: kedvezőtlen gazdasági helyzetben a lakosság óvatosabbá válik, visszafogja a fogyasztását és a nagyobb beruházásokat elhalasztja.

A piaci feltételű és az államilag támogatott hitelek eredményeihez hozzá kell tenni, hogy a gyermekvállalás ösztönzésére tavaly júliusban bevezetett - a cikk elején említett - babaváró kölcsön esetében 523 milliárd forintra kötöttek szerződéseket a bankok és az ügyfelek. Itt éves növekedést még nem lehet mérni, mivel a múlt év közepétől érhető el a konstrukció, de látszik, hogy van igény a termékre.

Kérdések, remények

Egyelőre nehéz konkrétumokat mondani a lakossági hitelezés jövő évi teljesítményére. Az ugyanis nagyban függ attól, hogy mikor szorul vissza a járvány, mikor kezd visszatérni a rendes kerékvágásba a gazdaság. Ahogy a munkanélküliség és a fizetések alakulásától, valamint a lakáspiaci helyzettől is függ. A lakáshitelezésnek támaszt adhatnak az állami lakásprogram új intézkedései, például az 5 százalékos lakásépítési áfa újbóli bevezetése, vagy a csokos lakások illetékmentessége. Az állami lakásfelújítási program, amelynek keretében a gyermeket nevelő háztartások a korszerűsítésre fordított összeg felét visszaigényelhetik, szintén élénkítheti a lakáspiacot és a lakossági hitelpiacot is, hiszen növekedhet a kereslet a felújítandó ingatlanok iránt. A korszerűsítést elindító háztartások közül pedig várhatóan többen hitelből igyekeznek majd megfinanszírozni a beruházás költségeinek egy részét az állami támogatás megérkezéséig. Fontos még, hogy a lakáshitelezésben nemzetközi összevetésben GDP-arányosan bőven van még tér a bővülésre, a kamatkörnyezet pedig továbbra is alacsony, így ez is hozzájárulhat a növekedéshez. A koronaválság lecsengése után tehát újra bővülés jöhet a lakossági hitelek piacán.

Érdemes körülnézni a piacon

Mind a lakáshitelek, mind pedig a személyi kölcsönök esetében érdemes alaposan megnézni a bankok ajánlatait, a legkedvezőbb és legdrágább lakáshitelek között ugyanis havi szinten is szemmel látható az eltérés, a teljes visszafizetendő összegben pedig többmilliós is lehet a különbség. A money.hu hitelkalkulátora szerint például egy 10 millió forintos, végig fix törlesztőrészletű lakáshitel esetében a legolcsóbbaknál a havi kiadás 60 ezer forint alatt marad. Ezzel szemben a legdrágábbak törlesztőrészlete 70 ezer, de akár 90 ezer forint is lehet.

A thm-plafon december végi feloldása után a legkedvezőbb személyi kölcsönök thm-je bőven 10 százalék alatt marad, a money.hu személyikölcsön-kalkulátora szerint a legjobb személyi kölcsönök januártól 7-8 százalékos thm-mel igényelhetőek. Ez pedig 5 éves futamidő és 1,5 millió forintos hitelösszeg esetén alig több mint 30 ezer forint törlesztőrészletet jelent havonta. A legdrágább konstrukciók thm-je ezzel szemben bőven 10 százalék felett lehet. Utóbbiaknál a törlesztőrészlet akár a 40 ezer forintot is meghaladhatja. Vagyis összességében több mint 500 ezer forinttal többet kell visszafizetni a banknak az 5 év alatt.