Ezek miatt nőhet a fix kamatú hitel törlesztőrészlete - MNB Pénzügyi sarok

Broker giving a presentation to a young couple in her office leaning over the desk to explain paperwork to them

Eddig minden rendben volt a fix kamatú hitelünkkel, s váratlanul most mégis nőni kezd a havi törlesztőnk. Nem értjük, pedig sokszor nyilvánvaló a megoldás. A hitelhez kötődő biztosítás vagy kapcsolt termék költsége változott, esetleg elmaradtunk a törlesztéssel. Lehet, hogy azért csúsztunk meg a fizetéssel, mert csekkes törlesztésnél nem számoltunk a postai átfutási idővel. Megeshet, hogy csak egy időszakra, s nem a futamidő végéig fixáltuk a hitelkamatokat. Mindegyik eset tanulsága az: figyeljünk a hitel szerződéses feltételeire, ügyeljünk a részletekre! Dr. Kántás-Barcsai Katalin, a Magyar Nemzeti Bankon belül működő Pénzügyi Békéltető Testület tagjának írása.

Az áruhitel a fogyasztók számára azért lehet csábító, mert a vásárlás helyszínén igényelhető, így azonnali segítséget nyújthat egy termék megvásárlásához. A rövid futamidő és az alacsony törlesztőrészlet pedig akkor is elérhetővé teszi az adott terméket, ha a teljes vételára nem áll a rendelkezésünkre.

A gyors hiteligénylés lehetősége az előny mellett hátrányt is jelenthet, mert a vásárlás nem minden esetben átgondolt, olykor hirtelen elhatározás eredménye.

A megkötött szerződés néha meghaladja a fogyasztó eredeti szándékát. Különösen, ha többletszolgáltatás is kapcsolódik hozzá. Számos esetben hitelkártyával kombináltan lehet hozzájutni, ezért mindig meg kell győződni arról, hogy kizárólag áruhitelről vagy hibrid termékről van szó.

A PBT előtt lefolytatott eljárásokban a fogyasztók többsége indokolatlan díjtételnek tartotta az áruhitelhez kapcsolódó biztosítást, annak ellenére, hogy szerződéskötéskor maguk igényelték azt és aláírásukkal magukra nézve kötelezőnek fogadták el a szerződési feltételeket. Abban az esetben, ha hitelkártyával kombinált áruhitel havi törlesztőrészletével marad el a fogyasztó - és a szerződési feltételek lehetővé teszik -, akkor a bank a meg nem fizetett összeget a hitelkártya keretéből törleszti. Így arra a továbbiakban a hitelkártya tartozásra érvényes díjakat és kamatokat kell megfizetni.

A részletfizetésből hátralévő törlesztőrészletek összege és kamatozása azonban továbbra is fix marad.

További nem várt kiadást jelenthet az éves kártyadíj, amelynek felszámítását – ha a konstrukció engedi – a pénzügyi szolgáltató a hitelkeret kihasználtságától tesz függővé vagy áruhitellel egybekötött igénylést határoz meg az elengedés feltételeként. A teljesített befizetés és a fennálló tartozás havonta a számlakivonat alapján ellenőrizhető.

Illusztráció Forrás: Shutterstock/Copyright (c) 2019 dokurose/Shutterstock. No use without permission./Dokurose

Ügyelni kell arra is, hogy a befizetések pontosan, a szerződésben rögzített határidőig érkezzenek meg a pénzügyi szolgáltatóhoz.

A fogyasztók körében kedvelt formája a fizetésnek a postai csekk. Amennyiben emellett döntünk, hosszabb átfutási idővel kell számolnunk a többi fizetési módhoz képest. A teljesítés napja a befizetett összeg beérkezésének napja és nem a postára adás időpontja lesz. A késedelmes teljesítés azonban a tartozás növekedéséhez vezet. Ezért, ha a befizetéshez szükséges csekket késedelmesen kapjuk meg, vagy csak később tudjuk feladni, abban az esetben érdemes más fizetési módot (például banki átutalás, csoportos beszedési megbízás) választani.

A kamat kivételes esetben kamatperióduson belül is változhat, amire például akkor kerülhet sor, ha a szerződés feltételeiben vagy a vállalt feltételek teljesítésének körülményeiben következik be változás. A szerződés megkötésekor több pénzügyi szolgáltató meghatározott feltételek teljesülése esetén kedvezményt biztosít a szerződő fogyasztó számára. Ez lehet kamatkedvezmény is, amelyet az adott konstrukciónál meghatározott kamatból vonnak le. Az engedmény megszerzése mellett annak megtartásának feltételeit is tartsuk szem előtt és legyünk tisztában az elvesztésének a következményeivel is. Például kiköthetik a felek meghatározott havi összeg jóváírását vagy az ügyfél munkabérének a hitelező banknál vezetett számlájára utalását.

Ha a későbbiek során nem teljesítjük ezeket a szerződésben rögzített feltételeket, akkor elveszíthetjük a kedvezőbb kamatot.

Vagyis megemelkedhet a hitel kamata, ami nem minősül egyoldalú szerződésmódosításnak, hiszen a hitelszerződésben szerepel, hogy milyen negatív következményei vannak annak, ha az akciós feltételek nem teljesülnek. A szerződéses feltétektől függően a kedvezmény elvesztése lehet átmeneti vagy végleges.

Egyes esetekben visszakaphatjuk a kamatkedvezményt, ha újra teljesítjük a feltételeket.

A fix kamat változását befolyásoló tényező lehet továbbá, ha teljesen vagy részben elmaradunk a részletek fizetésével, mert egy nem várt esemény (például egy nagyobb összegű, váratlan kiadás, tartós betegség, munkahely elvesztése, esetleg válás) miatt nehézséget jelent a határidőben és teljes összegben történő törlesztés. Ilyen esetben megoldást jelenthet a futamidő meghosszabbítása és a havi törlesztőrészletek összegének szerződésben történő módosítása. Lehet, hogy éppen ellenkezőleg a hitel részben vagy teljes egészében történő megfizetésére van módunk a futamidő lejárta előtt.

A részleges előtörlesztéssel csökkenthető a hátralévő futamidő is. Végtörlesztésről abban az esetben beszélünk, ha a teljes fennálló tartozást egyösszegben kifizetjük a futamidő letelte előtt és kifejezetten nyilatkozunk a végtörlesztési szándékról. A szerződésmódosítás, legyen szó akár a futamidő meghosszabbításáról vagy éppen csökkentéséről, a kamatmérték módosítását is szükségessé teheti, valamint egyéb díjak és költségek felszámításával is együtt járhat.

a szerző Dr. Kántás-Barcsai Katalin, a Magyar Nemzeti Bankon belül működő Pénzügyi Békéltető Testület tagja