30 milliárd forintot hagy az emberek zsebében a kormány legújabb intézkedése

Hand-holding model house on a pile of coins with blur green natural background, home loan, and real estate investment loan.

Egy háztartásnál átlagosan havi 11 ezer forint törlesztőrészlet-csökkenést jelenthet az Orbán Viktor miniszterelnök által bejelentett kamatstop. Az intézkedésnek köszönhetően fél év alatt 30 milliárd forint maradhat az érintett családoknál. Azokra a hitelekre is vonatkozik a kamatrögzítés, amelyeket újonnan vesznek fel. 470 ezer háztartás érintett, és több mint 2000 milliárd forintnyi hitelösszeg.

Október végi szinten rögzülnek fél évre a jelzáloghitelek kamatai egy szerdai kormánydöntés értelmében. Orbán Viktor leszögezte: az áremelkedések miatt új védelmi vonalat nyit az állam.

A hazai hitelpiacot illetően fontos leszögezni, hogy

itthon a háztartási GDP-arányos hitelállomány 2021 második negyedévében 17 százalék volt.

Az EU tagállamai közül csak Romániában és Lettországban alacsonyabb a hitelpenetráció, jelentősen lemaradva az eurozóna-tagállamoktól (52 százalék), de a többi visegrádi ország átlagától (35 százalék) is. Tehát az emelkedő kamatok lényegesen kevesebb családot érintettek, mint más térségbeli államban.

Az Európai Központi Bank 2020. évi nemzetközi felmérésének Magyarországra vonatkozó adatai alapján

a háztartások csupán 30 százaléka rendelkezik valamilyen hiteltermékkel,

és ez az arány 2014 és 2020 között nem emelkedett. Fontos, hogy a kamatkockázatnak leginkább kitett, éven belül változó kamatozású jelzáloghitel-állomány aránya 2021 júniusában 36 százalék volt a teljes jelzáloghitel-állományon belül.

A hazai jelzáloghitel-állomány 36 százalékát érinti a kamatstop Forrás: shutterstock.com

Így néz ki a csökkenés a gyakorlatban

A jegybanki kamatemelések hatására a változó kamatozású hiteleket befolyásoló referenciakamatok jelentősen emelkedtek, a leggyakrabban használt háromhavi BUBOR a négyszeresére nőtt, a 2021. júniusi egy százalék körüli szintről négy százalék körülire 2021. december közepére.

A kamatfixálás hatása igen jelentős, a 2021. december 22-kei BUBOR értékeknél a mutató októberre érvényes mértéke 2,16-2,48 százalékponttal kisebb volt. Vagyis 2,16-2,48 százalékponttal lesz kisebb egy kölcsönnek a kamata a jövő évben a jelenlegi állapotok alapján.

Ez egy 7 millió forint összegű, 10 éves hátralévő futamidejű lakáshitel esetében 7 400 - 8 600 forintos törlesztőrészlet-csökkenést jelentene.

Ez gyakorlatilag a havi fizetnivaló 9,5-10,7 százalékos csökkenését eredményezné - derült ki a Bankmonitor számításából. Ráadásul a magas infláció miatt az irányadó kamatok további emelkedésére számítanak. Vagyis ez a pénzügyi előny még nagyobb lesz az elkövetkező hónapokban.

Több ezer forinttal csökkenhet a törlesztőrészlet a következő hónapokban Fotó: Szabó Gábor - Origo

Fél évig hatályban marad ez az intézkedés

Mint azt korábban említettük, a lakossági jelzáloghitel-állomány 36 százaléka (2070 milliárd forint, 473,5 ezer szerződés) egy éven belül átárazódó hitel, vagyis a referenciakamatok emelkedése ezeknél a törlesztőrészletek emelkedését vonja maga után.

Egy átlagos hitel esetében 20-25 százalékos (havi 11 ezer forint körüli) törlesztőrészlet-emelkedést okozhat a 2021. október végétől felgyorsult, és a következő fél évben esetleges további kamatemelkedés együttesen.

Emiatt döntött úgy a kormány, hogy (THM-re vonatkozó) kamatstopot vezet be a lakossági jelzáloghitelekre 2022. január 1-i. hatállyal. Az intézkedés a koronavírus-világjárvány elleni védekezésről szóló törvény hatályvesztésig él, vagyis 2022 júniusáig. A bankok az ügyfeleket egyesével tájékoztatják majd arról, hogy a kamatstop mekkora törlesztőrészlet-emelkedéstől óvta meg őket.

A fél évre számítva átlagosan 66 ezer forintos megtakarítás a 473,5 ezer szerződést figyelembe véve azt jelenti, hogy harmincmilliárd forint maradhat a családok kasszájában.

Június 30-ig lesz hatályban a mostani kamatstop Forrás: Picture-Alliance/AFP/Thomas Eisenhuth

Így néz ki konkrétan az intézkedéscsomag

• Mindazon jelzálog-fedezetű hitelek esetében, amelyeknek a 2021. október 27-étől a 2022. június 30-ág tartó időszakra esik a kamatfordulónapja - ide a fennálló jelzáloghitelek több mint egyharmada tartozik - a február elejétől június végéig tartó időszakban nem a szerződés szerinti, hanem legfeljebb a 2021. október 27-én meghatározott, vagy akkor érvényes referenciaérték (elsősorban az aznap meghatározott BUBOR, kisebb százalékban az aktuálisan érvényes BIRS, ÁKK-hozam) lesz az érvényes,
• februártól a törlesztőrészlet alacsonyabb lesz öt hónapig azoknál a hiteleknél, amelyeknek október 27. és január 1. közötti a fordulónapjuk (legalábbis ahhoz képest, mint az intézkedés nélkül lett volna), a későbbi fordulónappal rendelkező hiteleknél pedig a fordulónap után lesz érvényes az október 27-ei referenciaérték, és így az alacsonyabb törlesztőrészlet,
• az eddigi információk alapján erre az október végétől június végéig tartó időszakra mintegy 470 ezer darab lakáscélú és szabad felhasználású jelzáloghitelnek esik fordulónapja, teljes hitelállományuk mintegy 2000 milliárd forint, a jó része gyakran változó (3, 6, 12 havi BUBOR-hoz kötött) kamatozású lakáscélú hitel, de vannak köztük például 5 és 10 éves kamatperiódusúak is,
• a 2022. január 1-jét követően felvett jelzáloghitelek esetében az első fordulónap után a 2021. október 27-ei referenciakamat-szint lesz szintén a meghatározó, de mivel rövid kamatperiódusú hiteleket alig vesz fel a lakosság, arányuk marginális lehet,
• október 27-én a 3 havi BUBOR a jelenlegi 3,94%-kal szemben 2,02%, a 6 havi a jelenlegi 4,27%-kal szemben 2,17%, a 12 havi pedig a jelenlegi 4,48%-kal szemben és 2,40% volt, vagyis nagyjából 2 százalékpontos emelkedés történt, de az infláció, és ennek nyomán az MNB monetáris szigorítása miatt az érintett időszakban további jelentős emelkedés várható,
• A jogszabály banki költségeinek számítása során nem az érintett időszak kezdete és vége között végbemenő teljes kamatemelkedést kell figyelembe venni, hanem az átlagost: az érintett időszakban kamatfordulónappal rendelkező hitelek "beérkezését" súlyozottan figyelembe véve, ez a kormányzati becslésben összességében átlagosan 2,5-3 százalékpont.

Mi lesz a volt devizahitelesekkel?

A mostani lépés egyik kiemelt célcsoportja a volt devizahiteles családok. Ők a forintosítás során a korábban említett 3 hónapos BUBOR-hoz kötött változó kamatozású jelzáloghitelek kategóriájába kerültek.

A devizaalapú hitelek forintra történő átváltásakor 2015 elején 2,1 százalék volt a BUBOR, és azt követően folyamatosan csökkent, így kezdetben profitáltak a háztartások.

2021. november 12-ét követően azonban a 3 havi BUBOR értéke már meghaladta az átváltáskori szintet (most ez az érték 3,9 százalék). Tehát az ő esetükben ez egy komoly megtakarítást jelent majd.

Védelem

Az intézkedés tehát hozzájárul ahhoz, hogy az érintett hitelek törlesztőrészletei ne növekedjenek, hanem csökkenjenek, hiszen a kamatstop megvéd a piacon tapasztalható kamatemelkedéstől.

Ha a piacon érvényes kamatok határoznák meg az új referenciakamatok szintjét az átárazódáskor, akkor a jelzáloghiteleknél érdemben magasabb törlesztőrészletek alakulhatnának ki annál, mint amit a kamatstop bevezetésével érzékelni fognak.