A hitelkiváltó hiteleké a jelen

Az utóbbi hónapokban megnőtt a régi hiteleket kedvezőbbre váltó korábbi adósságrendező hitelek jelentőssége és ma már azok az új hitelek harmadát, sőt felét is kitehetik. Az [origo] összegyűjtötte, milyen feltételekkel tudja valaki régi hitelét, vagy hiteleit új jelzáloghitelre váltani.

Az [origo] - személyi kölcsönökhöz és a kisebb összegű, rövidebb futamidejű jelzáloghitelekhez hasonlóan - összegyűjtötte, milyen feltételekkel tudja valaki régi hitelét, vagy hiteleit új ingatlan fedezetű hitelre cserélni.

Adatgyűjtésünk során abból indultunk ki, hogy a képzeletbeli hitelt kérőnek 10 millió forintra van szüksége tartozási kiegyenlítésére, valamint jelenlegi céljainak megvalósításra és ennek megfelelő értékű, zálogjoggal terhelhető ingatlanja van, jövedelme viszont nem feltétlenül. Annak, aki ekkora hitelt igényel, vélhetően csak hosszabb futamidő alatt tudja törleszteni adósságát. Ezért 10, 20 és 30 éves futamidőkre gyűjtöttünk adatokat. Az így leszűkített ajánlatok között is bőséges választékot találtunk.

A lakásárakhoz viszonyítva nem túl soknak számító 10 millió forint törlesztőrészlete viszont könnyen soknak bizonyulhat. A mérsékeltnek tűnő 7-8 százalékos teljes hiteldíj-mutatókhoz ugyanis 10 éves futamidőnél havi 115 ezer, 20 évesnél havi 75 ezer, 30 évesnél pedig havi 65 ezer forint körüli átlagos törlesztőrészlet tartozik.

Az utolsó két adatból az is látszik, hogy még ekkora összegnél sem érdemes ilyen kamatszint mellett 30 évnél hosszabb időre eladósodni. A futamidő meghosszabbításával ugyanis alig csökkenthető tovább a törlesztőrészlet nagysága a kamatok növekvő aránya miatt.

Milyen feltételeknek felel meg a kérelmező?

A hitelek közötti válogatásnak két változata is jó megoldás lehet. Az egyik, hogy az igénylő számba veszi státusát, jövedelmét és a biztosítékként felajánlható ingatlan adatait, különösen hitelbiztosítási értékét. Ezután már csak az olyan hitellehetőségekkel foglalkozik, amelyek követelményeinek meg tud felelni. A másik, hogy az olcsóbb hitelektől a drágábbak felé haladva megkeresi azt, amelyik követelményeinek meg tud felelni.

A hitelek olcsóságát a teljes hiteldíj-mutató alapján érdemes vizsgálni. A kamat ugyanis számos költséget nem vesz figyelembe, a törlesztőrészletek nagysága alapján pedig a hitelek nem igazán összehasonlíthatóak. A részlet nagysága azt tudja megmutatni, hogy a hitel törlesztése belefér-e a hitelfelvevők költségvetésébe.

Az adósságrendezeő hitelek 2008. október 1-én érvényes feltételei

Hitel	A hitel alapja	10 éves futamidő		20 éves futamidő		30 éves futamidő
		THM	Kezdő részet	THM	Kezdő részet	THM	Kezdő részet
		(%)	(Ft)	(%)	(Ft)	(%)	(Ft)
Budapest Bank Addósságrendező hitel	frank	7,61	117 975	7,58	79 539	7,58	58 720
C&I Hiteliroda UCB Ingatlanhitel	frank	4,46	104 095	4,19	61 553	4,08	47 997
CIB Lakáscélú hitel	frank	6,88	111 550	6,59	68 995	6,49	55 234
CIB Szabadfelhasználású hitel	frank	8,03	121 544	7,62	80 083	-	-
Citibank Szabadfel-használású jelzáloghitel	frank	7,90	114 667	6,89	70 023	6,71	56 941
Erste Bank Lakáshitel kezelési költség nélkül	frank	7,69	116 025	7,07	75 110	6,87	63 007
Erste Bank Szabad-felhasználású hitel kezelési költég nélkül	frank	8,16	118 660	7,57	78 153	7,39	66 404
FHB "Csak kamat" magas finaszírozású jelzáloghitel	frank	8,40	115 624	8,11	74 951	8,01	62 936
FHB "Csak kamat" szabad felhasználású jelzáloghitel	frank	8,20	114 674	7,91	73 859	7,81	61 719
FHB Szabadfelhasználású jelzáloghitel	euró	9,56	127 906	9,12	88 750	8,99	77 885
FHB Szabadfelhasználású jelzáloghitel	forint	14,39	155 332	14,20	120 937	14,15	113 035
FHB Szabadfelhasználású jelzáloghitel	frank	8,36	119 012	7,89	78 073	7,75	65 823
K&H Bank Szabad-felhasználású jelzálog-hitel jövedelem-igazolás nélkül	frank	7,98	117 348	7,51	75 992	-	-
K&H Bank Szabadfelhasználású jelzáloghitel jövedelemigazolással	frank	6,56	113 123	6,24	71 767	-	-
MKB Magánhitel	frank	7,10	113 123	6,73	73 225	6,61	61 421
OTP Lakáshitel	frank	7,41	118 008	7,34	77 335	7,31	64 454
OTP Lakáshitel termékcsomag	frank	6,21	81 260	6,37	49 140	-	-
OTP Szabadfelhasználású jelzáloghitel	frank	8,38	122 821	8,15	82 720	-	-
OTP Szabadfelhasz-nálású jelzáloghitel termékcsomag	frank	7,99	104 398	7,93	70 312	-	-
Raiffeisen Egyetlen hitel önerőminimum nélkül	frank	7,61	110 218	7,24	68 554	7,07	55 746
Raiffeisen Egyetlen hitel önerőminimummal	frank	8,19	110 218	7,53	68 554	7,32	55 746
Raiffesisen Szabad-felhasznlású hitel önerminimum nélkül	frank	8,05	112 216	7,63	70 870	7,50	58 314
UniCredit Partner Hitel jövedelemigazolás nélkül akciós kamattal	frank	9,43	120 510	9,09	79 935	8,99	68 268
UniCredit Partner Hitel jövedelemigazolás nélkül, normál kamattal	frank	9,79	128 718	9,31	89 556	9,17	79 040
UniCredit Partner Hitel jövedelemigazolással, akciós kamattal	frank	8,33	115 210	7,99	73 820	7,89	61 444
UniCredit Partner Hitel jövedelemigazolással, normál kamattal	frank	8,68	123 212	8,20	83 084	8,05	71 792

Forrás: szolgáltatók

Az igényelt hitelek teljes hiteldíj-mutatója a kamat mellett függ minden banki költségtől, a felvett hitel összegétől és hitel futamidejétől. Az egyes hitelek összehasonlítását jelentősen megkönnyíti a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének honlapján lévő hiteldíj-kalkulátor. Az bármekkora összegű és futamidejű hitel teljes hiteldíj-mutatóját ki tudja számolni. Használatához azonban az összehasonlítandó hitelek valamennyi költségét ismerni kell.

Az ingatlanfedezetű hitelek többnyire változó kamatozásúak. A bankok a kamatlábat meghatározott időszakonként - évente, félévente - felülvizsgálják és módosítják. Így a változásnak megfelelően új törlesztőrészleteket állapítanak meg. A devizahiteleknél alkalmazott legjellemzőbb kamatperiódusok a 3 hónapos, 6 hónapos és az 1 éves periódus.

Veszélyesek-e a devizahitelek?

Az ingatlancélú hitelek többsége devizaalapú, ám azok folyósítása és törlesztése is általában forintban történik. Folyósításkor a bankok devizavételi árfolyamot, a törlesztőrészletek megfizetésekor devizaeladási árfolyamot alkalmaznak. Ezért a költségeknél számolni kell a két árfolyam közötti különbséggel is. A különbség, azaz az árfolyamrés változó, 0,5 százaléktól akár 3 százalékig is terjedhet. A devizahitelek kamatai ugyan alacsonyabbak a forintalapúakénál, ám a visszafizetendő részlet nagysága a forint értékével együtt ingadozik. Devizahiteleknél ezért még kevésbé érdemes a takaró széléig nyújtózkodni. Az árfolyamingadozás miatt nem érdemes nagy ívben elkerülni a devizahiteleket, de amikor erős a forint, különösen óvatosnak érdemes lenni és inkább megvárni a nemzeti valuta gyengülését.

Átlagos árfolyam mellett felvett devizahitel látványos forintgyengülések esetén is csak ideiglenes veszteségeket okoz, erős forint mellett felvett devizahitel azonban átlagos árfolyam mellett is folyamatosan drágának bizonyulhat.