A forint árfolyama széles sávban mozgott az elmúlt egy évben. Az euróval kereskedtek 230 forintos szint alatt is az év első felében, aztán október végén 280 forint felett is járt a közös európai deviza árfolyama.
Az euró kurzusának ingadozása hol pozitívan, hol negatívan érintette a lakosságot, a háztartások nagy része ugyanis az elmúlt években devizaalapú hitel vett fel. Egy általunk kiválasztott hitel esetében jelentős eltérés volt a legmagasabb, és a legalacsonyabb havi részlet között.
Az [origo] több banktól kért adatokat egy 5 millió forintos, 20 éves futamidejű, svájcifrank-hitel törlesztőrészleteinek tavalyi alakulásáról. A Budapest Banktól kapott adatok szerint a szóban forgó - tavalyelőtt felvett - hitel törlesztőrészlete júliusban volt a legalacsonyabb, novemberben pedig a legmagasabb. Júliusban ugyanis 35 481, novemberben pedig 43 901 forintos kiadást jelentett a hitel. Vagyis egy éven belül bő 20 százalékos különbség volt a két törlesztés között. (A példánkban szereplő hitel adatai a 6 hónapos kamatperiódus alapján történő átárazásból adódó változást is tartalmazzák.)
Törlesztőrészletek alakulása a Budapest Banknál
Esedékesség napja | Kamat | Törlesztés napján érvényes frankárfolyam | Törlesztés forintban |
2008.01.10. | 5,99 | 157,38 | 37 170 |
2008.02.10. | 5,99 | 168,29 | 39 747 |
2008.03.10. | 5,99 | 171,45 | 40 493 |
2008.04.10. | 5,99 | 162,89 | 38 471 |
2008.05.10. | 5,99 | 156,30 | 36 915 |
2008.06.10. | 5,99 | 155,86 | 36 811 |
2008.07.10. | 6,39 | 145,58 | 35 481 |
2008.08.10. | 6,39 | 148,27 | 36 136 |
2008.09.10. | 6,39 | 152,86 | 37 255 |
2008.10.10. | 6,39 | 178,85 | 43 589 |
2008.11.10. | 6,39 | 180,13 | 43 901 |
2008.12.10. | 6,39 | 172,32 | 41 998 |
Amikor a törlesztés ellenére nő a tőketartozás
Az OTP Bank egy, szintén 5 millió forintos, svájcifrank-alapú hitel adatait küldte el azzal a különbséggel, hogy a kölcsönfelvételre 2008 márciusában került sor. Ez a hitel is novemberben volt a legdrágább, ekkor 39 882 forintot kellett fizetni, míg július volt a legjobb hónap, amikor 32 881 forintba került a kölcsön. (A két végpont közötti eltérés ennél a hitelnél is 20 százalék körüli.)
A pénzintézettől kapott táblázatból jól látszik, hogy miként módosult az árfolyamváltozás hatására a tőketartozás. Augusztusban mindössze 4,2 millióra rúgott ez az összeg, vagyis néhány hónap alatt 800 ezer forinttal csökkent, pedig eddig mindössze 175 ezer forintot volt a törlesztések összege. Később fordult a kocka, a forint gyengülése miatt novemberre az eredeti - 5 millió forintos - összeg fölé hízott a tartozás.
Törlesztőrészletek az OTP Banknál
Esedékesség időpontja | Árfolyam (CHF/HUF) | Törlesztőrészlet forintban | Tőketartozás forintban |
2008.03.10. | 167,81 | - | 5 000 000 |
2008.04.04. | 162,41 | 37 423 | 4 825 836 |
2008.05.04. | 157,07 | 36 193 | 4 654 290 |
2008.06.04. | 150,56 | 34 693 | 4 449 005 |
2008.07.04. | 147,06 | 33 888 | 4 333 742 |
2008.08.04. | 142,70 | 32 881 | 4 193 159 |
2008.09.04. | 148,82 | 34 292 | 4 362 454 |
2008.10.04. | 156,65 | 36 096 | 4 591 980 |
2008.11.04. | 173,08 | 39 882 | 5 073 603 |
Rákaptak az euróhitelre
A válság, és a jelentős törlesztőrészlet-változások miatt némiképp változott a lakosság hitelfelvételi magatartása. A jegybank legfrissebb statisztikája szerint a nem pénzügyi vállalatok és a háztartások új hitelszerződéseinek értéke (a szezonálisan korrigált adatok szerint) összességében csökkent novemberben. Az újonnan kihelyezett, lakáscélú svájcifrank-alapú hitelek esetében jelentős csökkenés ment végbe novemberben, forintalapú lakáskölcsönökből több fogyott.
A frankkölcsönök térvesztésében szerepet játszott az is, hogy több bank megszüntette vagy felfüggesztette a CHF-alapú hitelek folyósítását.
Az euróalapú lakáshiteleknél óriási volt a bővülés, az új szerződések összege kilencszeresére növekedett novemberben. A háztartások hitelezésén belül a másik jelentősebb mozgás a svájcifrank-alapú, szabad felhasználású új hitelek értékének csökkenése és az euróhitelek értékének több mint nyolcszoros növekedése volt - derül ki az MNB adataiból.
A Budapest Bank - mely nem folyósít euróalapú jelzáloghitelt - nem tapasztalt elmozdulást a lakáskölcsönök terén, vagyis a kereslet nem változott az előző időszakhoz képest a forint- és svájcifrank-hitelek arányát illetően. Bár szigorúbban bírálja el a bank a hiteligényléseket, az elutasítási arány nem változott jelentősen. A Budapest Banknál egyébként nem számolnak azzal, hogy az euróalapú kölcsönök átveszik a frankhitelek szerepét.
Az OTP Bank ugyanakkor azt várja, hogy a megváltozott piaci helyzet eredményeként frankhitelek helyett az euróalapú kölcsönök iránti kereslet fog fokozódni. A kedvezőtlen nemzetközi pénzpiaci helyzet és a romló gazdasági kilátások hatására a bank módosított hitelhez jutás feltételein: a lakáshiteleknél és a szabad felhasználású jelzáloghiteleknél, az elmúlt negyedévben a korábbinál 15-20 százalékkal alacsonyabb összegű hitelt nyújt a bank (az ingatlanérték arányában) az ügyfelek számára.
A jövő
A devizaalapú finanszírozás jövőjéről nehéz prognosztizálni, ám a jelenlegi piaci körülmények ezek létjogosultságát és így fenntartását vetítik előre - vélik a Budapest Banknál. Ugyanis, ha valaki frankhitelben gondolkodik, úgy átlagos futamidőnél 20-30 százalékos megtakarítást érhet el egy forintkölcsönhöz képest. Vagyis a frankhitel még jelentős árfolyamelmozdulás esetén is hordoz magában tartalékot.
Az OTP Bank piaci helyzetre vonatkozó prognózisa alapján a bankok idén óvatos és átgondolt hitelezési magatartást folytatnak majd. A devizahiteleken belül a svájcifrankkölcsönök népszerűsége visszaesik majd, míg az euró- és a támogatott forintkölcsönök előtérbe kerülhetnek.