Feleslegesen drága lakáshiteleket törlesztenek az emberek

illusztrációk

Az átlagember életének legnagyobb pénzügyi döntése jellemzően a lakáshitel felvétele. Ma már a hitelfelvevők 70 százaléka tudatosan jár el, több bank ajánlatából választ. A történet azonban a hitelszerződés aláírását követően is tartogathat több millió forintos kérdéseket: a kamatok csökkenésével nem csak az újonnan hitelt felvevők nyerhetnek, hanem a korábbi hitelüket jobb konstrukcióra cserélők is. A Bankmonitor.hu bemutat egy valós példát, ahol egy 2010-ben felvett, jelenleg 6 millió forint tartozással bíró hitel kiváltásával 2 millió forintot takarított meg az adós.

A kamat és a törlesztő részlet

A törlesztő részletünket elsődlegesen a kamat határozza meg. A teljes kamatot jellemzően két tényező befolyásolja:

• a gazdaságban uralkodó átlagos kamatszint (ezt referencia kamatnak hívjuk, főként a BUBOR, a Budapesti Bankközi Kamatláb tölti be ezt a szerepet) és az
• adott hitelhez tartozó kamatfelár (gyakorlatilag ez a hitel tényleges ára, melyet leginkább a kockázat befolyásol)

A kamatok csökkentéséről vélhetően mindenki tud. 4 év alatt 7 százalékról 1 százalék közelébe esett a jegybanki alapkamat és ezzel párhuzamosan a referencia kamat is. A kamatfelárak csökkenése azonban valószínűleg teljesen ismeretlen az átlagember számára. A lakáshitelek kamatfelára az utóbbi 4 évben több, mint 2 százalékponttal lett alacsonyabb. És hogy ennek mi a jelentősége? Egy 20 éves lakáshitelnél 2 százalékponttal alacsonyabb kamatszint 15-17 százalékkal alacsonyabb havi törlesztő részletet jelent.

Forrás: Bankmonitor

Amennyiben tehát valaki 2012-ben felvett átlagos kamatfeltételekkel bíró lakáshitellel rendelkezik és kiváltja meglévő hitelét egy új szerződéssel közel 15 százalékot megtakaríthat havi törlesztő részletéből (ma már ezen hiteleknek „csak" 16 év a hátralévő futamideje, így valamivel kisebb lesz a fentebb említettnél a törlesztőrészlet csökkenése)

További lehetőségek az adósok számára, melyek mind-mind pénzügyi előnyt jelentenek:

• a hitelkiváltásnál azonos törlesztőrészlet mellett a rövid távon változó hitelét kiváltja egy biztonságos, hosszú távon fix törlesztést biztosító hitellel (ezek a hitelek jellemzően 15-20%-kal magasabb havi törlesztéssel bírnak, ami a biztonság ára)
• egy alacsonyabb kamatozású hitelt választ az adós, de – mivel eddig is tudta fizetni a magasabb havi részleteket – megtartva a havi befizetés összegét inkább a hitel futamidejét csökkenti le, így évekkel hamarabb megszabadul a tartozástól (a teljes visszafizetés drasztikusan csökken)
• nem változtat a futamidőn az adós, az alacsonyabb kamatból eredő havi törlesztő részlet megtakarítás összegéből lakástakarék szerződést köt, mely 12 százalékos éves garantált hozamot biztosít számára (közel a hitelkamat háromszorosát!) és 4 év múlva az itt felhalmozott megtakarítást hitel előtörlesztésre fordítja

Fenti lehetőségek ma több tízezer adós számára jelenthetnek valós pénzügyi előnyt. A történet azonban itt nem ér véget...

A hitelkiváltásra, vagy új lakáshitel felvételére rendelkezésre álló lehetőségekről az alábbi kalkulátor használatával tájékozódhat:

Ahol még durvább a spórolás lehetősége

Több ezer olyan lakáshitel szerződés van ma Magyarországon, mely változó kamatozással rendelkezik ugyan, de nem referenciakamathoz kötött. Mindez lefordítva annyit jelent, hogy a banknak nincs automatikusan kamatcsökkentési kényszere, ha a gazdaságban a kamatok csökkenek. A hitelkamat ezekben az esetekben az adós számára kiszámíthatatlanul változik, kis túlzással élve a bank jóindulatán múlik a törlesztőrészlet csökkenése.

Az alábbiakban egy ilyen esetet mutatunk be részletesen. Erős kezdésnek talán elegendő annyi, hogy az adós 9 százalékos kamatot fizetet, az új hitelszerződésében már 4 százalék alatti kamat szerepel...

A történet szereplője egy 2010-ben felvett hitellel rendelkezett, amelynek kamata és törlesztőrészlete nem követte az azóta végbement csökkenést, bár 6 havonta változhatott volna a kamatozása.

Nem csak vásárláskor érdemes figyelni a hitelköltségekre Fotó: Hartl Nagy Tamás

Eredetileg 12 millió forint hitelt vett fel az adós 15 évre. Az adós tartozása többszöri előtörlesztések miatt 6 millió forintra csökkent 2016 elejére. A hitelkiváltás előtt a bank által érvényesített kamat 9 százalék (!!!), a havi törlesztő részlet 78.181 forint volt. A hitelfelvevő „érezte", hogy ennél kell lennie jobb megoldásnak, amelyre rá is lelt egy 3,3 százalékos (nem tévedés 5,7 százalékponttal alacsonyabb!) kamatozású hitel formájában.

Az alacsonyabb kamat miatt 78.181 forintról 58.715 forintra csökkent a havi törlesztőrészlet.

A teljes hátralévő futamidő alatt az adós megtakarítása a hitelkiváltással szinte pontosan 2 millió forint, amely a meglévő hitel egyharmada!

Forrás: Bankmonitor

Mi kell a sikeres hitelkiváltáshoz?

Ahhoz, hogy valaki sikeresen megvalósíthasson egy hitelkiváltást,

elengedhetetlen, hogy megfelelő hitelmúltja legyen.

Az új bank megvizsgálja, hogy korábbi hitelét pontosan törlesztette-e, kért-e valaha fizetéskönnyítést a banknál, volt-e bármikor elmaradása.

A megkapható hitelkiváltó ajánlat kondícióit befolyásolják az ügyfél egyedi paraméterei is, többek között

• a havi nettó jövedelem,
• felajánlott ingatlanfedezet értéke,
• meglévő egyéb hiteltörlesztések és hitelkeretek