De miért ragaszkodnak ennyire a németek a készpénzhez?

Bamberg, Germany 10.05.2020: Symbol pictures - 2020 euro banknotes with lettering Corona, feature / symbol / symbolfoto / characteristic / detail / | usage worldwide

Kevés hely van a világon, ahol jobban bíznak a készpénzben, mint Németországban. A világháború után a németek bizalma megingott a pénzintézetekben, emellett fontosnak tartják azt is, hogy költéseiket erősen magánügyként kezeljék. A németek többsége emiatt készpénzpárti volt, és csak a legszükségesebb esetben nyúlt bankkártyához. Ez a trend fordulhat meg 2020-ban, melyet nem egy technológiai újítás, kormányzati döntés vagy marketingfogás váltott ki, hanem a koronavírus.

Van néhány európai ország, ahol egy furcsa tendencia figyelhető meg a készpénz használatával kapcsolatban. Míg a fejlett országokban egyre elterjedtebb a kártyás fizetés, addig mondjuk Spanyolországban, Olaszországban, Németországban és Ausztriában

az átállás a hagyományos fizetőeszközökről jóval lassabb ütemben zajlik.

Az NPR még tavaly írta azt, hogy bár Németország jelenleg Európa és ezzel az unió vezető gazdasága, és itt tömörül vélhetően a legnagyobb szellemi vagyon is, ezek ellenére elég sűrűn lehet Cash only, azaz Fizetés csak készpénzzel feliratokkal találkozni a nagyobb városok éttermeiben, üzleteiben.

Német nyelvű étlap egy hamburgerezőben, ahol csak készpénzzel lehet fizetni Forrás: AFP/Alex Halada

Természetesen ez nem feltétlenül az üzletek miatt van így, sőt,

a lakosság valamilyen furcsa oknál fogva ragaszkodik a bankjegyekhez és érmékhez.

Régen azzal érveltek, hogy a készpénzt könnyű és gyors használni, ami mára különösen furcsán hat az érintésmentes fizetési módszerek megjelenését követően.

Természetesen kulturális okai is vannak a jelenségnek: a németek a tranzakciókat jóval személyesebb (privát) információnak tartják, mint mások, ezért is annyira népszerű a készpénz. Emellett sokan nem bíznak az online tranzakciókban, ráadásul az eurót más országokban is elfogadják, így nem szükséges azt feltétlenül berakni a bankba.

Ennek köszönhetően sokan csak a legszükségesebb esetben használják Németországban a bankkártyájukat, inkább állnak sorban a kasszánál, és keresnek aprót a pénztárcájukban.

Visszajárót ad egy kasszás egy német hentesnél Forrás: dpa Picture-Alliance via AFP/Jens Kalaene

A Statista adatai alapján Németországban még az összes fizetés 80 százaléka történt készpénzzel 2018-ban, míg Franciaországban ez az arány már 68 százalék volt, Nagy Britanniában 42 százalék és Svédországban 20 százalék.

You will find more infographics at Statista

A 82,5 millió lakosú Németországban működik egész Európában a legtöbb ATM, összesen 85 ezer darab, és ehhez nagyjából 1,002 millió darab POS, azaz bankkártyás fizetőterminál párosul – derül ki a G4S World Cash 2018-as elemzéséből.

Ennél több terminál van

• Franciaországban (1,487 millió),
• Olaszországban (2,226 millió),
• Spanyolországban (1,496 millió),
• Törökországban (2,349 millió) és
• az Egyesült Királyságban (2,157 millió) is.

Ráadásul Németországban 2011 óta egyre több pénz vesznek ki az ATM-ekből,

az így használt pénz a GDP 8,3 százaléka körül mozgott.

ATM használat koronavírus idején Forrás: Picture-Alliance via AFP/Verwendung weltweit/Frank Hoermann/Sven Simon

Bár a számok alapján a nem-készpénzes fizetések aránya (online utalásokat is beleértve) 113 százalékkal nőtt a 2012-16-os időszakban, ez csak azt mutatja meg, hogy alacsony bázisról történt meg az elmozdulás.

A kártyahasználat aránya az országban a vizsgált időszakban csak 16 százalékkal nőtt, ráadásul

az egy főre jutó kártyahasználat Németországban éves szinten mindössze 38 darab, ami messze elmarad a 102-es világátlagtól.

További érdekesség Németországról, hogy a Bundesbank felmérése szerint egy német átlagosan 107 eurót tart magánál, ami több mint háromszorosa a francia 32 eurós átlagnak.

Értékben más arány mutatkozik a fizetőeszközök terén: igazi áttörés volt a 2018-as év Németországban, ekkor fordult elő először Németországban az EHI Retail Institute szerint, hogy többet költöttek a németek kártyával, mint készpénzzel.

Az arány 48,6-48,3 százalék volt a kártya javára.

Ezzel vág egybe egy másik kutatás, amely szerint a készpénzhasználat 74 százalék Németországban, és jellemzően az 50 euró alatti fizetéseknél használják azt.

Németországban az üzletekben és boltokban kétszer akkora a készpénzforgalom, mint az európai átlag.

Persze ettől még rengeteg készpénzt használnak Németországban, a Bloomberg szerint a közös valuta bevezetése óta több eurót igényelt a Bundesbank, mint az összes többi eurózónás ország összesen.

Számla egy német étteremben Forrás: dpa Picture-Alliance via AFP/Jens Kalaene

Takarékoskodás

Azonban van egy sajátos vonatkozása is a németek készpénz iránti szeretetének. Ez a takarékoskodás.

A Bundesbank közlése szerint 30-70 százalékban használják fel készpénzüket belföldön és külföldön a németek. Emellett a teljes készpénzmennyiség 10 százaléka kering csak mindennapi használat keretein belül,

míg 20 százalékot félretesznek megtakarításként.

A Göttingeni Egyetem egyik kutatója szerint az, ha valaki nagy mennyiségű készpénzt halmoz fel, az a németeknek óriási biztonságérzetet ad. A viselkedésnek történelmi gyökere van, olyannyira, hogy egy szólása is van a németeknek a készpénzre.

Nur bares ist wahres.

Ez annyit tesz: csak a készpénz az igazi.

Rengeteg félre tett készpénz van a német otthonokban Forrás: Cultura Creative via AFP/Cultura/Judith Haeusler/Judith Haeusler

Érdekesség, hogy Németországban nem csak az eurón csücsülnek sokan, az embereknél van rengeteg márka is, hiszen a német jegybank korlátlan ideig biztosítja a visszaváltást 1,95583-as árfolyamon.

Összesen 6,5 milliárd eurónyi van még az embereknél a régi német fizetőeszközből.

Sokaknál van még német márka is Forrás: Photononstop via AFP/Photononstop/J-C.&D. Pratt

Szemben a trendekkel

Az európai országok többsége törekszik arra, hogy csökkenjen a készpénzes tranzakciók mértéke, mert az nehezebben követhető, így jobban felhasználható pénzmosásra, és egyéb illegális tevékenységek finanszírozására.

Németország nem így tesz, ugyanis egy 2017-es tanulmányra 90 százalékban elutasító reakciók születtek. Emiatt csak részmegoldás született, Németországban csak 10 ezer euró feletti összegnél kell azonosítsa magát a vevő fél.

Az online fizetések aránya nem csak a korrupció visszaszorítása miatt lenne amúgy fontos, hanem mert a gyártás is költséges. Talán sehol nem használódnak el olyan gyorsan a papírpénzek,

mint Németországban, különösen az 5 és 10 eurós bankjegyek.

Új euróbankjegyek 2019-ben Forrás: Picture-Alliance/AFP/Waltraud Grubitzsch

A koronavírus hozza el a fordulatot?

A koronavírus az egész világon fontossá tette a távolságtartást, és az érintkezések minimalizálását. Ez természetesen vonatkozik a fizetésekre is, világszerte arra törekednek az üzletek, hogy aki tud, az kártyával fizessen.

Bár a német boltok és éttermek eddig híresek voltak arról, hogy nem mindenhol fogadták el a kártyás fizetést, vélhetően a COVID-19 itt is fordulatot hozhat – írja a Deutsche Welle.

Egyre többen fizetnek terminál segítségével bankkártyával Forrás: dpa Picture-Alliance via AFP/Jens Kalaene

Történt ez mindez annak ellenére, hogy a Bundesbank közleménye szerint a készpénzes fizetés nem magas kockázatú tevékenység a koronavírus terjedése szempontjából.

A Potsdami Egyetem kutatása szerint

egy boltban nagyobb kockázatot jelenhet bármelyik polcon lévő termék, mint a pénz, mert azt többen érinthetik meg, mint a fizetőeszközt.

A legfrissebb kutatások szerint napjainkban a németek 41 százaléka gyakrabban használja a bankkártyáját, mint a koronavírus előtt. A hitelkártyáknál a növekedés 57 százalékos.

68 százaléka azoknak, akik változtattak kártyahasználási szokásaikon, azt mondta, hogy gyakrabban fog kártyával fizetni a járvány után is.

Megváltoznak a német fizetési szokások a koronavírus miatt? Forrás: Picture-Alliance via AFP/Verwendung weltweit/Fotostand / K. Schmitt

Ahogy Magyarországon is, Németországban is emelték a koronavírus miatt a PIN-kód nélküli vásárlás limitjét,

ez 25 euróról 50 euróra nőtt.

Egyes szakértők már most úgy látják, hogy a koronavírus hozhatta el azt a fordulatot, amit az új fizetési technológiáknak eddig nem sikerült keresztül vinni az országban. Több olyan boltról is tudni, ahol nem csak, hogy behozták a kártyás fizetés lehetőségét, hanem egyenesen kötelezővé tették azt - írja a BBC.

A készpénz ezek ellenére nem feltétlen szorul vissza, hiszen a vírus miatt többen érzik úgy, hogy több megtakarításuk kell legyen, amit mint tudjuk, Németországban nem feltétlenül a bankban tárolnak az emberek.

Egy másik tényező mellett sem szabad elmenni: ez pedig a generációs különbség. A kártyás fizetés technológiája az idősebb korosztályban nem volt népszerű.

Azonban a vírus miatt egyre többen tanulták meg a kártyákat kezelni, így az idősek piacralépésével javulhat az arány.

Összességében kijelenthető, hogy a koronavírus előremozdította a nem-készpénzes fizetéseket Németországban, de hogy ez csak átmeneti állapot, vagy tényleges lökést adott a kártyás fizetések népszerűségének, egyelőre nehéz megmondani.