5 millió forint pénzügyi előnyt jelenthet a kamatmentes csok-hitel bevezetése
![hitel kalkulátor számológép](https://cdn.origo.hu/2023/12/nfmcxWNeYWRH2iT-Hrb3fIdQvxW3wk_sg5sWHH7CUbQ/fill/1347/758/no/1/aHR0cHM6Ly9jbXNjZG4uYXBwLmNvbnRlbnQucHJpdmF0ZS9jb250ZW50L2Y0NzE1OGE5MjVkMzQxZjE4NGZmNWEwZmZmYzRjMTZh.webp)
Októbertől tovább bővülnek az új építésű lakásokra elérhető lakástámogatások, amennyiben az új építésű ingatlan elérni legalább a "BB" energetikai besorolást.
A két új támogatási elem:
Ennek megvizsgálásához vegyünk egy családot, akik 60 millió forintért szeretnének megvásárolni egy új építésű lakást.
Érdemes külön megvizsgálni, hogy mi a helyzet akkor, ha kettő, illetve, ha három gyermek van a családban.
Azt feltételezzük - írják a Bankmonitor elemzői -, hogy a család minimális saját megtakarítást szeretne a vásárlásra fordítani, a bank pedig legalább 25 százalék önerőt vár el.
Mivel 25 százalék önerőt vár el a bank, ezért a vételár 75 százalékát kell hitelből előteremteni, azaz összesen 42 millió forintot. Nem mindegy azonban milyen kölcsönből lehetne a kérdéses összeget megfinanszírozni.
A 18 millió forint önerőhöz felhasználható a meglévő gyermekek után járó csok támogatás. Ez két gyermek esetén 2,6 millió forint, míg három babánál már 10 millió forint.
A maradék 8-15,4 millió forintot saját megtakarításból kell előteremtenie a családnak.
Jelenlegi ismereteink szerint az új MNB "zöld" hitel és a kamatmentes csok-hitel sem lesz megfelelő önerőként. Ez érthető, hiszen jelenlegi ismereteink szerint ingatlant terhelő jelzáloghitelekről beszélünk.
A Babaváró hitel még szóba jöhet, hiszen lakásvásárlásnál a kapott összeg 75 százaléka önerőként vehető figyelembe. Jelen esetben mi ezzel nem számoltunk, mert a családnak már vannak gyermekei és újat nem szeretnének. Emiatt a Babaváróra érvényes támogatásokat nem tudnák kihasználni. (Ettől függetlenül nem szabad erről a lehetőségről sem megfeledkezni, különösen akkor, ha nincs elegendő saját megtakarítás az önerő előteremtéséhez.)
A csok mellé igényelhető támogatott kölcsönt mindenképpen érdemes felvenni jelenleg is, hiszen fix 3 százalékos kamatnál nincs jobb finanszírozási lehetőség a piacon. (Az igényelhető összeg függ a gyermekek számától: 3 gyermeknél 15 millió, míg két babánál 10 millió forint a maximális kölcsönösszeg.)
Októbertől azonban még kedvezőbbé válik ez a konstrukció, hiszen
a csok mellé felvehető támogatott hitel kamatmentessé válhat.
Egy 15 millió forint összegű, 20 éves futamidejű kölcsönnél a törlesztőrészlet a kamatmentesség miatt 62 500 forintra csökkenne, ami 21 ezer forinttal kevesebb, mint egy hasonló csok-hitelre jelenleg fizetendő havi összeg. Két évtized alatt a teljes megtakarítás a kamatmentessé alakítás miatt 5 millió forint lenne.
Jelenleg a csok-hitelen felül piaci lakáshitelt kellene felvennie a családnak. A most legnépszerűbb 10 éves kamatperiódusú lakáshitel induló kamata 3,60 százaléktól érhető el a Bankmonitor lakáshitel kalkulátora szerint 400 ezer forint jövedelem mellett. Ebből a kölcsönből a kétgyermekes családnak 32 millió forintot, míg a három gyermekesnek 27 millió forintot kellene felvennie.
Mindkét család igényelheti majd októbertől az MNB lakáshitelét is – sőt, ez elvárás is ahhoz, hogy a csok-hitelük kamatmentes legyen -, a fix 2,5 százalékos kamat pedig jelentős pénzügyi előnyt biztosítana.
Havi 14-18 ezer forintot spórolhatna a család a jegybank kölcsönét választva,
ami 3,3-4,3 millió forint megtakarítást eredményezhetne teljes visszafizetésben a piaci lakáshitelhez képest.
Összességében a család mindkét élethelyzetben 8 millió forint körüli összeget spórolhatna.
A vásárláshoz szükséges havi kiadás összességében 31-36 ezer forinttal lenne kevesebb. (241-242 ezer forintról 205-211 ezer forintra csökkenne a törlesztőrészlet.) Ha azt feltételezzük, hogy a bank a jövedelem 45 százalékát terhelné meg, akkor jelenleg 538 ezer forint jövedelem kellene a vásárláshoz, ami lecsökkenne 469 ezer forintra. Vagyis több család lenne jogosult a vásárláshoz szükséges hitelösszegre - áll az elemzésben.
Minden részlet még nem ismert, a jelenleg elérhető feltételek az alábbiak: