Drága, de mégis vonzó az áruhitel

A karácsonyi ünnepek előtt még a magas kamatok sem riasztják el az embereket az áruvásárlási kölcsönök felvételétől. A bankok ilyenkor, az év utolsó két hónapjában értékesítik az áruhitelek 30 százalékát. A többi hitelhez képest drága kölcsönök legfőbb vonzereje, hogy a pénzintézetek rendkívül gyorsan, akár 10 perc alatt is elbírálják a hitelkérelmeket, és a kölcsön felvételéhez fedezet sem szükséges.

Az áruhitelek 35-40 százalékos hiteldíjmutatói a legmagasabbak a fogyasztási kölcsönök körében, ugyanakkor a kellő dokumentumok bemutatása esetén nagyon gyorsan, akár 10 perc alatt is elbírálják a hitelkérelmet, sőt még fedezet sem szükséges a kölcsön felvételéhez. A legnagyobb kiskereskedelmi üzletek szinte mindegyikében megtalálható valamilyen bank vagy több bank képviselete, melyek a korábbi faxos kommunikáció helyett ma már közvetlen elektronikus (online) összeköttetésben vannak a központi rendszerrel. Így a hitelelbírálás már az áruházakban megtörténik, így az ügyfél rengeteg időt megspórol. Az áruvásárlási kölcsönök legnagyobb hátránya, a magas ár éppen a könynyen hozzáférhetőségből ered. A bankok a fedezet hiányából származó, magas kockázatot, illetve az operációs költségeket a teljes hiteldíjmutatókban érvényesítik.

Bár az áruhiteleket elvileg nem kötik fedezethez, számos olyan dokumentumot be kell mutatni, amely megfelelő tájékoztatást adhat a bankoknak az elbíráláshoz. A személyi igazolványon, az adókártyán, illetve a telefon- vagy más közüzemi számlán és annak a befizetését igazoló bizonylaton felül a munkavállalóktól munkáltatói jövedelemigazolást, a vállalkozóktól vállalkozói igazolványt és az APEH által kiállított jövedelemigazolást, a nyugdíjasoktól pedig a nyugdíjas-igazolványt és a nyugdíj átutalását igazoló banki kimutatást vagy nyugdíjszelvényt kérnek a hitelintézetek. Ebből is látható, hogy a bankok a rendszeres jövedelem meglétét tartják az elbírálás legfőbb feltételének, ezért a legtöbbjüknél a magyar állampolgárság és a nagykorúság mellett elsődleges szempont a minimum egyéves munkaviszony. Bizonyos nagyságú hitelösszeg igényléséhez csak akkor járul hozzá a bank, ha a minősítő rendszer megfelelőnek találja az ügyfél jövedelmét.

Az áruhitel tipikusan rövid távú hitel, bár egyes bankok négyéves törlesztési időszakra is lehetőséget adnak. Középtávú kölcsön igénylése azonban csak meghatározott nagyságú hitelösszeg felett lehetséges. A törlesztés havonta történik, az igénylőnek meghatározott nagyságú önrészt kell letennie a futamidő kezdetén. A kezdeti saját hozzájárulás mértéke a hitelösszegtől függően 10-től 50 százalékig terjedhet, azonban egyes bankok akár 0 százalékos önrész mellett is nyújtanak hitelt. Az előtörlesztés nem jár különösebb előnyökkel, a bankok üzleti szempontból ezt nem is támogatják, hiszen kamatbevételtől esnek el. A törlesztés késése esetén a pénzintézetek a jogszabályi előírásnak megfelelő, 6 százalékos késedelmi kamatot számolnak fel.

Az áruvásárlási kölcsön csak tartós fogyasztási cikkekre - háztartási gépekre, szórakoztató elektronikai cikkekre, bútorokra, fotó-video felszerelésekre, barkácseszközökre és hűtő-fűtő berendezésekre - használható fel. A megadható hitelösszeg attól is függ, hogy mit vásárol az ügyfél. Bútorvásárláskor a magasabb árkategória miatt általában nagyobb értékhatárt szabnak meg, mint a többi árucikk esetében. A magyarországi áruhitelpiacot a Budapest Bank mellett az erre a hiteltípusra specializált bankok uralják.

A Credigen Bank és a Magyar Cetelem Bank az utóbbi években kezdte meg működését, együttes piaci részesedésük mára már meghaladja az 50 százalékot. Az említett pénzintézeteken kívül az OTP Bank és a Postabank képviseltetik magukat jelentősebb mértékben.

A tavaly augusztusban megalakult Credigen Bank ebben az évben mintegy 7,5 milliárd forint hitelt helyezett ki, állománya 8,3 milliárd forint. A pénzintézet ebben az évben 90 ezer új ügyfélszerződést kötött, mellyel részesedése 16-18 százalékosra nőtt. A Credigen Bank 28 százalékos kamat és 3 százalékos kezelési költség mellett legalább 6 hónapra, legfeljebb 4 évre ad legalább 25 ezer, legfeljebb 1 millió forint hitelt áruvásárláshoz. Középtávú futamidő, vagyis 3 évet meghaladó idő kikötésére azonban csak 300 ezer forint feletti vásárlás esetén van mód. A bank hitelállományát 80 ezer forintos átlagos hitelösszeg és 18 hónapos futamidő jellemzi, és ez gyakorlatilag minden áruhitellel foglalkozó bankra ráhúzható. A hitelelbírálás ideje online esetben a hitelügyintéző gyakorlottságától függően 10-20 perc, faxos ügyintézésnél 30 perc. A korábbi tapasztalatok alapján ez a karácsonyi időszakban valamivel megnövekedhet, igen gyakran azért, mert a bank partnerei nem tudják fogadni a faxos visszajelzéseket.

A tavalyi 500-zal szemben az idén már 800 partnere van a Credigen Banknak, ebben nagy üzlethálózatok - például Cora, Tesco, BricoStore, Baumax, Euronics, Elektro Family, Kika - is megtalálhatók. A bank csak néhány kiemelt partnerénél alkalmaz kedvezményeket, amelyek elsősorban a kamatok csökkentését vagy elengedését jelentik az ügyfelek számára. Mivel a pénzintézet folyamatosan kínál akciós konstrukciókat, a karácsony ebből a szempontból nem jelent kivételes időszakot, hacsak nem abból a szempontból, hogy most egyszerre igen sok kereskedelmi partnere él ezzel a lehetőséggel. A Credigen Banknál egyébként személyi hitelt is lehet igényelni, ami nem sokkal olcsóbb, hiszen annak 28 százalék körüli a teljes hiteldíjmutatója, azonban hosszabb vizsgálatot igényel a hitelfelvétel, mint az áruhitelnél.

Az idén ötéves Magyar Cetelem Bank novemberig 15 milliárd forint áruhitelt helyezett ki, és több mint 300 ezer ügyfele van; ezzel 30-35 százalékos részt szakít ki a piacból. A francia Cetelem csoporthoz tartozó pénzintézet 500-600 kereskedelmi partnerén keresztül nyújtja szolgáltatásait, melyek közül a legnagyobbak az Auchan, az Ikea, a Domus, a Murányi, a Herta, az Elektropont és az MK Diszkont. A bank 32 százalékos kamatozású áruhitelének futamideje 5 hónaptól 48 hónapig, összege pedig 18 494 forinttól 322 767 forintig terjedhet. A saját erő nagyságát a vételárhoz kötik. Ennek megfelelően 160 ezer forintig a minimális önrész a vételár és az ahhoz legközelebb eső hitelösszeg különbsége, 160 ezer forinttól 250 ezer forintig 10 százalék, e fölött pedig 20 százalék a saját hozzájárulás mértéke. A viszonylag magas, 32 százalékos kamatot valamelyest kompenzálja, hogy kezelési költséget nem számítanak fel.

A pénzintézet Standard hitelének 37,14 százalékos a teljes hiteldíjmutatója, a különböző akcióknál viszont ennél jóval kedvezőbb mutató is található. A bank Aura hitelkártyájával vásárló ügyfeleknek például 2,7 százalékos havi kamatot kell fizetniük, ami 33 százalékos teljes hiteldíjmutatót jelent. A hitelkártya legfőbb vonzereje az alacsonyabb kamatozás mellett, hogy nincs betét mögötte és futamideje is korlátlan.

A bank legjelentősebb karácsonyi akciója a bónuszhitel, mellyel a régi ügyfeleket kívánja előnyös helyzetbe hozni. A november elejétől december végéig érvényes kedvezményes áruhitel ugyanis hitelbírálat nélkül vehető fel. A pénzintézet másik akciója az ún. hitelplusz termék, amely lehetőséget biztosít a törlesztés 3 hónappal halasztott megkezdéséhez.

A néhány éve még piacvezető Budapest Bank jelenleg az idei 10 milliárd forint nagyságú hitelállományával csak a harmadik a piacon. Több mint 800 kereskedelmi partnere közül a legnagyobbak: a Murányi, a Herta, a Tesco, a Media Markt, a Keravill, a Vöröskő, az ElectroComputer, a Praktiker és az Interspar. A pénzintézet 24 százalékos kamat és 0,5 százalékos kezelési költség mellett legalább 6 hónapra, legfeljebb 3 évre ad legalább 25 ezer, legfeljebb 1 millió forint hitelt áruvásárláshoz. A bank kereskedelmi partnerei az ünnepekre való tekintettel számos kedvezményes áruhitelt kínálnak, ennek feltételei boltonként változók.

Az OTP Bank üzletpolitikájának megfelelően az áruvásárlási hitelek állománya az idén mindössze 2,4 milliárd forint. A pénzintézet inkább a folyószámlához kapcsolt fogyasztási típusú hitelek értékesítését részesíti előnyben. Az A, B és C hitel állománya szeptember végén meghaladta az 56 milliárd forintot.

Az OTP Bank ennek ellenére a karácsonyi időszakig különféle kedvezményekkel támogatja az áruhitelt. Nem kell önrészt fizetniük azoknak az ügyfeleknek, akik a törlesztőrészleteket az OTP Banknál vezetett lakossági folyó- vagy bankszámláról utalják át. Nem kell önrészt befizetni akkor sem, ha az áruhitel nem haladja meg a 300 ezer forintot és más banknál vezetett jövedelemátutalásos lakossági folyó- vagy bankszámláról törlesztik a hitelrészletet. A saját hozzájárulás mértéke 300 ezer forint fölött 20 százalék. Annak, akinek nincs bankkapcsolata, 100 ezer forintig 10, 100-500 ezer forint között 20 százalékos önrészt kell befizetnie. Szintén az ünnepek jegyében a bank csökkentette kamatait és kezelési költségét is.

Az OTP Bank áruhitelének egyik jellegzetessége, hogy előtörlesztést bármikor teljesíthet az ügyfél, azonban a fennálló tartozás 2 százalékát kitevő, de minimum 6000 forint szerződésmódosítási díjat kell fizetnie. Az akció során a pénzintézet hitelbírálati díjat nem számol föl.

A Postabanktól áruvásárlásra legalább 35 ezer, legfeljebb 500 ezer forint kölcsön igényelhető. A hitelfelvétel feltétele, hogy a vásárolt áru fogyasztói ára egy áru esetén legalább 40 ezer, több áru vásárlásakor legalább 25 ezer forint legyen. A bank elvárja, hogy a hitelfelvevő a fogyasztási cikk árának 10 százalékát kifizesse, de számlavezető ügyfelétől 32 ezer forint feletti munkabér-átutalás esetén már ezt nem követeli meg.

A bank kamatmentes hitelének futamideje 6 vagy 12 hónap, kamata nincs, a kezelési költséget a bank előre egy összegben kéri. Ez féléves futamidő esetén 8, egyéves hitel esetén 14 százalék. Az 5 százalék kezelési költség mellett nyújtott hitel futamideje 6, 12, 18 vagy 24 hónap. Kamata a 6 hónapos futamidő esetén 9,5, a 12 hónapos futamidő esetén 17, a 18 hónapos futamidő esetén 20,5, a 24 hónapos futamidő esetén 22 százalék. A kezelésiköltség-mentes hitel futamideje 6, 12, 18, 24, 30 vagy 36 hónap, kamata 28 százalék.

Pajlócz Gergely

(Népszava)

Ajánlat:

Bank és Hitelkereső
(az Üzleti Negyed rovatai)