Betétpiac: rövid lejárat, változatos kamatok

Az 1 és 3 hónapos lejáratú lakossági betétek piacán körülnézve megállapítható: a különféle pénzintézetek eltérő összeghatárokhoz más és más kamatsávokat kínálnak. Hogy pénzünket a lehető legelőnyösebb feltételekkel köthessük le, a lehetőségeket érdemes alaposan összehasonlítani.

A legutóbbi jegybanki kamatcsökkentés után a lakossági ügyfeleknek kínált lekötött betéti konstrukciók piacán 6 százalék feletti kamatajánlatot már nemigen lehet találni. Kisebb, pár százezer forintos összegek esetében pedig a kamatok esetenként a 4 százalékot sem érik el. Sőt, vannak bankok, ahol messze 3 százalék alatt maradnak a kamatok.

A hozamok esése természetesen csökkenti a klasszikus betétek vonzerejét, de kellő körültekintéssel azért találhatunk nekünk megfelelő konstrukciókat. Mivel az egyes bankok által kínált befektetési lehetőségek feltételei (összeghatárok, kamatok) nagy szóródást mutatnak, mindenképpen nézzünk körül a betétpiacon, mielőtt lekötnénk pénzünket.

Ha kimondottan az 1 és 3 hónapos lekötésű személyi betéteket vesszük nagyító alá, összességében elmondható, hozamaik valamelyest meghaladják a hosszabb futamidejű betétekét. Ennek oka nyilván az, hogy a piac hosszabb távon a jegybanki alapkamat további csökkenésére számít. Ezért az ilyen, hosszabb lekötésű betétek érthető módon egyre kevésbé versenyképesek az egyéb befektetési lehetőségekkel, például az alapokkal szemben.

A legtöbb pénzintézetnél 50-100 ezer forint a legkisebb leköthető összeg. A bankok általában saját táblázatot alakítanak ki a különféle összeghatárokhoz általuk rendelt kamatok tekintetében. Jellemzően legalább három sávot alakítanak ki az összegek nagyságrendje tekintetében.

A legkisebb leköthető összegek esetében 4,5 százalékos kamat már jónak számít, ennél jobb kamatot nem is igen találhatunk a piacon. Az 1 és 3 hónapos futamidejű betétek kamatai nagyjából megegyeznek, vagyis ekkora időtartamon belül még nem igazán érvényesülhet bármilyen különbség. Érdekes módon, egyik pénzintézetnél az egyhónapos, másiknál a háromhónapos kínál valamivel vonzóbb hozamokat. A magyarázatot valószínűleg a makrogazdasági tendenciák rövid távon bizonytalan, az egyes pénzintézetek által eltérő megítélése okozhatja.

A nagyobb, milliós rövid lekötésű betétek esetében az ilyenkor mindig gyors reagálású bankoknál már nem találhatunk 6 százalékot akár csak elérő kamatot sem. A hozamok általában 5 és 6 százalék közé esnek, egyes pénzintézeteknél azonban - főleg, amelyeknél csak két-három összegkategóriát jelölnek ki - előfordulhat, hogy még egy többmilliós betétre sem fizetnek 4 százaléknál több kamatot.

Érdemes tehát alaposan körülnézni a piacon, hiszen a kamatkülönbségek már közepes összeg esetében fájó veszteséget okozhatnak a figyelmetlen befektetőnek - rövid távon is.