Az autóhitel buktatói

Nulla százalék kezdőrészlet, húszezer forint alatti törlesztőrészlet - néha úgy tűnik, szinte ingyen lehet új autóhoz jutni. Pedig egy rossz feltételekkel felvett autóhitel nagyon sokba kerül - akár magába az autóba. Végigvesszük, mire kell figyelni.

A kereskedők és finanszírozók egyre agresszívebb piacpolitikával rukkoltak ki az utóbbi években, hogy minél több ügyfelet szerezzenek. A józan észnek ellentmond a pénz nélkül elvihető autó, hiszen az "ingyenességet" keményen megfizettetik az ügyféllel. A meggondolatlan hitelfelvételi lázat csak fűtik az egyre hihetetlenebb reklámok, szinte úgy tűnik, kifogyhatatlan engedmények várnak a vásárlóra, és csak jól járhat, miközben tíz évre leköti magát a banknál. A vásárlóerő nem követte ilyen léptékben a kínálatot, az emberek túlvállalták magukat - elég csak a tízezres nagyságrendben visszavett "bankos" autókra vagy reklám-matricás "konstrukciókra" gondolni.

A 700 autókereskedő és a 44 finanszírozó által telített piacon rendeződésnek kell bekövetkeznie a következő években - véli a szakma képviselője, Pap Tibor, a VB Leasing személygépjármű-csoportvezetője. Ennek örülnénk, de hogyan kellene mindennek lezajlania?

Banki hitelből visszavett autók várják az árverést. Tulajdonosaik túlvállalták magukat

A kérdés többoldalú. Alapvetően a hitelezési kultúra egészének kell változnia, mind az ügyfelek, mind a kereskedők és hitelnyújtók részéről - mondja Pap Tibor -, hiszen a vásárlók nincsenek mindig tisztában a tényleges lehetőségeikkel, a másik oldal pedig felelőtlen hitelekbe rántja őket bele. Hosszú távon senkinek nem érik meg a kockázatos hitelek. Az ügyfél nagyot bukhat, ha fizetésképtelenné válik, és a finanszírozó meg a kereskedő sem jár jól. A kereskedői jutalék ugrik egy bebukott hitelnél, a finanszírozó pedig nem tud mit kezdeni a sok eladatlan használt autóval, mert nincs apparátusa a továbbértékesítésre. A banknak is jó, ha a hitel tervszerűen zárul.

Ugyanakkor a versenyt a finanszírozók is gerjesztik. Amikor egy háromszázmillióból felépített szalont a bank finanszíroz, és a még el sem adott autókat is ő hitelezi a kereskedőnek, hatalmas nyomást helyez rá, hogy minél nagyobb eladást produkáljon. A többmilliós autón pár ezres vagy akár negatív árrés van a kedvezmények miatt, így a kereskedő a hitel jutalékából él. Ez nem egészséges, az előfinanszírozott autókat inkább a normális árréséből, nyereségéből kellene kifizetnie. Több autót eladni egy idő után lehetetlen, ráadásul a használtpiaci dömping is lefelé nyomja a folyamatot. Három éve 208 ezer új autót számláztak ki az importőrök a márkakereskedőknek, a tavalyi évben ez a szám már csak 150-160 ezer volt. Nem egy szalon csődbe ment.

Autólízing-szakma a huszonnegyedik órában
"A szektorban a mostani hallatlan piaci verseny megköveteli, hogy bizonyos korlátokat állítsanak a piaci szereplők" - mondta Erdei Tamás, az MKB Bank elnök-vezérigazgatója és a Magyar Bankszövetség elnöke a múlt héten. Erdei kiemelte: mindenfajta önkorlátozás és regulátori szabályozás nélkül olyan kockázatokba kergethetik magukat a piaci szereplők, amelyeknek nagyon súlyos következményeik lehetnek - a lízingcégekre és az ügyfelekre egyaránt. A gépkocsik finanszírozhatóságának lelassulására számít, amennyiben a válság kiteljesedik, és eléri a bankokat és a kereskedőket.

Ha nem lép időben a szakma, s nem teremti meg az önszabályozás lehetőségét, a probléma nagyon komoly következményekkel járhat - fejtette ki Erdei. Szerencsére már kormányzati szinten és a szakmai szervezeteknél is elkezdődött a megoldási lehetőségek számba vétele - tette hozzá.

Erdei Tamás a veszélyek elhárításának két lehetőségére hívta fel a figyelmet előadásában: jobb alternatívának a szakmai önszabályozást említette, ám amennyiben a szakma nem képes ezt megtenni s betartani, akkor erős állami szabályozásra van szükség. A lízingszakma a huszonnegyedik órában van, azonnal cselekedni kell - zárta előadását Erdei Tamás.

- A behajtáshoz nem szívesen folyamodunk - mondja Pap Tibor -, költséges, és a megbízott külsős cég nem mindenki számára bizalomgerjesztő behajtó kollégáit alkalmazni számunkra kényszermegoldás. Egyes nem fizető, de az autóhoz ragaszkodó ügyfelek a visszavételi ügyekkel foglalkozó irodai munkatársainkat szidják, pocskondiázzák, nem ritkán fenyegetik. Az irodai ügyintézés kevés azzal az "építési vállalkozóval" szemben, aki az ML-Mercije védelmében így felel a kollégának a telefonba: "Aki a kocsihoz nyúl, azt bebetonozom!" A hitelkihelyezésben nagy súlya van a megfelelő döntésnek is. Nem valószínű például, hogy egy 18 éves kezdő motorosnak Suzuki Hayabusát finanszírozunk, vagy a tapasztalatlan vállalkozónak Mercedes SL 500-ast hitelezünk, miközben ő maga sem látja még cégének jövőjét.

Amíg évekig kellett várni, volt idő összegyűjteni a kocsi árát. Ma már szinte azonnal elvihetők - csak nem mindegy, milyen szerződést írunk alá

A finanszírozó szakember szerint a hazai beidegződések is változhatnának. Az emberek mindenáron tulajdonosok akarnak lenni, ezért gyakoribb még nálunk a kölcsönszerződés a lízinggel szemben. Utóbbinál csak a futamidő végén kerül tulajdonba az autó, de nem kötelezően. A nyíltvégű pénzügyi lízing esetében az ügyfél maradványértéken megvásárolhatja az autót, de válthat másik, újabb járműre egy következő szerződéssel. A hitelképtelen ügyfél is kaphat lízinget, mert a tulajdonjog a lízingcégnél marad. A finanszírozónak többek között azért előnyös a lízing a kölcsönnel szemben, mert vállalkozás felszámolásakor az eszközt nem lehet csődeljárás alá vonni, magánszemély elleni eljárásban pedig a lízingelt autót nem viheti el a végrehajtó a különböző köztartozások fejében.

Pap Tibor néhány kevéssé közismert részletre is kitért. Az ügyfél több finanszírozó ajánlatát is megnézheti, nem kell feltétlenül azt választania, amely felé a kereskedő tereli. A szerződés aláírásával elfogadja a feltételeket, ezért érdemes alaposan megismerni azokat. Például az idő előtt lezárt szerződésre lezárási díjat kell majd fizetni, és nem mindegy, hogy ezt a szerződéskötéskor fennálló teljes hitelösszeg, vagy a hátralevő tőketartozás után állapítják meg. A visszavett autót értékesítik, gyakran nyomott áron - lízingnél azonban a hitelfelvevőnek, vagyis a bukott ügyfélnek elővásárlási joga van. Kölcsönnél az opciós szerződés életbe léptetését követően azonnal a finanszírozó tulajdonába száll át a gépkocsi.

Alaposan nézzük meg a nagyszerű akciók feltételeit!

- Ha valakit jó üzlethez akartak juttatni az alacsony árral, akkor azért az összegért kötelesek felkínálni az autót annak, akitől korábban visszavették. Abszurd esetben a reális ár töredékéért "visszaszerezhető" az autó. Ha az irreálisan alacsony eladási ár miatt a bajba került ügyfelet kár érné - mert a bevétel nem fedezné a banki tartozását -, megvétózhatja az eladást, és független értékbecslést kérhet.

Egy biztos: ha hitelhez folyamodunk, azt önerő bevonásával, tervezhetően és belátható időre igényeljük, figyelembe véve anyagi lehetőségeinket. Fontos tudni, hogy hány évig akarjuk megtartani az autót, és egy akkori árat is meg kell becsülni, amennyiért el akarjuk adni. Nehézségek esetén a szerződés lezárása helyett lehetőleg az átütemezés, módosítás mellett döntsünk, elkerülve a nagyobb veszteséget.