Érdemes szabadulni a devizahitelektől

A forint utóbbi hónapokban tapasztalt erősödése kiváló lehetőséget teremt a devizahitelek visszafizetésére. A devizaadósságtól való megszabadulás előtt azonban érdemes figyelembe venni az előtörlesztés, illetve az átütemezés költségeit is. Az [origo] összegyűjtötte, hogy mennyibe kerül ez az adósoknak.

Alacsonyabb kamataik révén az utóbbi években általánossá vált Magyarországon a deviza alapú hitelek felvétele. Az utóbbi öt évben a svájci frankban eladósodók 150 és 180 forint közötti árfolyamon, az euróalapú hiteleket felvevők pedig 240 és 280 forint közötti árfolyamon válthatták forintra kölcsönüket.

Mivel mostanában a svájci frank árfolyama 145 forint körül, az euróé pedig 235 forint körül alakul, így aki vissza tudja fizetni tartozását, vagy annak egy részét, átlagosan 10-12 százalékkal, szerencsés esetben 15-16 százalékkal olcsóbban teheti ezt. A hitel visszafizetéséért vagy átütemezéséért azonban fizetni kell a bankoknak.

Előtörlesztés, végtörlesztés, átütemezés

Ma már talán nincs is olyan hitel, amelyiket nem lehet a lejárat előtt visszafizetni. A hitel egy részének lejárat előtti visszafizetését előtörlesztésnek, a teljes hitel rendezését pedig végtörlesztésnek nevezik a bankok. Ezek mellett lehetőség van a hitelszerződés olyan módosításra is, ami a törlesztést nem érinti. Ilyen például, ha valaki hitelátvállalással adja el a lakását.

A pénzintézetek ezekre a lehetőségekre a hitelfelvételkor általában fel is hívják az adósok figyelmét: Arra azonban már nem biztos, hogy ez pontosan mennyibe is kerül majd nekik. Az [origo] most utánajárt, hogy az egyes bankok különböző hiteleinél mekkora díjak terhelik az adósokat, ha előtörleszteni, illetve végtörleszteni szeretnének.

Már leválthatók a hitelek

Előfordulhat olyan helyzet is, amikor az adós egy másik bank kedvezőbb feltétellel kínált hitelével akarja kiváltani kölcsönét. Elképzelhető azonban, hogy a végtörlesztés díja olyan magas, hogy azt nem ellensúlyozza az új és a régi hitel közötti kamatkülönbség. Érdemes figyelembe venni, hogy előtörlesztéskor, vagy a hitelszerződés egyéb megváltoztatásakor általában közokiratot kell módosítani. Ezért közjegyzőhöz kell fordulni, és annak a díját is az adósnak kell megfizetnie.

Mindemellett az előtörlesztést és a végtörlesztést banktól több nappal előbb írásban kell kérni. Gyorsan változó árfolyamok esetén ezért az is jelentős szemponttá válhat, hogy hány nappal kell korábban bejelenteni az adósság korábbi visszafizetését.

Ennek az időszaknak a hossza jelzáloggal terhelt ingatlan eladásakor is számíthat. A pénzintézet ugyanis csak a törlesztést követően adja ki a törlési engedélyt, amellyel az ügyfél kezdeményezi a jelzálogjog törlését a földhivatalnál.

Hirtelen bevételek apasztják a tartozásokat

A bankok tapasztalatai szerint ügyfeleik jellemzően nem az árfolyamok számukra kedvező alakulásakor élnek az előtörlesztés és a végtörlesztés lehetőségével, hanem amikor hirtelen nagyobb bevételhez jutnak.

Egyik bank felmérése szerint ügyfeleiknek csaknem fele már a folyósítást követő hónapoktól gondol arra, hogy ha megtakarításaik lehetővé teszik, akkor havi kiadásaik csökkentése érdekében részlegesen, vagy teljesen előtörlesztik hitelüket. Így a jelzáloghitel-állomány lemorzsolódása a hitelportfólió történetének természetes része.